累计向小微经营者发放贷款4468亿元；75万农村用户，涉农贷款占全部贷款余额的11.9%

　　“要通过正规金融渠道提供更多的融资，使正规金融成为小微企业融资的主力军。”人民银行行长易纲不久前在陆家嘴论坛上说道。

　　在金融科技的佐助下，银行高效、低成本服务小微有了新路径。

　　7月6日，网商银行公布的2017年年报披露，截至去年末累计为571万小微经营者提供贷款，其中有超过100万的线下“码商”，而与之相对应的是，该行员工总数仅为377人，净利润增长28%至4.04亿元。

　　中小微企业融资缺口达12万亿

　　在我国经济发展过程中，小微企业的作用举足轻重。易纲在陆家嘴论坛上说，截至2017年末，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。

　　不过，小微企业融资难、融资贵，一直是摆在金融机构面前的难题之一。近年来，大批村镇银行、小额贷款公司陆续成立，但限于信用缺失、地域分散等因素，小微群体的金融服务面临巨大缺口。据世界银行今年1月份公布的数据，中国中小微企业融资缺口达12万亿元，近80%的微型企业融资需求没有得到满足。

　　2014年民营银行获批试点，一大使命便是弥补传统金融机构服务的不足。不过，按目前的市场情况来看，包括部分民营银行在内的不少机构，小微金融业务的利润点集中在个人消费贷款。从网商银行披露的2017年年报中，可以看到民营银行在解决小微企业融资过程中的一些探索。

　　年报数据显示，2017年，网商银行累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。“小微”、“农村”、“各类中小金融机构”，被网商银行列为三大服务方向。从年报数据来看，针对这些群体的业务正经历一轮快速增长期。

　　网商银行2016年年报披露，彼时累计向小微企业发放贷款879亿元，对应的小微企业客户数是277万户，户均贷款余额约为1.5万元。而截至2017年末，网商银行已经累计为571万户小微企业和个体经营者提供贷款服务，户均贷款余额达到2.8万元。其中，也包括了75万农村用户，涉农贷款占网商银行贷款余额的11.9%。在短短一年的时间内，网商银行提供贷款的小微商户数翻了一倍多。

　　网商银行去年不良贷款率为1.23%

　　解决小微企业融资问题，是金融机构的一大机遇。近年来，国家出台了“定向降准”等一系列措施。目前,小微金融服务可从哪些难点入手寻求破局呢？

　　近日，中国互联网金融协会会长李东荣表示，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。

　　以大数据、人工智能为基础的金融科技为破解以上难题带来希望。蚂蚁金服相关负责人曾介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过“310”模式，实现每笔贷款平均运营成本仅2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。“310”模式即通过互联网、风控技术支持金融服务，实现3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。

　　网商银行行长黄浩曾在接受采访时透露，尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。

　　“2018年3月末，小微企业贷款不良率2.75%，比大型企业高1.7个百分点。”易纲此前表示，做好小微企业金融服务也要能够覆盖风险，实现财务可持续。

　　历年年报显示，随着放贷规模的扩张，网商银行的不良贷款率有所增加，但低于行业整体表现。刚成立的2015年为0.18%，2017年末为1.23%。

　　在2018小微金融行业峰会上，网商银行风险管理部资深总监静敏介绍称，线下小商家缺乏完善的信用数据积累，为了破解相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，小微金融要有可持续的商业模式，不能靠补贴。以前讲可持续，是最后能不能在商业上赚钱，维持机构不断延续，现在看到的是整个生态商业可持续性，而不是每个机构来把整个事情做完。当专业化分工之后，各自发挥比较优势，把整个链条成本降到最低，尤其是在风险成本和运营成本环节。

　　新京报记者 刘畅