业界期盼已久的长期医疗险费率调整细则终于下发。4月2日，银保监会对外发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称：通知），明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求、费率调整的信息披露要求等相关内容。

实际上，去年11月份，新修订的《健康保险管理办法》中提到，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，此次下发的通知，正是该条款的细则。

近年来，医疗险因其高性价比、高实用性备受消费者关注，数据显示，2019年，医疗险原保险保费收入达2442亿元，同比增长32%，远高于行业总保费增速约20个百分点。

但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，因此，银保监会表示，通知通过引入费率调整机制，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品。

首次调整费率产品应当上市满三年

根据通知要求，保险公司开发设计费率可调的长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。

同时规定，长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整，首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。

在客户保护及信息披露方面，通知要求，保险公司应当认真解答投保人对费率调整的疑问，妥善处理由此引发的投诉和纠纷，做好客户服务工作。

值得关注的是，长期医疗险调价并不是“想调就调”，通知称，若符合上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；上一年度该产品发生群访群诉纠纷；银保监会要求不得上浮费率的其他情形三者之一的，当年度便不得上浮费率。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对新京报记者表示，上述通知对具体的操作方法与要求做了规定，有助于促进险企建立和完善长期医疗险费率调整机制。过去，没有这样的机制，没有明确医疗险费率是否可以调整、如何调整，保险公司很难开发“保证续保”的产品。

“而限制条款主要是为防止保险公司滥用上浮费率的权利，从而损害消费者利益，所以，如果赔付率不是特别高，是不能上浮费率的，毕竟上浮会增加消费者的缴费负担，换言之，当某款保险产品的经营状况与预定的假设发生较大偏差时，才能上浮。此外，如果一个产品上一年度发生群访群诉纠纷，这其实已经说明产品本身存在比较大的问题了，这种情况下也不大适合上浮费率。”朱俊生坦言。

消费者险企双方均得利

目前，市场上较为火热的百万医疗险保障期间多为一年，也有一些产品带有保证续保功能，仅有少量产品保障期间在1年以上，如微医保.长期医疗险的保障期限就是6年。

朱俊生坦言，目前消费者对于健康险最大的诉求就是保证续保，如果无法做到，投保人一旦出现健康问题，此前购买的保险将会拒绝继续提供医疗保障，这对消费者来说，是巨大的风险暴露。但另一方面，由于科技、医疗卫生条件不断变化，保险公司运营长期保单的风险也很大。费率可调整后，消费者及保险公司两方面的需求都会得到满足，未来，保险公司可以探索保证续保的医疗险产品，为消费者健康风险提供更完善的保障，与此同时，在一定条件下允许调整费率，也缓解了其长期经营的风险。

因此，此次通知的下发，将有利于丰富产品供给。对于消费者而言，投保长期健康保险产品也就意味着，因健康状况变化导致医疗费用风险增加，或者保险公司停售该产品，在合同约定的保险期间内保险公司仍然要履行合同责任，这是长期保险产品区别于短期险产品的重要之处。

短期医疗险还有生存空间吗？

朱俊生认为，长期医疗险费率可调整对行业影响较大，会使未来健康险主要的产品形态发生变化。目前我国商业健康险以疾病保险为主，疾病险中重疾险又占主导地位，医疗险占比仍较低，且以短期居多。但重疾险的寿险属性较强，件均保费较高，保障额度相对较低，从保障看病费用的功能而言，仍有局限性。费率可调整后，越来越多的险企将开发保证续保的医疗险，重疾险独大和医疗险以短期为主的情况都会发生改变。

值得关注的是，此前长期医疗险费率可调整的消息曝出后，就有不少业内人士讨论，短期医疗险后续的发展空间是否会被压缩？对此，一位资深产品经理告诉新京报记者：“其实主要还是看价格，如果说一款长期医疗险5年内不调整费率，价格还和短期医疗险一样，那肯定是碾压短期医疗险的，目前，大公司都跃跃欲试了，我们也有准备，仍在设计阶段。”

新京报记者 潘亦纯  编辑 赵泽  校对 柳宝庆