新京报讯（记者郭永芳）互联网金融行业的一只监管“靴子”落地后，这一行业也在逐渐结束野蛮生长，洗牌加速。艾瑞咨询数据显示，2014年底，中国 互联网金融用户规模达4.12亿；预计2015年中国互联网金融用户规模将达到4.89亿。2015年第一季度中国互联网金融产品的网民渗透率为 67.6%。
一家刚成立了一年的互联网金融公司——小赢理财，以“那英是其理财用户、汪峰出席发布会”吸引了众多关注。
作为众多互联网金融平台之一，上线一年小赢理财和众安保险达成合作关系，由众安保险为其平台上所有理财产品提供本息保障。小赢理财总裁黄聪透露，当前交易 额 已经突破了70亿元。按照黄聪提供的这个数据，结合网贷之家发布数据，小赢理财的成绩单也从侧面印证了互联网金融行业近两年的火热程度。此外，小赢理财拿 到了周大福企业A轮融资6000万美元。
（小赢理财总裁 黄聪）
创业项目ABC
A.他们是谁？
董事长唐越是艺龙旅行网创始人；创始股东朱保国此前联合腾讯成立前海微众银行；总裁黄聪曾在美国哥伦比亚大学任统计系助理教授，曾就职麦肯锡咨询、中国平安 集团陆金所等；首席风控官成少勇有超过20年的大型金融机构风险管理经验，在美国第一资本银行、香港汇丰银行、恒生银行等任职。
B.在做什么？
小赢理财是众安保险在互联网金融领域的战略合作伙伴。国内第一家通过与保险公司全面合作来为平台上所有投资项目提供本金加收益全额保险的互联网金融公司。
C.投资人怎么说？
周大福企业选择注资小赢理财，首轮融资的6000万美金已全部到位，希望与小赢一起为投资人带来包括黄金在内的更全面资产配置。
无心插柳走出来的一家公司
小赢理财总裁黄聪曾在美国哥伦比亚大学任统计系助理教授，此前就职麦肯锡咨询、中国平安集团、陆金所等，有着丰富的互联网金融背景。
“董事长唐越找到我的时候，我以为是众安保险找来的，所以去谈一谈。” 黄聪称，到了以后发现完全不是这样，是一家新成立的公司。当时自己做了一个计划书，和唐越聊，发现双方在理念上很相似，聊的过程唐越也并非什么都不懂只听 自己讲，而是给出了很多反馈，就坚定了自己加入团队决心。
黄聪看来，小赢理财也是无心插柳走出来的一家互联网金融公司。
“刚开始加入，是和中信银行信用卡合作了一个项目，类似互联网金融模式。”黄聪称，就决定成立一家公司展开业务。紧接着2014年8月份公司网站开始上线。
2014 年8月至2015年3月，整个A股市场很火爆，公司当时产品相对比价单一，主要是和证券市场挂钩的产品。黄聪强调当时做的不是股票配资。举例来讲，假如你 炒股，找到小赢来借钱，这时候得到用户授权的情况，利用券商提供的交易数据、资产情况，小赢理财给出一个授信额度。“因为这部分客户资质相对不错的，所以 坏账率控制在了1%左右。”
这些炒股客户借钱用来做什么？
黄聪解释，大部分客户临时有急用也不想把股票卖掉。小赢理财给出的杠杆很低，一般只有0.5倍杠杆，也就意味着券商账户有100万，最多能借到50万。“如果借钱加杠杆炒股，一般会选择高杠杆。”到2015年9月，小赢理财已经发展了有抵押房产、无抵押消费信用贷等多条产品线，证券类产品已下降到总交易的不到10%。
拉来众安保险做后盾
提到互联网金融，多数人标签是“跑路”、“风险”等负面的词汇。网贷之家的最新统计数据显示，截止今年9月，P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，大部分公司是新近成立的，注册资本在1000万元左右，超过5000万元的有几家。
对风险的把控也一直是破解整个互联网金融行业难题的关键。互联网金融与保险公司合作也是屡见不鲜，但大多停留在针对借款人的生命健康、抵质押物财产安全、用户资金账户安全类的保险产品。
放款端是互联网金融的核心。黄聪举例，小赢和智联招聘合作产品，基于大数据判断，只贷款给指定100所白名单学校的大四学生，并且有额度的限制。此外，已经和蘑菇街、去哪儿、赶集、爱屋吉屋、好屋中国等多家互联网平台开展了合作，通过互联网服务于特定消费场景或特定人群，可以充分利用用户产生的海量数据。“这样可以保证坏账率。”
小赢9月份与众安保险达成战略合作关系，由众安保险为其平台上所有理财产品提供本息保障，针对借款人逾期未还款风险的信用保证保险。“等于我们有两只风控队伍，一支是众安保险，另外一支是自己的风控。”黄聪说道，当然我们自己也会继续加强风控，把保费降下来。
至于账户资金的安全也是用户最为关心的，黄聪解释假如资金被冒名顶替或者盗刷了，众安保险也会理赔。此外，平台的网站安全方面，小赢用的是最高级别的技术防止黑客攻击账户。
不设置资金池是国家对P2P的红线要求。
“我们平台所有资金都走新浪支付，用户资金只是在平台发指令，到了新浪支付再给到借款人手中。”黄聪称，新浪支付目前已经和工商银行达成协议，由工商银行监管，小赢也变相有了银行监管。
为何众安保险选择了一家新成立公司合作？
众安保险首席风险官吴逖向新京报记者表示，众安保险在选择合作伙伴时肯定是慎之又慎。小赢建立之初就与众安保险实现了风控流程与数据管理的无缝对接，让众安 保险可以全程了解、审核、监控小赢所有投资项目的选择、授信、尽职调查等环节，因此众安保险对小赢平台上的项目知根知底。此外，吴逖也透露，未来众安保险不排除正式入股小赢。
未来打造个人一站式理财
小赢的整个业务方面跟阿里、腾讯以及百度有很多的重合，小赢优势在哪里？
黄聪看来中国整个市场非常大，目前有三四千家银行，两三百家保险公司，66家信托公司，100多家证券公司。银行老大哥工商银 行并没有垄断，更不用说阿里、腾讯、百度能够垄断，小赢要做的就是做出自己的特色去弥补，提供有价值的产品。
“当前我们是唯一所有产品都有保险的互联网平台，这是我们的亮点所在。此外，我们做一些细分市场，举例来讲，蘑菇街为什么愿意和小赢合作，而不是腾讯、百度等合作，考虑到小赢更灵活，更便捷。”
黄聪称，小赢平台的理念是未来做到中国个人一站式理财平台，所有的需求都可以买到。如果把钱存在银行，本质上来讲通货膨胀进而缩水，如果买一个仅仅理财产品，安全很好，收益并不是很高，小赢给用户提供资产配置，例如50%的钱买小赢的产品，20%的钱投黄金，20%的钱投资股票。
小赢接下来会开展海外股票业务，通过小赢平台可以配置美股、欧股等。黄金方面，与周大福合作上线一款产品，“小赢生金”。
“小赢可以确保这是全中国最低价黄金，因为小赢的价格和上海黄金交易所实时对标的。”黄聪解释，首先买了黄金以后，如果没有拿走的话，在小赢会有利息，是黄金生息；如果取走的话，把这个黄金兑换到周大福金首饰，有了周大福做保障以后，就不用担心拿到伪劣黄金了。你可以到周大福网上商城，用最低的价格购买到周大福的首饰。
黄聪称小赢对于客群定位很简单，就是如何把金融服务通过互联网方式推广到广大老百姓。
对话：互联网金融会进入井喷期
新京报：为什么请来了汪峰站台台？
黄聪：当时唐越说让汪峰过来干嘛？抢头条吗？在我们看来，汪峰近期也在创业，做了一款FIIL耳机，他就像所有创业公司一样，这样的理念正是小赢需要的。汪 峰和唐越是好朋友；另外明星站台对于个人信誉是在意的，所以他们前期是对小赢产品做过一些研究；觉得小赢的产品是靠谱的，汪峰和那英也成为了小赢的用户。
新京报：整个平台坏账率有多少？
黄聪：不同的金融产品坏账率是不一样的，小赢做的消费贷款或者有抵押的贷款，坏账比较低的，整个平台坏账率控制在千分之几。
新京报：支付给众安多少保费？
黄聪：总额是几千万元，这在业内是很少的，也在根据坏账率不断调整。如果我们坏账率高，保费肯定就会上来，所以也在联合众安加大风控力度。
新京报：目前做的消费金融贷款和抵押贷款都集中在大中城市，像四线城市和农村贷款的话会不会去做呢？
黄聪：短期内一线、二线，最多是三线城市为主，再往下走人力成本最高，如果不用数据判断的话，这个成本是不划算的。
新京报：目前互联网金融市场上多少产品？未来市场有多少家合理的存在？
黄聪：互联网金融发展当前还处在一个萌芽的阶段，后续会进入大量的井喷时段。我认为活下来几家一定是有自己特色的。比如高风险高回报、低回报低风险平台或者利用平台流量吸引客户等，每个客群可以每个平台找到自己的位置。
● ● ●
关注新京报“寻找中国创客”
加入创客家族
