周五晚上去哪儿浪?来自寻找中国创客00:0004:29现金贷领域正在经历剧变。
12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)下发，让雷声已久的现金贷、网络小贷监管得以明确：
持牌经营、实际利率不得高于36%、不得暴力催收，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。一条条规范就像一个个“紧箍咒”套在现金贷平台。
对一些人来说，这似乎是一则喜讯。那些依靠现金贷为生的借贷者开始躁动，“紧急通知”“暂时不要还款”“大家速度转移”等等字眼成为聊天常用语。
而业内也明显感受到了这种变化。“就在这几天，坊间有一个传闻，有一个平台的逾期率已经高达90%了。”某互金平台负责人胡彬对寻找中国创客(ID：xjbmaker)说。
“随机抽20家现金贷平台，无一能放出款”
“昨天我们从市面上现金贷平台中随机抽取了20家现金贷平台，作为样本进行监测，结果没有一家能放出款来。”胡彬说。所谓的监测，就是让一个信用良好的个体在平台上逐一申请贷款，查看能否下款。
“在以前，这种情况是几乎不会发生的。”
这个结果在意料之中。实际上现在已经有越来越多平台缩减甚至停止了对新用户的放款，不仅如此，平台对老用户的放贷要求也趋严了，平台会重新评估用户以往的借贷记录和还款能力。
停止新用户贷款，最直接的影响就是让那些依靠“撸口子”为生的“口子党”没法从其他平台借出贷款了。借不出贷款，那么他之前欠的平台贷款便无法正常还了。
某借贷QQ群聊天记录
“这还算好的，起码有还款的意识。还有一些人，简直就是趁火打劫，故意从平台贷款不还。”一名不愿具名的现金贷平台员工说。
在一些群聊和贴吧里，哪些平台还能借出款、哪些平台已经不能借款，已经成了热门话题。“甚至在这些平台还流传着一个视频，专门介绍怎么从平台贷款不用还。”上述现金贷平台工作人员说。
这直接导致了现金贷平台坏账率高升。
有消息称，现金贷行业的坏账率普遍提高了10到15个百分点，由老赖引起的“行业踩踏”事件，正在发生。
另外一家现金贷公司的风控员工称，过去一周，他服务的一家现金贷平台逾期率突然上升，远超平日正常水平，到期账款多数都发生了逾期。按照网贷之家数据，部分现金贷公司的首次逾期率一般维持在20%到30%之间，现在却可以高达60%。
“坏账率、逾期率这东西，和每家平台的客群相关。如果客群优质，坏账率受影响就很小，比如微粒贷、花呗;如果客群选择的是次级信贷群体，坏账率肯定升高。”胡彬说。他说，就在这两天，坊间有一个消息，某现金贷平台的坏账率已经高达90%。这种情况下，贷出去的款几乎收不回来。
与此同时，某资产处理平台(即催收平台)的公关负责人向寻找中国创客证实了逾期率升高的现象，“最近这几天，我们的业务量也明显增加。主要是一些中小现金贷平台的业务。”
牌照护身，风控洗牌
如此高的坏账率，只是政策出台后一些现金贷平台的表现。而背后的原因，则是政策对行业的收紧。
《通知》的意思很明确，凡是没有牌照，就禁止放贷。这对一些只靠现金贷盈利而没有牌照的金融科技公司而言，只能关门。
牌照是第一个难以逾越的挑战。国家互联网金融安全技术委员会发布的一份报告显示，截至11月19日，国内运营“现金贷”的平台共2693家，银监会批准的消费金融牌照共22张。据网贷之家数据显示，目前国内网络小贷牌照发放数量为213张。这意味着，将有2400多家平台被关停，淘汰率超过90%。
《通知》的意思很明确，凡是没有牌照，就禁止放贷。一些没有牌照的金融科技公司，如果没有现金贷以外的盈利渠道，只能关门。
面临利率限制、客群限制后的现金贷，产品也需要做出改变。如果那10%合规的现金贷平台面临风控薄弱，一样会遭受重创。
“小机构都不用说了，一些头部的现金贷平台，甚至包括有些已经上市的，也面临逾期率高升的状况。”一不愿透露姓名的网贷平台公关负责人称。
在她看来，上市后的平台代表了他们的规模和实力，但政策带来的连锁反应，改变了金融产品，“现在产品受政策影响出现调整，风控也会迎来大调整，与风控能力弱的平台只能被慢慢淘汰。”
比拼到最后，就是谁的风控技术过硬，谁才能活下来，并且适应新政策的环境，完成一场洗牌。
转型P2P、场景金融
对于那些没有资质或被淘汰的现金贷平台而言，出海、转型或许成为一根续命稻草。
“现在已经有现金贷平台开始转型做P2P了，但数量不多。”上海一家现金贷平台负责人告诉寻找中国创客(ID：xjbmaker)。
他认为，转型做P2P，更多是基于一种折中的考虑，在没有牌照的情况下还想做金融，只能做一个信息平台。
网贷之家也分析称，现金贷模式全面叫停后，部分现金贷助贷平台成立自己的P2P网贷平台，作为信息中介开展业务。不过此时由于借款利率的下降，风控要求极高，经营风险较大，同时P2P网贷平台也受到严格的监管，并需要过备案关口，因此进行P2P网贷业务转型的现金贷助贷机构或许不会太多。
除此之外，有场景的消费金融也成为现金贷平台合规转型的方向之一。在此之前，2013年10月分期乐商城上线，推出了第一款与电商场景结合的信用消费产品;2014年2月，京东推出京东白条;2015年4月，蚂蚁“花呗”上线;同年5月，苏宁推出“任性付”。加上此次《通知》鼓励了依托场景、指定用途的网络小额贷款，线上消费场景匹配信用产品将成为互联网金融的一个方向。
尽管转型，但现金贷平台仍需面对逾期企高的现状，在业内人士看来，一方面已经对接央行征信的平台会通过征信施压，但这部分平台少之又少;另一方面没有对接征信的，可能只能通过互联网仲裁和法律诉讼的方式解决。
“有些人的欠款只有几百、几千，甚至不够诉讼费用，但平台依然会追诉的，目的是为了让用户养成守信的习惯。”胡彬说。
记者 | 刘景丰
编辑 | 赵力
