图/视觉中国

　　（上接D06版）

　　轻资产风险大 旅行社需保障

　　“旅行社责任险”何以如此重要？北京市法学会旅游法研究会副秘书长李广表示，“之所以法律做如此严格的规定，是因为旅行社大多是轻资产企业，没有太多‘重资产’作为担保，但是旅行社又是风险特别大的行业。旅行社跨时间、跨空间组织这么多游客在世界各地旅游，风险性大，旅行社的实体却是一个轻资产的实体，所以如果有意外发生的话，一般情况下，旅行社是很难以自有的资产去承担赔偿责任的，所以现在要求旅行社必须投保责任险。”

　　在旅游行业里，如今主推的是“旅行社责任险全国统保示范项目”。李广介绍，这个“统保示范项目”是国家旅游局牵头，通过江泰保险来统筹，把旅行社和保险公司对接起来。这个“统保示范项目”还有一些额外的、非旅行社责任的“附加险”，比如说航班延误的附加险、违约金的附加险等，保障更加全面。

　　业内人士告诉新京报记者，在“统保示范项目”之前，各家旅行社需要自觉到保险公司投保“旅行社责任险”，如果缺失了“责任险”，旅行社就通不过每年的年检。但是，有一些旅行社投机取巧，为了减少这笔开支，又为了通过年检，就象征性地投“一两百块钱的保险费”，而这微薄的“保险费”在真的遇到事故后，是不可能提供高额赔偿保障的。

　　“全国统保示范项目”对投保金额有一定要求，主要根据旅行社的业务量，和之前的“业务风险管控力度”、管理水平等。如果一家旅行社过去的风险管控不太到位，业务量又很大，保险费就会较高，对于企业来说是一笔不小的成本支出，所以一些企业才想打擦边球，或者不投保，或者找保险公司投保很少的金额。

　　“责任险”大众认知存误区

　　旅行社责任险是一种责任保险，投保人和受益人都是旅行社。业内专家指出，特别需要明确的是，《旅行社责任险》归根结底是对旅行社的保障，不是对游客的保障，主要承保的是因旅行社责任导致的人身意外伤害、财产损失。因为被保障者是旅行社，所以需要由司法机关认定事故、纠纷是旅行社的责任，旅行社赔付游客以后，承保“责任险”的保险公司再把赔偿款给旅行社。

　　某些旅行社产品的说明里，都会在营销宣传时提到“赠送游客旅行社责任险”，一些旅游合同和行程单里，也会写上“附赠旅行社责任险”，业内人士表示，这样的说法本身就是错误的，责任险是赔给旅行社的，不是赔给游客的，更不是“赠送游客”。

　　一般情况下，凡是旅行社组织的活动，在规定的时间内和区域内由旅行社负责的，游客一旦发生意外，可找旅行社赔偿。但如果游客是在自由活动时间内，或是不听旅行社安排，私自选择其他游玩项目发生意外，则应由个人负责。

　　比如，游客因为好奇，自己去攀岩；或者在海边游泳超过旅行社规定范围；不听旅行社安排私自在外面住旅馆被盗窃等，都不属于旅行社责任。所以旅行社责任险的赔偿范围是很狭小的。有些游客认为，自己参加了旅行社组织的旅游，那自然一切都是由旅行社负责的，这种看法并不正确。比如，一位游客参加旅行社的旅游活动，摔了一跤并导致骨折，也要看具体的情况，如果这是在自由活动的时间内发生的，可以肯定地说，这不是旅行社的责任。如果是在观赏景点的途中，并且导游有提示游客注意安全，如果游客依然摔跤，那这也不是旅行社的责任。因为导游带着一个由多人组成的团队，是没法在同一时间照顾着每一位游客的。

　　吕恩相律师说，游客发生意外，是不是旅行社的责任有时候很难认定，经常出现“模糊地带”，以及“扯皮”现象，这时候，需要通过法律程序来解决，但打官司等一套程序下来，特别麻烦。

　　吕恩相建议，仅靠“旅行社责任险”是不够的。有的保险公司，在旅行社购买责任险时，会搭售“旅游人身意外险”。对游客来说，多买一份“人身意外险”更好。而且，如果发现旅游产品的费用中不包括人身意外险，游客可以在和旅行社谈旅游合同的时候，要求把这个保险加入，两个险种加一起，基本能覆盖旅游过程中的游客伤亡财产等损失。

　　李广则指出，在签订旅游合同时，旅行社应该提醒游客购买“人身意外险”，这在法律上也有明确规定。如果旅行社没有尽到提醒义务，发生事故后，旅行社也要为“没有尽到提醒义务”负责。

　　D06-D07版采写

　　新京报记者 张雪松