9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京召开。

　　流程再造是邮储银行提高服务效率、加强风险管理、提升利润的一个有效手段

　　利率市场化、互联网金融和即将落地的民营银行纷纷向传统商业银行袭来，业务转型和流程再造势在必行。昨日，记者从中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上获悉，流程再造是邮政储蓄银行提高服务效率、加强风险管理、提升利润的非常有效的一个手段。

　　改革是商业可持续的普惠金融的根本

　　据中国邮政储蓄银行董事长李国华介绍，中国金融领域的改革正不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这些都对银行的经营模式、创新能力和服务水平提出新的更高要求。当前银行类金融机构却面临着前所未有的机遇和挑战。

　　如何真正地做好商业可持续的普惠金融？全国政协经济委员会副主任、中国银监会首任主席刘明康表示，邮储银行要将改革作为根本，认清自身的优势和劣势，积极地吸收新鲜血液。

　　刘明康解释道，邮储银行拥有全国最大的营业网点，有利于扩大普惠金融的覆盖面。此外，依托这些网点代发中国近半数的养老金，继续服务“三农”和小微企业, 做好社区金融。

　　未来，全球人口的流动性会持续地增强，2015年全国劳工汇款会加速增长。对此，刘明康表示，邮储银行现在与美国西联合作国际汇款就很成功，国际劳工对邮储银行信任，未来应加大与国际金融机构的战略联盟。

　　他还表示，未来可与国际邮政零售银行合作，也可与国内电商合作。当前电商巨头正在向二级城市和三级城市迈进。如果邮储银行与电商合作，在二三线城市绿卡很受欢迎的邮储银行，将降低交易成本，也是普惠金融的一种做法。

　　业务流程再造提升效率降低成本

　　邮储银行相关负责人介绍，该行的业务流程再造的目标主要有三个方面：一是提升营运效率，加强风险控制和促进网点转型；其次，对业务流程再造，提升效率，并降低成本；最后，可借鉴工业企业的规模化流水线处理模式，实现高效率和低成本。

　　北京大学金融学教授曹凤岐表示，推进银行转型首先必须对现有的经营模式进行梳理，在此基础之上实施流程再造。业务流程再造是对原有的已经固化的一个流程、一个制度，一个模式进行改造。

　　中国邮政储蓄银行会计与营运部总经理龚晓坤介绍，改造流程，必然要求IT系统跟上，这是业务再造过程中，邮储银行必须考虑和解决的。

　　此外，记者了解到，邮储银行的流程再造还在公司结算、网点转型等领域展开。邮储银行总行原有21个部门，目前前端改造已形成零售板块、公司板块以及银行同业板块，按照这三大板块，邮储银行正重新构建业务条线。

　　随着互联网金融及移动金融技术及市场的成熟，邮储银行成立了电子银行部，以此支撑零售金融的发展。如今，邮储银行已成功打造包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及5.3万多台ATM在内的电子金融服务网络。截至2012年底，邮储银行电子银行替代率比上年末提高了7.26个百分点。

　　在加强业务的同时，邮储银行丝毫未放松风控的要求。今年邮储银行对银行内部的风险管理体系进行重大调整，通过先进的信息系统，提升对风险的分析预警能力。

　　着手实现业务互联网化

　　挑战与机遇并存，利率市场化、互联网金融、民营银行正在冲击传统商业银行的发展。近日，阿里巴巴与民生银行在签订合作协议，民生银行将在淘宝设立直销银行，同时，双方将在支付终端、信用业务等多领域展开合作。此外，电商布局银行业，苏宁、美的等企业宣布进入民营银行，传统商业银行的狙击者越来越多。

　　对此，中国邮政储蓄银行行长吕家进认为，面对互联网的冲击，邮储银行正着手实现银行现有的业务互联网化，加快电子银行的发展，同时，也要从互联网的角度来发展金融。今后可采取合作、合资的方式，适应互联网下的金融业务发展。

　　此外，已经放开贷款下限的利率市场化改革仅剩最后一步，即存款利率的放开，这也冲击着传统商业银行。

　　“抓住互联网金融发展的机遇，优先发展电子银行业务，解决利率市场化下的发展问题。”吕家进表示，存款利率的放开将使银行业赖以生存的利差减少。不过，邮储银行在持续加大产品创新，既让存款人获得较高收益，又不让银行支付更高的成本。

　　李国华表示，“利率市场化、金融脱媒、互联网金融的确会给银行业带来冲击，但是，我们已做好应对准备。”

　　■ 声音

　　全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康：

　　走好一条商业可持续的普惠金融道路需注意三点：第一，改革是根本；第二，认清邮储银行的优势和历史是关键；第三，真正做好商业可持续的普惠金融及吸收新鲜血液是动力。

　　邮储银行有诸多优势：一是拥有全国最大的网络规模；二是自营加代理的模式；三是走出了一条服务“三农”、社区、中小企业的特色道路；四是股东单一，能够最大限度支持银行发展；五是在老百姓心目中信赖程度比较高。

　　邮储银行公司治理结构日趋完善；建立完善了财务会计核算和信息报告体系；资本实力不断增强；产品和服务不断创新、效率不断提高。

　　中国人民银行副行长刘士余：

　　邮储银行有两个系统重要性。一是金融稳定当中的系统重要性。从金融领域角度讲，中国邮政储蓄银行网点规模最大、资产规模位居第七位、居民个人账户数量庞大、县域地区的网点覆盖率已超过98%，因此中国邮政储蓄银行的经营状况、资产质量、流动性管理，直接关系到中国金融稳定的大势，具备金融稳定当中的系统重要性。二是促进包容性增长方面的服务重要性。中国邮政储蓄银行一直在发挥自身的传统优势，立足于服务城乡居民和小微企业，在县域以下的网络在当地有着举足轻重的地位，在中国具有促进包容增长方面的服务重要性。

　　邮储银行董事长李国华：

　　作为世界储协的会员机构，中国邮政储蓄银行对发展普惠金融进行了长期探索与实践。自成立以来，中国邮政储蓄银行秉承“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的精神，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，依托独特的网络关系、地缘优势和品牌效应，紧密结合经济社会转型发展需要，积极创新信贷品种和服务模式，充当起了中国普惠金融的先行建设者、小额信贷的主要提供者、社会责任的重要承担者和实现国家战略使命的坚定推动者，走出了一条独特的普惠金融模式下的商业可持续发展道路。

　　银监会监管四部主任沈晓明：

　　目前，中国政府正加快推进金融体制改革，推动金融机构加大对实体经济的支持力度，作为中国普惠金融的先行者，邮储银行要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。作为监管部门，我们将积极支持普惠金融的发展，灵活利用监管政策工具，把引导地方金融机构支农支小要求嵌入监管体系之中，实施战略导向监管和信贷投向监管，建立健全金融服务考核评价机制，切实发挥对地方金融机构的引导作用。

　　世界储蓄与零售银行协会总裁、董事会主席海因里希·哈西斯：

　　邮储银行应建设有利环境，努力去实现可持续的普惠金融。

　　储蓄银行不仅仅只有这种狭义的银行业务，也逐渐变成了在零售银行方面也非常活跃的金融机构了，而且一向致力于服务实体经济发展。

　　值得注意的是，邮储银行现在是处于创新前列，会进一步地在农村地区促进金融服务的可达性。比如说去推进一些微型金融，去促进小微企业的发展，进一步让更广大的群体享受到金融服务。

　　本版撰文 金彧