9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在京举办。图为“普惠金融的中国实践和国际经验”对话。

　　让广大低收入群体获得金融服务，打破“大银行只做大贷款”理念，实现普惠金融商业可持续发展

　　近日，十八届三中全会闭幕，为未来十年中国全面深化改革定下行动纲领。其中，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》在“完善金融市场体系”部分，为金融改革列出清单。

　　在金改的众多目标和任务中，“发展普惠金融”的表述格外引人注目。据悉，这一提法是改革开放35年来，首次出现在党的纲领性文件中。这显示出，由中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）率先倡导并实施的普惠金融，已经从企业行为上升为国家战略，将对中国银行业产生深远影响。

　　【破题】

　　成为普惠金融的中国样本

　　普惠金融是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。鉴于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，建立普惠型金融的主要任务就是让正规金融体系之外的广大低收入群体获得金融服务。

　　作为普惠金融在中国的破题者，邮储银行已经在普惠金融领域进行了6年的积极探索与实践。截至2013年10月底，该行累计发放小微企业贷款1500多万笔、金额超过1.8万亿元，成为服务“三农”、社区和小微企业的重要力量。

　　“邮储银行在成立之初就对中国的经济结构、金融环境及自身的问题和优势进行了认真、全面的分析研究，确定了普惠金融的战略定位。成立以来，邮储银行坚持服务‘三农’、服务社区、服务中小企业的市场定位，依托独特的网络优势、地缘优势和品牌效应，紧密结合经济社会转型发展需要，积极创新业务产品和服务模式，充当起了我国普惠金融建设的先行者。”邮储银行董事长李国华表示。

　　近期，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，全国政协经济委员会副主任刘明康表示，邮储银行发展普惠金融有诸多优势，例如：拥有全国最大的网络规模；自营加代理的模式，能够提供比较稳定的资金来源和很好的合作渠道，扩大普惠金融的覆盖面；走出了一条服务“三农”、社区、中小企业的特色发展道路等。

　　中国人民银行副行长刘士余则指出，中国邮政储蓄银行有两个系统的重要性。一是金融稳定方面的系统重要性。二是促进包容性增长方面的服务重要性。

　　【探索】

　　6年实践攻破可持续发展难题

　　从当前各国实践看，普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等，商业银行在其中所占的份额并不大。这主要是由于普惠金融业务，风险较大、成本较高、回报率较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展，至今仍然是一个世界性难题。

　　“邮储银行通过成立6年来的积极实践，已经初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务，和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。”邮储银行董事长李国华表示。

　　邮储银行按照建行之初确定的大型零售商业银行的战略定位稳步发展。据介绍，邮储银行的存款额从成立之初的1.3万亿元跃升至5万多亿元；信贷类资产业务余额已突破1.4万亿元；银行净利润也从2007年的6.5亿元跃升至2012年的284亿元，5年增长了约44倍。

　　这条普惠金融与商业可持续平衡之路究竟怎样？

　　邮储银行行长吕家进认为，首先应做好小额贷款支持农户发展，打破“大银行只做大贷款”的理念，邮储银行拥有资金和管理优势，宏观和行业上抗风险能力突出。

　　邮储银行的数据显示，该行小额贷款在全行县域机构范围内已实现了全覆盖，在全国98%的地市都设立了小企业信贷中心，培养了近4万名信贷人员。网点优势加之大规模的专业信贷队伍，很好地解决了做小额贷款信息不对称的问题。

　　据了解，虽然小额贷款业务模式主要依赖人海战术，业务成本高，但同时相对息差较高，因此，风险调整后的收益率较为客观。

　　【风控】

　　审批不能“萝卜快了不洗泥”

　　小额贷款业务推向全国，如何加强对风险的控制？

　　邮储银行行长吕家进表示，零售类信贷审批、风险管控的特点，第一要求快速，第二要防止审批过程之中，前中后台的失控，不能“萝卜快了不洗泥”。为此，邮储银行采取了折中的方式，建立了“独立审批人派驻制”。由于审批人员派驻到基层，接近客户、接近一线，审批效率就高了。在这样的制度安排下，目前邮储银行整体的不良贷款率远低于银行业平均水平。

　　在创新经营模式支持小微企业发展方面，邮储银行进行了5方面的创新：一是科学设计产品，设计循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度的帮助小微企业节省开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求；二是建立专营机构，按照集中作业，专业经营的理念，在中国98%的地市，建立了小微企业的信贷中心；三是推动产品的创新，开发有地方经济特色的信贷产品，丰富小微企业贷款的产品线；四是创新商业模式，采取提高单户授信额度，灵活调整担保方式，延长贷款期限差异化的信贷政策；五是将融资和融智相结合，自2010年起，连续四年举办创富大赛活动，为小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台。

　　【改革】

　　三方面细化打造流程银行

　　北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，利率市场化是一个不可避免的趋势，未来的银行风险将比现在大很多，可能会压缩银行的生存空间，但是利率市场化也创造了公平的竞争环境，谁创新，谁转型做得好，谁就会胜出，不管是大银行还是中小银行。

　　“要创新就必须做好流程再造。邮政储蓄银行进行流程再造最重要的是明确几个市场定位：第一个是客户定位为中小微企业；第二个是产品定位为零售业务；第三个是定位为社区银行；第四个是实施普惠金融。”曹凤岐说。

　　有专家认为，在践行普惠金融过程中，面临着客户数量众多、交易数量巨大、单笔交易金额小、网点数量众多、操作风险控制难度大等实际情况，必须不断地进行业务流程优化，才能实现可持续发展。

　　邮储银行显然也认识到了问题的关键，他们将业务流程再造的目标细化为三个方面：一是通过规模化流水线作业模式，提升营运效率，并降低成本；其次，通过专业化的业务流程加强风险控制；最后，减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。

　　吕家进表示，今年邮储银行的重点就是打造流程银行，建立业务流程规范的现代商业银行组织架构，对前中后台实行严格的分离，为此今年自上而下进行了非常大的改革。改革的目的是使前台更加专业，形成综合金融服务；后台更加集中，更有效率；前中后台相互制衡。

　　针对如何进一步推进普惠金融发展，吕家进提出了几点建议：一是深化普惠金融体制机制改革；二是健全风险分散、补偿和转移机制；三是探索设立普惠金融服务基金；四是制定差别化监管政策；五是优化普惠金融生态环境。

　　■ 数据

　　邮储银行存款额从成立之初的1.3万亿元跃升至5万多亿元。

　　邮储银行信贷类资产业务从零起步，余额已突破1.4万亿元。

　　邮储银行净利润从2007年的6.5亿元跃升至2012年的284亿元。

　　截至2013年10月底，该行累计发放小微企业贷款额超过1.8万亿元。

　　本版撰文 金彧