27日，中国邮政储蓄银行普惠金融报告发布会现场。
来自海南的客户代表卢传安。
来自陕西的员工代表倪承英。
发布中国银行业内首份普惠金融报告，面对互联网金融等冲击，将走差异化、特色化经营之路
2月27日，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）在北京举办新闻发布会，正式发布2013年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。
这是邮储银行发布的首份《普惠金融报告》，也是继十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”这一国家战略之后，中国银行业内发布的首份普惠金融服务的专项报告。该报告系统地梳理了国内普惠金融领域的理论发展和邮储银行的实践历程，着重介绍了邮储银行在服务“三农”、服务社区、服务中小企业方面做出的探索。
普惠金融的概念始于2005年，由联合国正式提出。联合国将普惠金融定义为，能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。让处于正规金融体系之外的农户、低收入群体、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。
资产规模达5.58万亿
今年是邮储银行连续第二年面向全社会发布《社会责任报告》，报告内容首次以“社会关注”、“邮储银行回应”的方式阐述了邮储银行践行普惠金融、改善客户服务、关注员工成长、推进绿色金融、回馈社会等方面的实践。
报告显示，截至2013年底，邮储银行资产规模达到5.58万亿元，位居国内银行业第七位。存款余额达到5.2万亿元，居国内银行业第五位，其中，储蓄存款居国内银行业第四位。据邮储银行相关负责人介绍，邮储银行去年的不良贷款率仅为0.51%，仅为去年银行行业平均值的一半，为行业最低水平。
中国邮政储蓄银行董事长李国华表示，之所以取得这样的成绩，在于邮储银行在成立之初就被赋予了普惠金融的责任和使命，并定位于服务“三农”、服务社区、服务中小企业。
李国华称，2007年，邮储银行在改革邮政储蓄管理体制的基础上挂牌成立。国务院在其成立之初，就提出邮储银行应与其他商业银行形成良好的互补关系，充分发挥网络优势，完善城乡金融服务功能。面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，支持社会主义新农村建设。
“中国缺有特色的银行”
“邮储银行具有发展普惠金融的天然基因”。中国邮政储蓄银行副行长、董事会秘书徐学明表示，截至2013年末，邮储银行网点近4万个，是国内网点最多的银行，甚至可以说是目前世界范围内单一法人下网络规模最大的银行。网点覆盖面广，覆盖了98%的县域地区。
徐学明认为，中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。在当前整个银行业面临着利率市场化、金融脱媒、互联网金融严重冲击的环境下，走差异化、特色化经营之路，将是商业银行提升竞争能力的必然选择。
“邮储银行做好了普惠金融，也是尽到了社会责任，普惠金融和社会责任是分不开的”。北京大学光华管理学院教授曹凤岐认为，金融的社会责任是用实际行动为社会服务，而非是简单的捐助行为。邮储银行的普惠金融道路应该坚持走下去，要让很少得到金融服务的群体、社区、个人、企业能够得到全方位的金融服务。
■ 讲述
“习主席登上我的渔船”
2013年4月8日那一天，让在当地小有名气的海南省琼州市时达渔业有限公司总经理卢传安终生难忘。
国家主席习近平在海南参加博鳌亚洲论坛期间，走访基层时登上了他的琼海09045号渔船。当习主席了解了卢传安和他的团队计划前往三沙深海养殖后说：“你们以后大胆到三沙去捕鱼，党和政府会更加关心你们，祝你们每次出海都大丰收。”
在成为小有名气的“总经理”之前，卢传安是一名地地道道的渔民。2011年他决定创业，并成立了琼海时达渔业有限公司。第二年，他急需投资2000万元在西沙远洋深海养殖，但筹款后还差几百万元。从未贷过款的他，试着找到邮储银行，尝试再次创业的第一笔贷款。
2012年6月，邮储银行发放150万元的个商贷款，解了卢传安的燃眉之急。正是第一次的愉快合作，让卢传安与邮储银行长期开展合作，同时他的公司驶上快车道。三个月后，卢传安再次陷入资金短缺困局。这次他向邮储银行申请了第二笔100万的小企业贷款，再次得到银行支持。
“这两笔贷款，对我刚刚起步的小企业，犹如久旱甘霖，及时帮我渡过了难关。也让我的创业梦想得以步步实现，企业也逐渐发展壮大”。昨日，卢传安在发布会现场表示。
自从去年习近平主席登上了他的渔船之后，卢传安对发展深海养殖更有信心了。几天后，卢传安决定再次扩大深海养殖，邮储银行海南省分行金春花行长带领信贷人员，帮他研究一揽子银行金融支持方案。
“下一步将建造5艘500吨级以上大船，尽早出海三沙海域，做大做强企业”。卢传安如此畅想未来。
“总理来到我们营业所”
“总理，您咋来了”。倪承英见到国务院总理李克强时，激动地操着浓浓的陕西商洛方言脱口而出，忘记了使用普通话。
2014年1月26日下午，位于陕西省商洛市镇安县的中国邮政储蓄银行迎宾路营业所如往常一样平静，所长倪承英像往常一样在营业厅接待用户，巡视网点情况。
忽然，她听见门外人声鼎沸，只见有一辆车停在道边，李克强总理正从车上下来。他穿着白色衬衣、深色外套，戴着眼镜，面带微笑，向大家挥手致意。接着，李克强便朝着这家邮储银行营业所走来。
倪承英回忆，李克强特别关心近年来邮储银行发展情况，询问网点的运营情况、存汇款等关乎百姓民生的金融问题。同时，李克强特别关心邮储银行服务外出务工作人员的情况，问道：“网点往外汇款和往回打款的业务量有多少？存款中外出务工人员的占比有多少？”当听到有很多群众在邮储银行办理业务，通过邮储绿卡实现异地汇款等交易十分便捷，且春节期间外出务工人员到网点办理存取款业务很多时，总理十分高兴。
倪承英说，总理来邮储银行的消息已经迅速传开，人们从四面八方赶过来，把营业厅挤得满满的。四点左右，总理要离开了，他勉励邮储银行员工要为客户提供更好的服务，并再次与她握手表示慰问，亲切地说：“祝你们马年马到成功！”
倪承英表示，李克强总理这次视察邮储银行网点，让像她一样服务边远山区、服务一线、直接面对农村客户的员工倍感自豪、备受鼓舞，也为以后继续坚持走普惠金融的道路坚定了信心。
“作为服务于‘三农’、社区、中小企业的邮储银行，之所以资产规模迅速发展，储蓄存款排名全国第五，不良资产率也很低，正是因为普惠金融这条路子走对了。”
“我曾经作为创富导师参加了几次邮储银行创富大赛，应该说取得的成绩还是比较大的，普惠金融这个路子应该走”。
“让很少得到金融服务的群体、社区、个人、企业能够得到全方位的金融服务。这才是我们发展的根本，做好了普惠金融，也是尽到了自己的社会责任。普惠金融和社会责任是分不开的，不是捐几次款就实现社会责任了，而是用银行的实际行动为社会服务、为经济发展服务、为企业服务、为农民服务，这就是我们金融的责任。”
——曹凤岐（北京大学光华管理学院教授）
“未来普惠金融的发展应当打造成多元化、全方位、商业可持续性的普惠金融服务，实现一体两翼的发展。”
“未来要两个渠道办银行，给普惠金融插上隐形的翅膀，物理网点是看得见、摸得着的，通过互联网、手机支付，形成了银行经营的第二条战线，邮储在这块有优势。”
“虽然各家银行都要搞手机银行，但手机银行要跟网点相配合，不能像无根浮萍一样随风飘荡，手机银行物理网点的充分覆盖非常重要。邮储银行有3.9万个网点，比工、农两行的网点加一起还多，网点为邮储银行提供了坚实的基础，邮储银行未来发展这块业务的空间应该非常大。”
——郭田勇（中央财经大学金融学院教授）
■ 热点
1探索普惠金融
商业可持续之路
邮储银行自成立之初便在开展小额信贷业务，逐步培养出一支3.5万人的信贷队伍，扎根城乡，走街串巷。截至2013年底，累计为1200多家小微企业贷款2万亿。
诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授认为，金融权利也是人权的重要组成部分，每个人都享有获得信贷的权利。邮储银行则在国内率先倡导普惠金融，并将普惠金融通俗地称为“普之城乡，惠之于民”。
累计发放小额贷款8100亿
十八届三中全会把“发展普惠金融”写入了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》之中。《决定》要求扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为社会各阶层提供合适的金融产品。这意味着普惠金融已从单独的企业行为逐步演变为全社会高度关注的共同价值取向。
在邮储银行的具体实践中，普惠金融至少包括四层含义：一是服务对象的包容性，强调客户的广覆盖；二是服务产品的全面性，应当为具备条件的客户提供存款、理财、汇款结算、养老金支付乃至信贷融资等一揽子金融服务；三是服务方式的便捷性；四是经营模式的商业化和可持续性。
据了解，邮储银行自成立之初便在开展小额信贷业务，逐步培养出一支3.5万人的信贷队伍，扎根城乡，走街串巷。此外，自2011年开始，连续四年举办创富大赛，深入为小微企业服务。截至2013年底，邮储银行累计发放小额贷款达8100亿元，解决了近800万农户家庭融资需求，累计为1200多家小微企业贷款2万亿。
在普惠金融领域大有可为
邮储银行行长吕家进称，邮储银行在普惠金融领域大有可为。一是致力于提供基础性、标准化的金融服务，在有效改善民生的同时，依靠规模效应降低单笔作业成本；二是致力于“三农”等同业重视程度相对较低的区域，推动城乡统筹发展；三是致力于服务中小企业，支持实体经济健康发展。
“邮储银行自成立以来，坚持普惠金融理念，积极服务‘三农’、服务社区、服务中小企业，已初步探索出一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。”邮储银行副行长徐学明如是说。
2银行转型要
“脱了皮鞋换成草鞋”
徐学明认为，利率市场化倒逼银行转型，商业银行应当主动转方式、调结构，“要解下领带、把皮鞋换成草鞋，深入社区、走进田间地头”。
去年7月，央行全面放开金融机构贷款利率管制。银行竞争的加剧也使得各个银行利润增长环比出现持续下滑。徐学明认为，利率市场化倒逼银行转型，商业银行应当主动转方式、调结构，探索普惠金融发展的新路。“实现客户下沉、视线下移。”
推出农村土地经营权质押放贷模式
今年1月19日，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》（简称“中央一号文件”）正式发布，其中明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。邮储银行副行长邵智宝表示：“今年中央一号文件首次提出允许土地经营权向金融机构抵押融资，解决农民无抵押物的难题，同时加大农业保险，进一步健全农村金融风险分散、补偿和转移机制。”近期，邮储银行推出了通过农村土地经营权质押放贷的新模式，是国内首家推出这一业务的银行。
在邮储银行进行产品创新，推出农村土地经营权质押贷款之后，平谷区宗宇浩果品产销专业合作社利用贷到的100万资金，撬动2000名社员整体获得近千万元利润，平均每户增收5000元左右。
徐学明表示，未来邮储银行将继续创新小微企业金融服务模式，还将全面启动网络金融平台建设，摸索基于互联网大数据处理的信贷技术。
“自营+代理”解决高成本问题
针对普惠金融在开展过程中的高成本问题，徐学明指出，可以通过做大规模，产生边际效应，降低单笔成本。另外，可以充分利用“自营+代理”的经营模式，降低刚性成本。
对于如何规避普惠金融服务带来的风险，徐学明认为，要靠利率覆盖，要有适度风险、适度回报，要靠相对合适的利率覆盖风险和成本，这也是普惠金融可持续发展的必要前提。
中央财经大学教授郭田勇认为，未来普惠金融发展要更加强调商业可持续性，在利率覆盖风险过程中，邮储银行在度的把握上比较好，未来应沿着这条商业可持续性的道路继续发展。
3“互联网金融：
是竞合，不是颠覆”
互联网金融延伸了普惠金融的深度和广度，但并不会颠覆传统银行业，相反会促使传统银行业必须加快转型创新，提升整个行业对客户的服务水平。
互联网正在冲击着每一个传统行业。金融业也不例外。目前，“余额宝”、“理财通”等互联网金融热潮席卷市场。近日有分析认为，互联网金融的快速发展可能将对传统银行带来巨大冲击。
传统银行业不能“夜郎自大”
徐学明表示，互联网金融降低了金融服务的门槛，延伸了普惠金融服务的深度和广度，但互联网金融并不会颠覆传统银行业。
他认为，作为传统银行业不能“夜郎自大”，一定要认真总结并学习互联网金融所创造的经验，注重客户服务和用户体验，加大创新步伐，主动加大创新力度。“面对互联网金融，传统银行业仍然有自身优势，比如结构数据远远大于互联网巨头。传统银行必须主动出击、主动迎战，同时建立伙伴关系，也可考虑选择多元化战略，实现多元化经营。”
据了解，邮储银行早在2010年6月就开始向互联网金融转型。总行集中建设了手机银行、电视银行系统，并于去年底推出了微信、微博和易信银行，成为首家推出微博银行和易信银行的商业银行。同时，邮储银行还推出了农村手机支付产品，填补了农村地区移动金融服务空白。
互联网金融为传统金融注入新活力
对于邮储银行向互联网金融转型，中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，互联网金融也是一种普惠金融。因为普惠金融应当是多功能、全方位的金融服务。
他表示，对于邮储银行来说，3.9万多个网点为邮储银行线上线下一体化提供了坚实的基础，利用网点多、客户多，把这些集中到互联网上，邮储银行未来发展这块业务的空间应该非常大。
对此，北京大学光华管理学院教授曹凤岐则认为，让很少得到金融服务的群体、社区、个人、企业能够得到全方位的金融服务。这才是我们发展的根本，做好了普惠金融，也是尽到了自己的社会责任。普惠金融和社会责任是分不开的，不是捐几次款就实现社会责任了，而是用银行的实际行动为社会服务、为经济发展服务、为企业服务、为农民服务，这就是我们金融的责任。
B04-B05版采写 金彧 陈白
B04-B05版摄影 李飞
