金融工具派在江湖中地位颇高，信徒也不少。

        人在江湖，总需要几把好剑护身，金融工具派以擅长打造顶级武器而闻名江湖，而且金融工具派十八般武器，样样精通，从大数据量化征信评级到主流支付云，从贷款搜索平台到基金数据库无一不会。各路武林高手都希望能求得金融工具派亲自铸造的一件称手武器。

        新京报寻找中国创客（ID:xjbmaker）和多家投资机构合作对市场上各个细分领域的互联网金融创业公司进行了梳理，并对37家有特色的公司进行了解读。

        ■量化派：大数据变现信用 帮助金融机构从征信完成授信

        创始人：周灏

        融资情况：A轮由复星昆仲资本和高榕资本共同投资超过2000万人民币，B轮即将完成

        周灏是量化派的创始人。量化派是基于大数据的消费金融服务提供商，为消费场景提供消费信用额度的同时，帮助消费场景实现流量变现。

        高榕资本合伙人张震看来，量化派产生背景是互联网金融火爆。互联网金融是新兴的东西，如果没有互联网大数据基础，是不太可能产生互联网金融的。大部分的用户因为没有被目前银行等金融机构所覆盖，而这些用户信用记录又不完整，因此最重要的是做风控。因为每个人的风险是不一样的，风险定价是要基于一个数据模型，以及指标的选择等，痛点在于风险定价。

        创建量化派也是基于周灏回国申请信用卡的经历。周灏毕业后曾在美国金融公司Capital One以及摩根史坦利、巴克莱银行等顶级投行工作，后回国。刚回国时却是个三无人员，没有户口、身份证等，虽然拥有多张国外信用卡并且记录良好，毕业于名校且收入也很好，但当时想申请一张国内银行的信用卡却很困难。

        周灏认为，经济的发展普通人理应享受到“金融生活”以及便捷得到信用贷款。但国内情况是，个人信用数据缺失，央行征信只能覆盖不超过30%人群。同时金融机构风险定价水平不高，导致信用贷款市场难以发展。

        量化派的业务模式正是搭建借款方和金融机构之间的桥梁，提供一个互联网平台，让没有央行信用数据又想贷款的大众人群登录平台后，提供自己的手机话费查询账户，信用卡账单，淘宝、京东等账户等（用户授权给量化派），量化派提取消费信息，对消费信息进行大数据分析，从而对每个用户生成一份信用评价。

        另一端，量化派对接了银行、P2P、消费金融公司等金融机构，他们把已经完成了风险量化的用户分别推荐给最适合的金融机构，从而完成贷款撮合。

        量化派目前与近50家金融机构及互联网公司合作。

        盈利模式上，周灏解释是借款方免费，机构方根据不同情况来收取佣金。因国内普通人获得贷款的主要途径是抵押贷款，申请信用贷款难度也比较高，年化利率在20%-30%之间。量化派要做的就是帮助机构提升风控水平后，使得贷款利率降下来。长远目标是，帮助信用好的用户拿到跟银行基准利率接近的利率水平。

        那么，量化派与市场上其他征信机构相比优势在哪？周灏称解释，量化派分析用户征信只是整个链条的一个环节，仅有征信数据，各类机构并没法直接转化成授予用户贷款额度、利率以及期限。

        “量化派会跟踪整个业务链条，通过风险分析和定价，帮助金融机构从征信完成授信。”周灏说道。（郭永芳 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■甩单宝：解决信贷员的甩单痛点

        创始人：安晓宇

        融资情况：2015年完成A轮融资

        “全国的银行和小额贷款公司共有约300万名信贷员，甩单占他们月收入的60%。”在贷款行业摸爬滚打了9年的安晓宇盯上“甩单”这个市场后，于2014年9月，正式推出移动互联网金融平台甩单宝。

        目前，我国的贷款业务主要集中在信用贷款、房屋贷款和汽车贷款这三个领域。一般而言，一个银行或小额贷款公司的信贷员只专注于其中一个领域的贷款业务，当有客户找他处理其他两个领域的业务时，他就需要把这个单子甩给其他贷款机构，从而获得返点。这就是贷款行业的“甩单”。

        安晓宇认为，传统的甩单效率低下，移动互联网时代的到来为贷款行业带来了新的机遇。“以前信贷员甩单只能甩给少数几个他认识的人，而甩单宝上的资源超过一个从业15年的老信贷员积累的人脉和社会关系。”

        目前，甩单宝已与全国87家贷款机构达成合作关系。信贷员在甩单宝上甩单后，贷款机构就会主动接单。“提高了单子的成交速度。”

        安晓宇并没有满足于解决“甩单渠道”这一个痛点，他明白让信贷员多挣钱才是关键。“以前信贷员个人直接向贷款机构甩单只能拿到1个点，而甩单宝可以返给信贷员3-5个点。”

        怎么做到的？安晓宇解释，对于贷款机构而言，传统的“接单－批单－放款－返佣”流程需要十几个部门协同完成，成本很高，再加上贷款机构为了盈利扣除的点位，信贷员最终只能拿到1个点。甩单宝把传统贷款流程搬到线上来，并将其精简化以降低贷款机构的成本。

        在与贷款机构谈妥的点位中留下1个点，这就是甩单宝的盈利模式。安晓宇称，甩单宝上现在已有4.4万个信贷员用户，每月的成功交易量约为3亿元。

        在安晓宇看来，甩单市场规模巨大。“我国每年的贷款量不低于50万亿，从事贷款业务的300万信贷员月收入中的60%的又是来自甩单，从这个数据来看，甩单市场的规模大概是20亿元。”

        甩单市场的淘金者众多，百贷纵横、袋小秘、雷锋贷、信贷圈等移动互联网金融平台都在做甩单业务。为了在激烈的竞争中占据更多的市场份额，甩单宝准备启动加盟模式，将模式、产品、品牌和软件输出给各地的加盟商。“我们会在1－2个月后统一开放加盟，但是准入比较严格，不会随便审批。”（张杨 曾庆雪 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■集思录：贴近交易的低风险专业投资网站

        创始人：周天舒

        融资情况：2014年完成天使轮，由华创资本领投，融资额为千万级别的人民币

        集思录是一个低风险投资数据+社区+交易提醒平台，成立于2013年。在此之前并没有某一款软件去提供分级基金折溢价率、修正收益率等数据。

        周天舒是集思录的创始人，此前曾服务于多家一流互联网公司，曾任新浪科技、搜狐IT主编，和讯网副总编及web2.0业务负责人，智联招聘产品总监，奇虎360产品总监，多玩YY事业部副总经理等职。

        据中登公司2015年7月一组数据显示，证券流通市值大于50万的自然人账户逾310万（其中100万以上为130万户），机构账户超过4万。2015年胡润财富报告显示，中国大陆600万资产富裕人士达314万，千万资产富豪121万。

        “我们的目标客户是金融资产大于50万以上的个人投资者和机构投资者。”周天舒说，相对于股票而言，服务的人群是中国证券市场比较小众的一块，所以集思录最开始做的数据是其他软件或网站不太重视的。“比如分级基金的折溢价率收益率、可转债的折价率收益率、股指期货升贴水数据等，行情软件等没有单独把低风险投资数据这一块拎出来做，所以集思录试图完善这些服务。”

        集思录与其他行情软件不同地方是，有自己看数据的角度。主要是带着套利的思维来诠释相关的投资数据。“集思录更贴近于交易，来网站看数据的用户基本下一步就是交易。”周天舒称。

        谈到盈利模式，周天舒称目前大量数据是公开免费使用的，但有少量的是收费的策略，比如在新股发行时候会有一个新股路线图，用户只需要输入自己的股票持仓市值和资金量，就可以帮你自动分析应该优先申购哪几只新股。今后的盈利模式也会围绕着交易服务来展开。

        接下来集思录要做的是把产品大众化，由于网站提供的内容和数据相对专业，所以普通人理解起来有一定的学习门槛，现在正在不断尝试把相关产品大众化的方案。

        融资方面，集思录的天使轮由华创资本领投，融资额为千万级别的人民币。（郭永芳 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■趣炒股：平台做劣后 股民享收益

        CEO：黄浩

        融资情况：获得A轮1亿元人民币融资

        在证券市场，有很多专业的基金，无论是盈利能力还是抵抗风险能力，都远超普通的散户股民。把老百姓和基金对接起来，让机构来替股民炒股，增加收益，降低风险，这是趣炒股的逻辑。

        听起来像是一家对接基金和股民的中介，实际上并非这么简单。趣炒股的产品类似信托产品，平台做劣后受益人，出一部分风险备付金，亏损时优先亏损；股民做优先受益人，出资一半以上，承担较低的亏损风险。

        举个例子，假如用于购买私募基金的钱有1000万，这部分钱被划分成两部分，平台出20%， 200万；股民出80%，800万。两部分钱相同的收益权，但却有不同的义务。如果私募基金在操盘过程中产生了亏损，平台作为劣后受益人，200万会优先亏损。如果亏损超过15%，平台会要求基金操盘者强制止损，将股票卖出变现。所以股民的800万亏损的概率非常低。但不排除一种情况，千股跌停的时候，股票很难卖出去，这种情况下，股民的钱也有可能亏损。

        趣炒股风险备付金的比例会根据股市表现调整，风险较低的时候，比例可以低至15%，而风险较高的时候，比例可以高至50%。

        平台怎么盈利呢？CEO黄浩称，分给投资人的收益是固定的10%，超过10%的部分，由基金和平台分成。

        这就对合作基金的操盘能力提出了很高的要求。黄浩称，全国有17000多家基金，基金的盈利数据都是公开的。但这些远远不够，不同的基金有不同的擅长，有的私募基金特别适合做震荡市场，有的善于止损，有的则善于在上涨时盈利。平台会在不同的市场阶段，根据基金不同的表现，做好机构的优选。（曾庆雪 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■好贷网：信息架桥找信贷员不找行长

        创始人：李明

        融资情况：2014年完成多次融资

        “好贷网不是P2P，是信贷行业的桥梁，用来连接想贷款的用户和信贷机构。”这样的解释，好贷网CEO李明顺不知讲了多少次。

        P2P是挺火爆，可那不是李明顺想干的事。他有一个愿景，通过互联网重新把信贷需求对接改变。“发展一个平台来‘打群架’，改变传统金融。”

　　2013年好贷网刚上线，李明顺就瞄上了信贷员，“信贷员是最关键、最核心的环节，就像医院里面的医生，运输行业的司机，学校里的老师，是不可替代的。”跟信贷员沟通效率更高。他算了一笔账：一天跑15-20家银行网点，能跟信贷员谈20分钟。通过关系见行长，一天见5个就了不起了。

        再后来，好贷网在各地建立了信贷员俱乐部，去年9月，召开了第一届信贷经营年会，还专门给信贷员拍了电影。“就像Uber一样，共享经济模式在各个行业都是趋势，我们要释放这些人的潜能，从僵化体系中走出来，服务平台用户。”李明顺说。经过了两年时间的建构，作为一座信贷行业的桥梁，好贷网已经在160多家城市与超过8000家信贷机构、超过20万信贷从业人员合作，每个月申请贷款额在数百亿量级。（刘夏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■理财魔方：用数据剔除赌性量身理财

        创始人：袁雨

        融资情况：2015年5月完成1000万元人民币投资

        “中国人理财，很多人没有理财知识，一窝蜂扎进去，爱赌不爱学。”理财魔方创始人袁雨来对新京报记者谈及国人的理财观时表示。

　　与此同时，袁雨来发现，现在中产阶级规模越来越大，理财产品越来越多，选择难度反而增大了。“互联网金融理财产品，很多都是包装过度，只谈收益如何高。面对安全问题就含糊回答‘过去来看都挺好’。”

　　于是，他做出一款能够追踪各类理财产品的APP，通过垂直搜索，监控每天在售的上万款产品，然后分析这些理财产品和平台的风险，给出分散投资组合，供消费者参考。更进一步的是，这个APP在逐步打通各类理财产品的购买。团队的核心成员大部分来自于百度。

　　理财魔方相当于私人资产管理专家的角色，让普通中国消费者慢慢懂理财，学会配置自己的资产。更重要的是，明确知晓风险。

　　至于服务人群，目前定义在净资产300万以下的中产阶级，最好处于20万以上。当然来参与几万块也不是不可以，但是配置种类不会很多，带来的帮助就不会很大。

　　袁雨来说，给用户推荐理财产品采用的是数据挖掘的方式，不是拍脑袋，也不是纯靠理财师——80%通过机器算法，20%专业人员调整。经过风控系统筛选后，拣选出优质的产品，再采用资产配置模型根据不同用户的实际情况进行个性化的配置。由于依靠这种方式，就不打算从消费者手上收取服务费用，而是从产品端获得一定比例分成。

　　依靠产品抽成牟利，会不会丧失掉中立的第三方地位？袁雨来称没有这个可能：平台每天量很大，单款理财产品给我们带来的收益占比很小。“相当分散，哪一单分成高就卖哪一单真的没必要，这是杀鸡取卵的做法。资管最重要的就是信誉，我们会坚持站在用户这一边为用户挑选最优质的理财产品”（刘夏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

         ■Ping++：为APP接入主流支付云

        创始人：金亦冶

        融资情况：2014年9月获得红杉资本、线性资本A轮融资

        Ping++是一个能够帮助移动开发者接入主流支付渠道的工具，连接的第三方支付平台有银联、微信、支付宝、百度、京东等。“移动开发者无需自己完成支付模块，可以将研发集中到产品上，缓解了时间、人力成本。”Ping++创始人金亦冶表示。

　　之所以产生上述想法，是由于他本人上一个创业项目的失败，事后总结，跟支付环节有很大关系——支付链条的打通费时、费神，吞噬了原本可以投入在核心开发的精力。他表示，Ping++定义在企业级服务，是支付云的概念，从去年年初着手开始做，是国内第一家。“半年时间秘密研发产品，一出来，便出现一些‘追随者’。”移动支付不是崭新的概念，支付云为什么没有更早诞生？

　　“时机很重要。”金亦冶认为，移动支付之前集中于工具、社交、休闲娱乐；直到2014年才进入消费需求为主的时代。“O2O是去年火起来的，我们的时机卡对了。”

　　与上一代喜欢亲力亲为的风格有所不同，金亦冶说，85后、90后的创业人其实更具备开放精神，乐于使用第三方服务，让业务快速扩张。“借助专业化服务，为创业加速，这才是合理的方法。”（刘夏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

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