12月2日新京报中国青年经济学人论坛暨互联网金融论坛拉开序幕,将邀请众多银行界和互联网 金融创投界的大咖围绕新经济、新金融建言献策。寻找中国创客(ID:xjbmaker)特此奉上“互联网金融周”,集合全部报道力量,为你带来最直观的、 最新鲜、最有趣的互联网金融创业版图。     

 

        垂直人群派势力庞大,然而派系老大却各自为政,交流甚少,一直井水不犯河水,众未形成合力,该派门下拜有白领、蓝领、工薪、高净值人群等几大洞主,且不断有各路英雄前来投奔。

        新京报寻找中国创客(ID:xjbmaker)和多家投资机构合作对市场上各个细分领域的互联网金融创业公司进行了梳理,并对37家有特色的公司进行了解读。

        优优宝:0利息0手续费的消费金融

        创始人:陈京

        融资情况:2015年年初获洪泰基金、中青创投天使轮1500万投资

        优优宝是一个消费金融服务平台,为用户提供免息消费贷款服务,与其它小额贷款或 P2P平台相比,其最大的特点是“10万元以内,免息一年,分期还款,无任何手续费”,目前专注于装修、旅游、教育等领域。

        优优宝以免息贷款为切入点,聚集了大量的用户,然后反向介入供应链,保证了低成本,创始人陈京说“我们做的不是撮合,而是提供交易性的服务,更多地介入供应链。”

        在陈京看来,消费金融一定要介入消费端的核心业务,全程把控用户体验。因此,优优宝不仅仅是一个平台,也是供应链中的一环。

        以目前重点发展的家装行业为例,优优宝主要是通过与线下家装公司合作和自己控股的互联网网家装公司为用户提供设计、采购、施工等服务,从多个环节与用户建立连接。在旅游行业,优优宝通过北京200多家旅行社以及自己的全资旅行社为旅客提供境外旅游服务。

        提供免息贷款需要强大的资金支持。优优宝的资金来源于银行,目前包括银行农业银行、中国银行、北京农商银行、建设银行等。优优宝不仅为银行提供收益,同时与中国人保中国人寿合作,开展了一个具有排他性的保险业务,为银行做了一个100%还款保险,只要出现任何坏账,保险公司立刻赔付。

        风险控制方面,优优宝主要是通过三个环节来降低信用风险。首先用户需要提供个人信息和真实的消费意图;然后根据工作人员的指导准备好相关材料,之后会有工作人员上门收集;风控部门根据中智诚征信和银行的信用纪律筛选用户,审核通过的用户即会获得贷款。但是这笔钱并不会直接交到用户手上,而是由优优宝转给收款家装公司或者教育培训机构等单位。

        虽然已经得到了融资,作为创始人的陈京依然没有拿过工资,另两位联合创始人付岩、游志灯也是如此。

        谈到创业,陈京认为狼性、正直和学习能力是创业者必备的素质。“狼性体现的是坚定的信念,就是做成某件事的饥渴感;正直关系到资源会不会向创业者集中,资源总会弃不正直的人而去;创业者要解决很多问题,有时甚至是没有可以借鉴的经验的,所以要不断的学习。” (王鹏 董歌 寻找中国创客ID:xjbmaker)

        买单侠:面向蓝领人群的移动信用借款应用

        创始人:胡丹

        融资情况:已完成B轮融资

        买单侠是一家专门面向二三线城市蓝领人群的消费分期公司(只针对手机消费分期)。公司2014年4月成立,当年7月、10月先后完成了天使轮和A轮融资,现已完成B轮融资。

        顶着红杉资本前副总裁的光环,在外界看来,相较于其他创业者,胡丹拿融资似乎过于“轻松”。然而,“轻松”背后,投资人看重的是买单侠独特的风控模型以及精益运营。

        在加入红杉资本之前,胡丹就已经有了创业的想法。“当时课上,听了斯坦福校友Richard Fairbank的演讲,Fairbank讲述了自己当年创办信用卡公司Capital One的故事。胡丹被Capital One应用数学模型做消费金融的商业模式吸引住。

        回看国内信用卡市场,持卡人不到2亿,其中很大一部分适龄人群或者有消费能力的人因各种原因没有被发放信用卡,胡丹觉得这样的模式在国内是有前途的,但当时国内的创业时机并不成熟。

        2014年,中国以P2P网贷为代表的互联网金融行业经历了史无前例的蓬勃发展,感觉时机到了,果断辞职创业。

        买单侠是和线下的手机门店结合,当消费者走进门店的时候,手机门店店员和消费者推销手机的同时,也会推销分期付款服务。如果消费者感兴趣,店员就会拿出自己的手机,打开买单侠店员端的App,产生一个二维码,让消费者去扫描,下载这款App,随后申请分期、账单管理、还款等,像一个虚拟电子银行装到手机上。

        在买单侠上,购买者可以在10分钟左右时间获得1000-3000元的贷款金额,每个月的还款利息3%左右。部分“秒批”的用户可以在几秒钟内通过审核,3分钟内拿到贷款。

        “审批快”是胡丹最自豪的。但审核速度加快,也意味着风险可能很高。暴增的客户和放贷金额,意味着对风控的挑战。如何提高审核效率,确保贷出去的钱不是被套现或者骗走,也是买单侠要面临的问题。

         2014年10月买单侠的首席风控官朱君加入了。朱君在交通银行信用卡中心做了八年,主做信审、风控模型和反欺诈工作。朱君的加入,也让买单侠建立起了自己的风控体系。采用机器进行批量化采集和信息处理,再对接决策引擎和反欺诈引擎。

        买单侠首席技术官李炫熠向记者介绍,买单侠审核通过率保持在70%左右,目前坏账率控制在4%以内。(郭永芳 寻找中国创客ID:xjbmaker)

        工付宝:给项目经理贷款 帮建筑工人理财的互联网金融

        创始人:刘伟斌

        融资情况:已获得1000万元天使投资

        白领、大学生、蓝领几乎每个领域的市场均被互联网金融瓜分的差不多。建筑工人领域,因人群特殊性目前并没有人去触碰。工付宝,正是一款建筑工程领域的支付工具。其运作模式连接了两端,一端是项目经理,为其提供融资、贷款、发放工资等服务;另一端连接的是工人,为其提供理财、考勤、保险等服务。

        为什么切建筑领域?

        “建筑工人领域不是大家没有想到,都是考虑到风控、难度。”创始人兼CEO刘伟斌称,与其他互联网金融平台相比,垂直化的专注于服务建筑业是工付宝的最大特色。由于建筑业自身的资金运作特性、政策特性及施工运营特性,一般的互联网金融平台很难了解建筑企业的需求,很难对建筑企业、施工项目的风险进行判断。而工付宝正是凭借整合了行业内的资源,凭借行业知识构筑了竞争壁垒。

        谈到为何切入建筑领域?刘伟斌看来,当前建筑施工企业资金压力越来越大,几乎在所有的工程上都需要建筑企业带资垫资;如何融资成了项目经理的核心竞争力。“建筑劳务人员工期短、流动性大,如何保证主管部门对建筑劳务人员的有效管理,以及劳务人员本身的社会福利保障,成为一大难题。”

        项目可行性怎么计算?

        对于项目经理贷款方面的风控,工付宝一套自己的方法。刘伟斌解释,每个月给农民工实付的只有全部工资的30%。通常一位民工月收入6000元左右,每月只能拿到2000元,剩下4000元会在年底统一结算。那么假如一个项目的劳务支出为300万元,推出该项目的产值为1200万元。”只要项目经理通过“工付宝“发放工资,就可倒推估算出其应收账款数额,工付宝再给出授信额度。针对工人理财方面,工付宝提供一个类似“余额宝”的产品,吸纳工人的闲置资金,再将其对接给P2P贷款公司,给项目经理放款。

        工付宝的优势方面,刘伟斌所在的成龙集团已经有超过20年的建筑行业经验,市场资源丰富,大大提高了工付宝的业务起点,降低了市场推广成本。合伙人麦硕是迅雷看看前副总裁,拥有10年互联网行业经验,实现了传统和互联网的有效结合。

        目前,“工付宝”安卓、iOS版均已上线,业务正在拓展。团队当前有30余人,未来,工付宝还将继续扩展建筑业内的市场资源,共同打造建筑信息服务生态系统。(郭永芳 寻找中国创客ID:xjbmaker)

        手机贷:做“月光族”的钱包

        创始人:俞亮

        融资情况:已完成超过1000万美金的A轮与A+轮融资

        “手机贷的目标客户是刚开始工作的‘月光族’,他们花销很大,但是很难从其他金融机构借到钱。”创始人俞亮曾在商业银行工作10年,是国内信用卡行业的开拓者。在他看来,为“月光族”提供短期的小额周转服务,恰好弥补了当前金融服务的缺口。

        俞亮说,银行的信用卡对申请人的收入、资产、职业和行业的要求较为严格,只能覆盖一小部分刚开始工作的客户。而大多数的P2P平台的贷款周期是12个月,贷款金额是5-8万元,“‘月光族’不会因为差个1000或2000元去借那么多钱。”

        在手机贷上,客户可以申请1000-5000元的小额贷款,还款周期为7-30天,一般在1个小时内可以拿到钱。“等他们下个月发工资的时候再把钱还给我们。”  

        客户贷款的日利率为0.05%,除此之外,他们还要支付一笔50-60元的征信服务费用。这两个部分就构成了手机贷的盈利。

        作为移动互联网金融平台,手机贷的整个贷款与还款流程都是在线上进行的。“线上风控系统是我们的核心竞争力。”

        俞亮所说的线上风控系统包括四个环节:首先要确定申请人是好人还是坏人,“互联网上的欺诈行为很多”;第二要确定申请人是不是本人,也就是要杜绝持他人身份证和银行卡申请贷款的行为;第三要确认申请人有偿还能力;第四要确认申请人有偿还意愿。“能通过这四个审核环节的才是好客户。”

        俞亮表示,手机贷的线上风控系统正是脱胎于银行的风险管理理念与方法。“考核客户信用的方法论相同,只是数据来源不同。”相较于银行从客户那里获取收入、资产、行业、职业等信息,手机贷则是从国家国民身份验证库、银行、银联、电商等渠道调取消费与交易数据,从而对用户的信用状况进行综合评测。“对于70%-80%的客户来说,整个评测过程只需要5分钟。”

        据俞亮介绍,截至目前,手机贷共有约200万名用户,2015年10月单月放款过亿。“手机贷现在主要是通过一些P2P理财公司来募集资金,接下来我们会推出自己的理财产品,做一个真正意义上的P2P平台。”(张杨 曾庆雪 寻找中国创客ID:xjbmaker)

        柠檬财富:高收入人群的财富管理平台

        创始人:徐军

        融资情况:2015年9月获得峰瑞资本、IDG等数千万美元B轮投资

        柠檬财富是针对高净值人群及中产阶层的一站式互联网财富管理平台,提供高可靠性的理财产品和资产配置服务。

        徐军是柠檬财富的创始人,拥有超过15年金融行业从业经验,曾在汇丰银行任职,30岁上任麦肯锡亚洲区最年轻全球合伙人,负责中国区银行、证券和信托业务。

        据徐军介绍,在中国,1%的人拥有50%的社会财富,柠檬财富对于中产阶级的判定是在柠檬财富上至少有5万元人民币的投资能力,而高净值人群在平台上至少有100万人民币的投资能力。

        徐军认为作为高收入人群以及高净值客户,仅仅拥有固定收益产品是不够的,仅仅买股票和房子也是不够的,“我希望投资者在风险可控的前提下,将资产配置到有着高速财富增长机会的产品上。”

        在线上,柠檬财富不仅通过严密风控流程精心挑选固定收益和浮动收益产品,还提供实时解读专业、全面的金融市场资讯,“我们所有的产品都是经过金融机构或上市公司背书的。”徐军说。

        在线下,柠檬拥有一支100多人专业的理财师,为客户量身定制资产配置建议、推荐适合客户风险偏好的产品等一站式顾问服务。

        在成立柠檬财富上线之前,徐军等人在线下已有多年的线下的财富管理经验,在他看来由单纯的线下交易转变为线上、线下相结合的财富管理有两个好处,一是提高了客户的交易效率;二是让交易金额更灵活。

         相比于传统第三方财富管理公司,柠檬财富可以提供的产品种类不仅仅局限于传统信托、资管、阳光私募等产品,还国内市场少见的海外产品,目前还在开拓包括热门海外保险、对冲基金等更多领域的产品。

         不过受限于中国投资者的投资习惯,目前柠檬财富上超过一半的用户还是在购买单一产品,徐军介绍称这个比例每个月都在发生变化,“越来越多的人开始意识到组合投资的重要性。”

        除了引进传统的信托、资管和阳光私募等金融产品以外,柠檬财富将拓展一系列创新产品线,包括海外产品、私募股权、新三板等。柠檬财富近期还将推出2.0版本,起投门槛大幅降低,将服务的对象衍伸至迅速成长的中国中产阶级。

        徐军介绍称,年底之前,柠檬财富还会上上线智能理财服务,根据用户搜索习惯和行为特征进行有效记录和智能分析,为投资者量身设计资产投资组合。(王鹏 寻找中国创客ID:xjbmaker)

        什马金融:基于村镇交通工具的农村金融平台

        创始合伙人:宁锐

        融资情况:201511月获得峰瑞资本、顺为资本近千万美元的A轮融资

        什马金融是一个基于于农村交通工具购买行为的消费金融和供应链金融服务平台,瞄准农村金融市场,以电动车、摩托车和三轮车等垂直领域为切入点,致力于帮助农民和代理商实现信用消费。

        据创始人宁锐介绍,中国约有4万个乡镇,8亿农村人口,农村金融市场拥有万亿级的市场容量。

        2015年初,宁锐和陈小凤、曾云娜、陈挺等合伙成立了什马互联网金融信息服务(上海)有限公司。陈小凤原是新大洲电动车品牌负责人,电动车行业的风云人物,现在是什马金融的董事长;宁锐有着多年广告策划和品牌营销经验,策划过多起经典营销案例,现在是公司的创始人兼CEO;曾芸娜曾是中国最大的“管理+IT”机构AMT集团源天软件事业部总经理,现在公司的CTO;陈挺和闫欣是什马金融的交通工具事业部副总裁,都在电动车行业有超过十年的丰富经验,现在分管公司供应链金融和消费金融。

        近期,操盘万科全球投资的战略投资部总经理张晋元也加入了什马金融,成为公司的外部合伙人。

        什马金融旗下目前有两款产品:免息宝和信用袋,且各自拥有独立APP。其中免息宝用于采集消费用户信息,获得征信评级反馈,信用袋用于经销商免息贷款进货。

        宁锐介绍称,村镇居民通过什马金融购买交通工具时可以享受6 个月的免息分期,代理商通过“免息宝”APP拍照识别用户的相关信息,将信息上传后,什马金融及其合作伙伴北京银行、北银消费金融公司进行消费征信评级,最后给出反馈,整个放款流程只需30 分钟至1个小时。

        此外,通过“信用袋”,村镇的交通工具经销商也可以享受10-40 天的免息贷款,解决了中小代理商资金周转压力大的问题。

        目前什马金融已经和绿源、新蕾、新大洲、立马、依莱达等知名两轮电动车品牌,金彭、宗申、宝岛等知名三轮电动车品牌达成了合作,服务范围已经覆盖了全国25个省份,共2000多个网点。

        对于风险管控,宁锐称如果用户出现逾期,第一催收方是商家本身,这些商家大多认识用户,催收相对有效,同时过高的用户逾期率会影响商家自己的信用评级。(王鹏 寻找中国创客ID:xjbmaker)

 

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