企业服务派在江湖上有一个响当当的名号—— “金融2B”, 然而企业服务派却在江湖上鲜有露面，普通人知之甚少，然而在身怀绝技的各路掌门眼中却多产侠义之士，常在各门各派遭遇资金难题或者绯闻缠身时，挺身而出，拔刀相助。

        新京报寻找中国创客（ID:xjbmaker）和多家投资机构合作对市场上各个细分领域的互联网金融创业公司进行了梳理，并对37家有特色的公司进行了解读。

        ■群星金融网：用互联网撬动26万亿供应链市场

        创始人：姚猛

        融资情况：2015年已经完成的B轮由华创和IDG资本领投

        群星金融网成立于2013年6月，是利用互联网的方式收集、整理和标准化供应链上下游的小微企业和处于供应链核心的大型企业之间的应收账款信息，帮助小微企业对接可以根据这些应收账款为其进行贷款的金融机构，从而实现供应链中小微企业的无抵（质）押融资。群星金融创始人兼CEO姚猛此前曾就职于联想投资，专注于互联网与新媒体行业的投资。

        央行的一份报告显示：国内5500余万家小微企业，其应收账款总资产已达到了26万亿元，目前开发率却仅为5%。姚猛向记者表示，5500万家小微企业生产总额占全国GDP的60%，解决小微企业融资成本高和融资难的问题，这极大地助推全国经济的健康发展。

        小微企业面临的融资难题大抵是：信息不透明，风险不可知且分散在全国各地，营销成本高。同时，这些小微企业的借款单额往往呈现“小、急、频”的特点，因此大多金融机构不愿意或者不屑于为其操作融资。

        而传统的网上保理业务是提供信息并进行分类的中介，融资审核和融资签约还是需要银行在线下完成。群星金融平台已经形成了一条完整的互联网生态链，将融资审核、融资签约都搬到平台上完成。姚猛告诉记者，“小微企业在群星金融完成注册和认证后，最快可以在一天内完成放款。”

        谈到大家都关心的风控问题，群星金融平台选择从核心大企业端切入到整个供应链金融市场，围绕着以核心企业应付或应收账款的优质资产，为其上下游产业链中的中小企业提供授信融资。姚猛解释称，“因为这些应收账款是由核心企业担保兑付的，只是因为有兑付期限的存在，所以拥有这些应收账款的小微企业会在账款兑付前出现资金紧张，因此需要短期融资。”

        目前群星金融已经和联想、海尔、物美等百余家供应链中的核心大型企业合作，服务小微企业超过26000家，累计提供授信125亿元，对接融资74亿元。此外，群星金融已与数十家金融机构建立合作关系，包含银行券商等进行保理商优质资产的集中证券化，让应收账款其中的优质资产流动起来。

        融资方面，群星金融的A轮由北极光投资千万美金，目前已经完成的B轮由华创和IDG资本领投。

        至于盈利模式，姚猛称群星金融对平台上完成的融资暂时是不收费的，目前就是做大规模，让行业看到互联网切入到供应链金融的效用，再进一步探索。（郭永芳 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■冰鉴科技：用大数据对小微企业进行量化征信评估

        创始人：顾凌云

        融资情况：2015年初获得由峰瑞资本领投，云启资本和唯猎资本跟投的2000万人民币天使轮投资

        冰鉴科技是一家基于大数据技术的小微企业和个人信用评估服务商，根据银行、P2P平台，小额贷款公司和担保公司等金融机构的信用评估需求，运用大数据对小微企业或个人进行360度的全方位信用评估。在创始人顾凌云看来，冰鉴科技是一家“B2BC”的公司，直接的服务对象是金融机构，间接的服务对象是需要借贷的小微企业或个人。

        顾凌云拥有卡内基梅隆大学计算机专业的博士和硕士学位，曾是美国 Turbo Financial Group的联合创始人和首席风控官，也是ZestFinance算法模型组的负责人，回国后在IDG资本工作两年，参与了多家互联网金融公司的投资决策，现在是公司的创始人兼CEO。

       2015年初，顾凌云找来谷燕西、洪涛、傅翀、栾万龙、段湾等人组成高管团队，成立了上海冰鉴科技信息有限公司。

        据顾凌云介绍，目前我国小微企业融资难，主要原因是现有企业征信系统对小微企业的覆盖率低。全国小微企业6600万家，而现有企业征信系统中的纪录不到600万家，覆盖率不到10%。

        以前当金融机构需评估小微企业贷款申请时，往往派人到现场进行调研，需要5-10个工作日才能完成整个信调过程。此外，银行通常要求小微企业提供抵押品或担保，而大多数小微企业很难满足此项要求。因此，小微企业或无法获得贷款，或需要承担更高的融资成本。

        冰鉴科技在大数据的基础上，采用机器学习和其它多种分析方法，对小微企业的信用作出快速的评估，大幅降低了对小微企业的信用评估成本。金融机构可以冰鉴的信用评估为依据，对小微企业的贷款申请快速作出决定。

        在风控能力上，顾凌云对于团队信心十足，“很多客户会拿出隐藏标签的数据让我们跑模型，最后进行测试比对，我们的准确率非常高，在KS、AUC、Gini等风控指标上，我们要高出行业平均水平50%。”

        顾凌云称冰鉴科技并没有把中、农、工、建这四大银行作为目标客户，而是瞄准了不具备自建量化风控系统的中小银行和贷款公司，“他们对上面对着四大行的市场挤压，对下面对着新兴的P2P金融的挑战，必须在小微企业贷款上寻求突破。

       “目前有一些金融机构一个月就要通过冰鉴的系统查询4万多次客户征信信息，足见市场体量之大。” 顾凌云说。（王鹏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■青苔债管家：法律+金融+催收+交易 合力踢走不良债

        创始人：白春波

        融资情况：已完成百万级天使投资

        青苔债管家是中国最大的不良资产催收和收购直营平台，拿到回款前无需付费。截止11月底，平台上有律师3308人，催收业务部有658人，覆盖全国80%的一二线城市。在青苔债CEO白春波看来，直营、法律+金融+催收三者相结合是青苔债管家的两大亮点。

        暴力要债、催收周期长、收费不规范、回款率低是催收行业的沉疴痼疾，2008年从北大毕业之后做律师的白春波接触很多催债案子，但却越来越感觉到律师在催收过程中能力有限，即使经过前期数月的法律流程，最终仍有50%的法院判决书无法执行，委托人依然拿不到欠款。而且催收公司运作不规范也屡见不鲜，可能与欠债方私下达成协议、拿到好处放弃催债，乱收费，拿到回款后自行挥霍。

        而白春波在设计青苔债管家的业务模式时，就要彻底规避上述问题。自营是品质把控的最好方式，平台上的律师和催收机构分为两类，一类是青苔自有的，另一类是第三方催收机构，但两者都不直接接触现金流，青苔债管家在银行开设账号，资金托管在银行，一旦回款后，资金会打入银行账户，避免催收公司的不规范行为。

        “我在这个行业做了七八年，催收服务不能只看指标、数据，服务是无形的，只有真正合作过案子，才能知道催收公司服务质量到底如何”，白春生提到，如今平台上合作的600多家催收公司是他在七年多的从业过程中从2000多家公司中筛选出来，催收这个行业的水太深，他自己也踩过雷，用无数经验和规则为客户提供合法、安全、高回款率的服务。

        与其他催收公司单靠律师或者催收公司，青苔债管家的特色在于综合了法律+金融+催收+交易四者资源，在白春波看来，抵押债在资产回收、盘活过程中离不开金融机构，平台上近一半业务都是四者共同协力办理的，这极大提高了不良债务处置效率。

        传统催债公司要收取30%左右的服务费，而白春波将这一比例降至10%-20%；白春波握有百度大数据、工商、法院、征信这四大数据接口，为恢复失联信息、需找财产线索等提供支持，通过智能匹配系统为每笔钱款找到最合适的催收方，大大提高了回款率。这也是催账公司愿意与他合作的原因。

        不过，希望能通过大数据方式为推进整个催收行业规范化的白春波也发现，委托方与催收方的智能匹配依托于大数据，但大数据的完善丰富永无止境，这依然是白春波下一步要重点解决的问题。（刘素宏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■资产360 大数据帮助催债的020平台

        创始人：叶海涛

        融资情况：2015年9月获得源码资本3000万A轮融资

        企业如何追回欠款、遭遇无赖欠账咋整，第一反应肯定想到了“黑社会”催债。如今，这个行当也被人看中玩起了O2O，“资产360”就是这样一家定位为不良资产处置服务的020平台。

        资产360的CEO、催债老大叶海涛说，简单说就是打造连接委托方和催收方的平台，再借用大数据、云呼叫平台等互联网新方式解决不良资产处置的痛点。

        “催债老大”叶海涛要做行业整合者。简而言之，资产360是一家不良资产清收服务O2O平台，把有催账需求的公司和能够提供这种服务的公司连接在一起。

　　P2P老板跑路的事大家都耳熟能详。事实上，不只P2P，银行、小额信贷、消费金融公司等都可能遭遇欠账，而专业清收服务公司、咨询管理服务公司、律师事务所则可以为催债提供各种服务。叶海涛要做的，就是把这两端连接起来，解决催债服务公司找不到客户、客户找不到值得信赖的催债公司的问题。

　　“我就像快车平台一样，为乘客和司机牵线搭桥，提供好平台的服务，把控接入公司的质量。”叶海涛这样描述自己的角色，催债行业不再是打扮得跟黑帮老大似的到欠债人家里了。

　　有着敏感嗅觉的除了资产360，阿里巴巴也携“淘宝拍卖”入场，其他平台也都蜂拥而至。

        群雄逐鹿之际，叶海涛称，为了获得最后的寡头地位，成为业内第一，就要做好线下对接，吸纳更多的第三方催账公司加盟到平台上。目前，已经进驻资产360的催收公司有200多家，预计年底会增加到400家。

        大数据是资产360的催债神器。依托于自有数据积累以及合作渠道，资产360应用大数据模型分析方法，向合作伙伴开放借贷黑名单查询，降低风控的难度和风险。

　　在叶海涛看来，资产360需要解决两个行业痛点。一个是催债效率低下的问题，通过催收管理系统，批量电话外呼、外访催收等环节，几天时间就可以完成案件初步催收。

        第二个痛点是异地催收，欠债人亡命天涯是电影里常见的情节，现实中也会发生。如果仅靠一家公司来做，不仅交通和时间成本高，而且对异地环境不甚了解。而资产360可以对接各地的催债服务方。他们有一套智能遴选催收公司的模型，模型收录了催收公司的资质、工商信息、历史合作记录、内部管理机制、历史回款情况等数据资料审核催收公司，完成智能推荐和业务匹配。（刘素宏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■同盾科技：洞察蛛丝马迹反欺诈

        创始人：蒋韬

        融资情况：2015年5月，完成3000万美元B轮融资

        如果你的银行账户被盗，不要太担心。鼠标和键盘操作习惯的改变，会触发一个部署在云端的反欺诈系统，从而判定该账户有被盗嫌疑。

        这是同盾科技基于生物探针技术的应用场景之一。创始人蒋韬告诉记者，被盗用的账户，操作习惯、轨迹和原用户是不一样的，比如键盘操作从右手改为左手；用键盘输入用户名和密码时，速度明显不同，或有过多回退；短时间内更换登陆地点等。这些蛛丝马迹都会被平台监测到，并被判定为存在被盗风险。

        登录企业网站时，用户的登陆数据会实时发送到同盾科技的云端SaaS服务平台上，根据数百个登陆特征，和以往用户行为做比对，把风险定义为从0分到100分不等。同盾科技会把风险结果反馈给企业，企业根据自己的风控要求，对分数做出反应。

        除了账户登陆以外，比如从交易支付和信贷两种场景，通过异常特征分析，也可以判定用户身份是否有被盗的可能性。交易场景下常见的有银行卡盗用，平常月刷卡金额只有三五千，一天突然刷了五万。在信贷领域，骗子会盗用别人的身份证申请贷款，比如在一个月内，用同一个手机号和身份证，在多个P2P平台借款。这些风险都会被实时反馈给企业。

        同盾的反欺诈系统，对企业有两个好处，一是帮助企业降低风险审核的成本；二是找到有风险的人，帮助企业降低因欺诈产生的损失。目前同盾科技已经积累了一千多家客户，包括互联网金融、银行、保险、三方支付、电商O2O、游戏、社区等。

        创始人蒋韬2009年加入阿里巴巴，期间一直从事反欺诈和风险控制相关领域的研究和产品开发，2013年，离职创办同盾科技。

        同盾科技成立初期，因为数据积累较少，发展缓慢。但随着服务企业越来越多，不同机构的用户数据打通，就像滚雪球一样，平台之间的数据交叉分析和验证越来越频繁和高效。“比如信贷领域，联合了多家金融机构后，通过一个手机号或身份证号，就可以发现用户是否在在多个平台的多头借贷行为，这个不仅可以应用到贷前，也可以应用到贷后的监控，从而在信贷的整个生命周期有效控制风险。” 蒋韬称。

        收集了这么多企业的数据，同盾科技会不会自己也做互联网金融呢？蒋韬称，这个绝对不会。同盾科技会跟所有客户签署商业非竞争性条款，如果客户是贷款公司，用了它的数据，就不会去做放贷业务。“要选择一个立场，做了裁判员，就不要做运动员。”（曾庆雪 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■普道财税云：做小微企业的互联网财税服务商

        创始人：邓礼政

        融资情况：2015年8月完成千万级别的A轮融资，由峰瑞资本投资

        普道财税云是一家专门为小微企业提供财务税务等外包解决方案的O2O平台，隶属于上海普道财务咨询有限公司，目前已累计为北上广深5000多家小微企业服务，这个数字还在以每月超过600家的速度增长。

       “小微企业一般员工不足20人，没有专业的财会部门，税务统计都是外包给其它公司做的。”创始人邓礼政认为传统的财税外包市场存在客户分散、电子信息化程度极低、服务质量低下、抗风险能力差等诸多痛点。

        2014年初，他拉上黄鹤、丁宝峰，决定在普道咨询公司内部孵化出一款财税外包互联网化的产品，让这个行业变得透明、电子化和标准化。

        邓礼政毕业于上海交通大学，先后有着五年律师事务所和四年会计事务所的工作经验；黄鹤是邓礼政的校友，也有着八年的会计事务所的工作经验；丁宝峰则有着13年的管理咨询经验，现在是公司的CTO。

        普道财税云将不同规模客户的财税外包服务产品化，统一定价，再以商品的形式推出，保证了某一类企业的报价一致，价格像网上商城的商品一样透明，项目进展也可通过网站进行查询和互动。

        在服务小微企业的过程中，搜集的税务、财务信息储存在普道财税云平台上，普道对信息进行筛选和信用评级，当小微企业需要找银行贷款或者找投资机构融资时，银行和投资机构提出申请获得批准后就可以在普道财税云上查看该企业的风险等级和财税等信息。

       “银行可以快速查询到需要的信息，找客户的效率大大提高，小微企业的融资难问题也迎刃而解。” 邓礼政认为这才是普道财税云未来的发力点。（王鹏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■易钱庄：用数据技术实现信贷“秒贷”

        副总裁：谢飞

        融资情况：2015年，获北极光创投和众海创投数百万美元的A轮投资

        你知道成功贷一笔款的时间是多长吗？

        从贷款用户的角度来说，传统的线下贷款，需要准备大量纸质证明材料，来证明“自己是自己”、“自己住在自己家”、“自己的信用情况良好”。比如线下打银行流水单，去社保局打印社保卡的缴费记录。如果需要验证地址，还要提交租房合同、水电费的缴费单等等，把这些材料收集齐，大概需要两三天的时间。

        然而，准备这一切以后，开始等待机构处理纸质材料，沟通资料问题、上门约见、电核、初审、终审、批额、再审……多个人工环节下来，3-5个工作日才能出批款结果。

        易钱庄副总裁谢飞称，互联网金融虽然将获客的渠道搬到了网上，但客户转化率非常低，在网上填写基本信息的客户，最终走到贷款面签的不足1%。这是因为，客户必须在线下提交复杂的材料，即便是P2P平台，这个流程也依然以线下为主。

        易钱庄通过技术手段，从数据获取、数据转换、数据验证、数据分析将全面实现信贷资料电子化。现在已经完成了部分核实。比如提交社保缴费记录，在客户登录查询的同时，对社保缴费记录截图，进行图像识别，转为电子资料。

        对小微企业贷而言，客户只要提供营业执照号，就可以获取相关的信息的电子档案，不需要纸质复印件。在网上完成基本信息核实后，金融机构会给客户设定贷款额度，双方面签时，再携带营业执照原件校验即可。

        谢飞称，机构放贷前，需要验证贷款人的基本信息、还款能力以及还款意愿。银行流水就是为了验证还款能力。信用审核人员现在的做法是人工把每个月的流水加起来，耗费了大量时间，而且容易出错。但是如果这个数据是电子化的，即便是截图，也可以通过图像识别，瞬间结算出来，提升效率降低成本，给客户的利率也可以降低。（曾庆雪 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■共鸣科技：提供互联网金融的“打包式”服务

        创始人：陆雨泉

        融资情况：2014年7月，获得IDG资本1000万美元A轮投资

       共鸣科技是一个B2B交易撮合平台，帮有钱的机构去找资产，帮有资产的机构去找钱。创始人陆雨泉认为，互联网金融供需两端天然分散，单P2P平台就有几千家，资产端除了全国8000多家小贷公司，还有细分到各个传统行业的机会，一个连接分散两端的B2B交易撮合平台，是有价值的。

       陆雨泉称，P2P解决了个体之间的信息不对称，但企业之间的信息鸿沟仍然没有消除。金融平台竞争激烈，优质资产供不应求，资产端的获客成本甚至是资金端的数倍，对小贷公司、供应链金融中的优质资产有迫切需求。而小贷公司，在客户流失的压力下，也有快速资产转移的需求。

       不同的时间点，双方的需求也不平衡。“每年春节后是信贷的淡季，资金比较踊跃，不缺钱但是缺资产。每年年底，资金不像年初那么充裕，但是资产很多。”

       供需双方在平台上进行信息登记后，平台会用技术手段做简单匹配，然后进行更细致的线下撮合。介绍是免费的，平台会提供更多的增值服务，包括风控体系的设置、不良资产的处置。

       共鸣科技资产端的来源从以小贷公司为主，逐渐延展到融资租赁、保理、供应链金融、消费金融等场景，资产的种类不断增加。包括传统行业的供应链金融。以百货商场为例，商场会集中收银和核算，压款周期从半个月到两个月不等，对商户来说，面临不小的现金流压力。这时候商户就可以把资产打包成借款需求，放在P2P平台借款。当商场结算后，商户再还给P2P平台。“传统行业的每一个环节都可以互联网金融化。”陆雨泉称。

       此外，共鸣科技还提供IT服务，包括风控系统、理财销售系统、信贷的决策引擎、评分卡。根据客户的需求，产品分为免费的SaaS服务和收费的本地服务两种。

       共鸣科技的业务还包括不良资产催收处置。陆雨泉认为，有资产交易就一定会产生坏账，而催收是一个很传统的事情，需要地面工作，互联网金融公司没有优势，“不可能隔着1000多公里把房子收回来。”今年，共鸣科技成立“快催收”子品牌，目前在全国有100多人的团队规模，明年将扩大至1000人，在全国主要地市开办催收中心。

        IT搭建、交易撮合、不良资产催收，对互联网金融企业来说，共鸣科技提供了一个完整的服务链条。（曾庆雪 寻找中国创客ID:xjbmaker）

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