近年来,小微金融在银行业务中稳居“C位”,实现小微企业金融服务高质量发展,不仅是国家政策的鲜明导向,更是银行服务实体经济的重要抓手。服务民营企业特别是小微企业,是流淌在民生银行血液中的基因。作为我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制银行,早在2009年,民生银行就已开始布局小微企业业务。民生银行北京分行小微团队的多位老员工,也见证了行业变迁和革新。


他们目睹过小微企业随经济增幅波动的发展沉浮,见证过业务高速发展的辉煌时期,也经历过北京地区商圈疏解带来的客户流失;他们见证了信贷产品体系逐渐丰富迭代的过程,从早年的“三户联保”到现阶段抵押、信用、担保等多元化产品体系;他们也是科技发展的受益者,从早年曾有小微客户经理连续奔赴六个工地现场尽调,到如今借助大数据交叉验证,该行一笔标准化信贷业务最快5分钟就能核定授信额度、两个工作日放款。


十余年似乎俯仰之间就已划过,民生银行北京分行服务小微企业的初心始终未变,创新探索一直在路上。今年,该行成立小微企业金融中心,把之前分散在各家支行的小微客户经理集中管理,实现专业化运营。完善组织架构、健全机制保障基础上,“最宝贵的还是专业能力,是经验,是人。”该行小微企业金融中心相关负责人如是认为。


十年耕耘


定向降准、创新信贷工具、加大商业银行小微金融服务评价……近年服务小微企业是我国金融业面临的重要课题,金融资源不断向此倾斜。


在服务小微这个领域,民生银行无疑是先行者之一。“我们在2009年就开始布局小微企业业务,那时小微企业快速发展,对资金的需求特别旺盛,我们早期推出的‘商贷通’品牌,‘有了商贷通、生意更轻松’的口号广为宣传。2012年我国GDP增速达到一个峰值后,很多抗风险能力较弱的小微企业受到较大影响,我们的产品也相应进行了优化。”回顾十余年业务发展历程,民生银行北京分行小微团队相关负责人说道。


近几年产品愈加多样化。在民生银行北京分行工作9年的小微客户经理刘经理介绍,目前该行产品已覆盖小微企业全生命周期。


“例如,针对初创期小微企业,我们推出了创业担保贷,该产品是与北京首创融资担保公司合作,对注册地在北京、年度参保人数较上年有一定增长的企业提供信用贷款;民生银行是试点银行之一,并成为北京地区首家推出该产品的股份制银行,为金融稳企业、保就业树立了典范。”


“对发展期的企业,根据北京产业政策调整方向、企业规模和业务特性等,会提供200万元左右的信用贷;企业发展进一步成熟后,还可获得最高达3000万元的房产抵押贷款,目前这一授信额度在北京地区极具竞争力。”刘经理介绍道。


中国民生银行小微客户经理岗位菁英


民生银行北京分行小微客户经理谢经理近期发放了分行首笔创业担保贷。她告诉记者,贷款发放对象是一家从事景区售票系统开发和客流量监测设备的企业,受疫情影响,很多景区客流量明显下降,票款未能及时结回,但民生银行更加关注企业未来成长性,对其给予了信贷支持。


科技助力服务不断升级


有好的产品,效率也很重要。数字化大势所趋,客户对服务效率的重视度上升,银行金融科技比拼日渐白热化。


中国民生银行小微客户经理岗位菁英


2010年入行的胡经理回忆称,初入行时,电子银行、手机银行还不普及,那时的贷前尽调,曾有客户骑电动车载着她,从潘家园到秀水街商铺实地看门店经营情况,“对当时那一路飞驰印象深刻”。刘经理也曾为做好一笔授信的贷前尽调工作,连跑过六个工地。


近年科技助力小微企业服务不断升级,银政担合作也翻开一页又一页新篇。从2015年前后,民生银行加快了产品升级的步伐。例如该行2017年推出的“云快贷”产品,客户可以基于微信公众号入口,扫码申请,在线获得房屋评估价值,最快5分钟就能核定授信额度、两个工作日放款。


2020年疫情暴发,无接触式服务加速了业务线上化发展。民生银行产品快速迭代,客户可以在手机银行申请无还本续贷申请等。


中国民生银行小微客户经理岗位菁英


“去年有很多在北京做生意的小微商户,过年回家后,因疫情没能返京。有的商户急于提款,我们就指导客户在手机银行上自助发起无还本续贷申请,非常便捷。”


疫情暴发至今,还有很多既体现速度又彰显温情的故事。刘经理在去年春节后的回访中了解到,一个客户承接了某地铁站玻璃幕墙的工作,本来年前已备好50万元,没料到春节期间疫情暴发,年后招工困难。“当时很多小微企业面临的最大问题就是招不来工人,原来一天开100块,当时可能要300块人家才愿意来北京。”该企业的项目在北京市20余个重点复工保障项目之列。刘经理急客户之所急,帮其申请了80万元“帮扶贷”信用贷款,用于短期资金周转,帮助企业顺利复工。


“在疫情最严重的时候,我们始终与客户在一起,不抽贷、不断贷,帮助客户渡过难关。(现在来看)民营企业的韧性整体还是很强的,绝大多数都熬过来了。”胡经理透露,她帮助一家做采暖设备的小微客户,去年春节前申请了一笔抵押贷款,7天就实现放款。因此企业没有受到疫情太大影响,客户十分感激,在物资最紧缺的时期给胡经理和她的同事们送了300只N95口罩。


客户认产品更认人


目前民生银行小微团队有320余位小微客户经理,今年分行成立小微企业金融中心,把之前分散在各家支行的小微客户经理集中管理、专业化运营,组织架构更加完善。


时间是最好的验证师。该行小微团队相关负责人表示,团队经历过业务规模高峰期,也面临过北京地区商圈疏解带来的客户流失,在不同阶段摸索小微企业不同的融资需求和融资难点,虽然过程并不平坦,但经验的沉淀让团队“信心更足”。


被问到客户普遍重视什么?三位在一线多年的小微客户经理表示,产品、利率、审批时效、政策连续性、服务体验等客户都很关注,“最宝贵的还是专业能力,是经验,是人。”据了解,民生银行北京分行小微客户经理普遍有着丰富的工作经历,不少人还曾从事过柜员、个人消费贷、社区服务经理等岗位。


谢经理讲述了她的客户案例。一家2014年成立的汽车激光雷达制造企业,自己有研发和生产团队,但前期都处于“烧钱”阶段,当客户找到她申请贷款时,虽然已引入股权融资,但负债多于收入数百万元。


“如果是传统制造业,说没收入就不符合行业逻辑;但如果是高科技创新企业,有生产线,有订单,如何能认定企业未来的盈利水平和还款能力?这就需要客户经理自己来判断。”谢经理称,需要凭借客户经理的经验积累和专业能力。


她的另一个小微企业客户所属航天领域,2019年申报3000万元贷款。向总行报审前,谢经理专门奔赴远在酒泉的发射中心,深入调研行业模式、分析收入周期等情况,最终成功帮助企业申请到贷款。“当遇到复杂行业,客户经理需要不断学习,为企业设计综合服务方案,这对客户经理提出了很高的要求。”她说道。


民生银行北京分行小微业务的探索创新还在继续。根据小微企业不同发展阶段的不同需求,除了信贷服务,小微团队还为客户提供代发工资、财富管理、现金管理等综合金融服务。以及针对小微企业主关心的税收、法律、子女教育、家庭财富规划等需求,提供沙龙、论坛、专家课堂等权益活动,为客户提供陪伴式、综合式金融服务。


刘经理、谢经理、胡经理是民生银行北京分行小微团队的一个缩影。十余年征途,民生银行一直在路上,“从客户出发,做用心服务的银行”,民生银行始终与客户在一起,为客户提供更加有温度的服务。


文/程维妙  编辑 陈莉 校对 危卓