李先生（化名）是一名地地道道的北京人，他在北京有一家消费品批发零售店。跟别家不太一样的是，李先生的这家店与某知名品牌达成了合作协议。稳定的上下游，让李先生的“店”一度在互联网平台上成为有名店铺。但疫情的出现，却让李先生犯了难。

“由于疫情，我们店资金周转遇到了困难”。幸运的是，通过其他老客户，李先生了解到邮储银行北京分行正在推广一款名叫商贷通的产品。

准确而言，这是一款邮储银行北京分行结合本地市场形势，特别为北京地区的广大小微企业主和个体工商户推出的创新贷款产品。据了解，商贷通单笔贷款期限可达10年，授信额可达2000万元，并可以循环使用。除了这两大特点外，商贷通还具有支用简、速度快、价格惠及抵押广等优点。

众所周知，服务实体经济是金融的天职和宗旨，如何解决经济、社会发展中的融资需求，是金融机构所面临的考题。对此，邮储银行北京分行的措施也非常明确，就是通过“银担”“银社”及“银政”等形式的合作，持续创新、加大对实体经济的支持力度。

“银担”合作“出新意”

持续加大首次贷款、信用贷款比重

李先生在今年申请办理了商贷通产品，顺利拿到了授信额度。贷款的及时到位，让他的公司在10月份营收创了本年度新高。事实上，近年来，邮储银行北京分行聚焦北京城区像李先生这样的商圈客户、小微企业主等客群，一直为他们提供适合自身需求的贷款产品和创新金融服务。

“从正式申请到放款，只花了1天时间，这是我从来都不敢想象的。”北京某主营电信业务和公共事业代缴费业务的公司负责人在亲身“体验”了邮储银行北京分行“银担”合作项目“创信融”服务后感慨道。

为了进一步贯彻落实“大力支持首次贷款、信用贷款”的监管要求，邮储银行北京分行在人行营管部的指导支持下，积极参与“创信融”信用担保融资试点，与中关村担保公司合作创新，推出了总对总的“见贷即保”项目，2022年10月21日，该项目顺利落地。

据邮储银行北京分行介绍，这一项目主要对线上产品信用模块进行优化，通过“创信融”数据模型和行内大数据风控模型，实现额度测算、业务审批、放款，担保公司同时提供批量担保等线上操作，积极创新了该行的小微企业贷款产品。

更形象一点说，“创信融”信用担保融资试点“见贷即保”项目，是在客户端做“减法”，成为纯信用贷款的一种有效补充。更为重要的是，该项目从根本上改变了传统银担单笔单批的合作模式，实现了担保业务合作模式突破，既可以增加企业授信额度，也能持续提升小微企业融资过程的体验感。

当前，邮储银行北京分行参与的“银担”创新合作，不止于此。

依托与北京市农业融资担保有限公司合作的“大担保”模式，邮储银行北京分行在北京地区的乡村民俗旅游业、供应链下游农户经营发展等多个乡村振兴重点领域，同样实现了“见贷即保”。

以供应链领域为例，邮储银行北京分行通过与北京市农业融资担保有限公司合作，不断加强与在京农业龙头企业的系统对接，聚力稳定生猪生产，保障好重要农产品供给安全。截至目前，该行已向产业链下游种植农户发放贷款近9亿元，向生猪养殖农户发放贷款近100亿元，支持生猪养殖600余万头，惠及农户近6300人，助力提升农业龙头企业产业链供应链韧性和安全水平。

邮储银行北京分行相关负责人表示，该行将持续深化小微企业金融服务，加速金融服务数字化转型，加快“创信融”信用担保融资试点落地，优化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，加大首次贷款、信用贷款比重，以金融力量为小微企业和三农客户纾困解难。

创新“银社”“银政”合作

金融体系化服务助力乡村振兴

民族要复兴，乡村必振兴。而乡村振兴的关键在于“富农”。近些年来，随着我国农业经济的转型，农业农村金融服务市场也出现了新群体、新变化。

邮储银行北京分行把新群体、新变化作为服务乡村振兴、促进共同富裕的突破口。例如，邮储银行北京分行持续深化的“银社”合作，正是着眼于助力解决农民专业合作社“融资难、融资贵”问题，促进农民增收，同时推进农民专业合作社高质量发展。

众所周知，农村信用体系建设是撬动乡村资源，做好金融服务乡村振兴的重要抓手。邮储银行北京分行联合北京市金融监管局共同聘任18名邮储员工担任政府金融顾问，与北京市农村经济研究中心在平谷区联合选聘4名农村金融顾问，通过“银政”合作的方式，向农户普及金融知识，建设信用村、信用户，提供农户信用贷款。考虑到农户和小微企业主“短、频、急”的融资特点，邮储银行北京分行在今年推出了线上信用户贷款，被评为“信用户”且符合条件的农户，均可申请。正是凭借纯信用、线上操作、随借随还等特点，邮储银行北京分行推出的这款线上信用户贷款产品，满足了农村客群信贷需求，解决了抵押物不足的难题，推动金融服务提质增效。

此外，邮储银行北京分行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业战略定位，构建起了“乡村振兴及普惠金融管理委员会抓总、支行乡村振兴工作办公室牵头、各业务板块协同保障、各层级各岗位联合走访、各项创新产品共同支撑”的涉农供给体制机制，持续打造综合化、全方位金融服务体系。

在农村金融服务体制机制的打造过程中，邮储银行北京分行充分发挥头雁作用，借助自身“资金流、物流、商流、信息流”优势，打造了20个乡村振兴特色支行。聚焦“三农”领域行政村、农户、合作社、小微企业主、个体工商户等重点客群，该行推出信用村信用户、小额特色贷款、极速贷特色白名单、商户协同等信贷产品和服务，不断健全农村市场经营管理体系，形成了一批如平谷峪口镇等系统性组织农村市场经营发展工作的示范点，助力全面体系化推进农村市场发展。

截至2022年11月末，邮储银行北京分行面向农户、民俗户、农村小微企业主和合作社等经营主体发放小额贷款超1000亿元，涉农贷款结余近160亿元，服务客户超1.6万户。积极拓展信用村300余个、信用户5000余户，助力京郊近300个民宿客户升级为精品民宿，金融服务乡村振兴水平稳步提高。

文/许哲

校对 王心