由中国人民大学、中国银行业协会、中国互联网金融协会、中国小额贷款公司协会主办的2019中国普惠金融国际论坛于2019年10月10日至12日在京召开。

　　消费金融一直是普惠金融发展历程中一股不可忽视的力量，作为消费金融行业的代表，PPF集团最高管理委员会委员、捷信集团董事梅恺威(Mel Carvill)出席了普惠金融论坛。他表示，在发展普惠金融的过程中，各部门之间的合作十分重要。每个国家都有自己的方式来确保所有人都能够获得高质量的、公平的金融服务。其中非常重要的就是合作，包括政府部门、私营部门以及社会各部门(非政府组织)之间的密切合作。在梅恺威看来，普惠金融最重要的是对金融体系的信任。

　　在论坛期间，梅恺威以捷信自身发展经验为例，从多方面解读并探讨了普惠金融在中国的发展之路。

　　消费金融是普惠金融发展的重要驱动力

　　对于消费金融之于普惠金融发展的重要性，梅恺威表示：“发展普惠金融非常重要，实际中它是几乎所有国家优先考虑的政策。如果人民能够享受到普惠金融的服务，个人生活会明显得到改善，国民整体生活水平也会相应得到提高。普惠金融怎样实现，有两个途径：首先，从个人角度，个人需要有享受金融教育的机会，包括如何控制预算，管理财产。另外，从行业角度，公司需要提供简单可获得的、物有所值的普惠性产品。”

　　在谈到金融教育和企业的普惠金融产品与服务，梅恺威以捷信为例，为行业提供了借鉴，他介绍说：“在推行金融教育方面，政府有责任提供指导政策并鼓励多方参与，像捷信这样的金融服务提供商也有责任对消费群体进行金融知识普及，企业也有义务向员工进行金融教育。在提供普惠性金融产品方面，公司有责任进行相应产品开发。捷信的产品方便、快捷、物有所值，例如，在农村地区，我们最受农民群体欢迎的产品是摩托车，不仅在中国这个最大的市场，在其他国家也广受欢迎。摩托车为农民出行提供了极大的方便。另外，捷信从保护消费者权利的角度赋予客户 15天 “犹豫期”。如客户在购买产品15天内如果改变主意并一次性还清该笔贷款的本金，客户可以免费取消此笔信贷产品，捷信不收取任何其他费用。对消费者进行金融知识普及方面，捷信也做了很多实践。我们和中国金融教育发展基金会合作，共计投入1600万元，在贫困农村地区实施金融教育扶贫项目，即“金惠工程”项目。”

　　2017年至2019年，“金惠工程”覆盖了山西、陕西两省的20个国家级贫困县(共225个乡镇)，截至2019年9月，项目已经惠及300万当地居民。2019年至2021年，捷信将投入900万元，与基金会在江西、福建、湖北省实施农村干部金融知识培训项目及中小学生金融知识教育项目。

　　客户需求为核心，统一线上与线下

　　“客户需要什么，我们就提供什么产品和服务” 梅恺威谈到企业发展目标时总结到，“我们成功的关键除了速度和效率以外，还有一个衡量业务成功的指标是NPS(Net Promoter Score，即：净推荐值)，这个数据可以反映哪些客户会推荐我们的产品，哪些客户不会推荐。我们的业务目标就是使客户满意，了解客户想要什么，我们随之提供什么。客户都希望得到无缝衔接的服务、易得的、物有所值的产品，我们一直尽全力做到满足他们。举个具体的例子，我们在自助服务技术方面做了大量投资。那些不愿意和销售打交道的客户，可以选择在线上申请，流程非常简便。另外，捷信在中国也会根据不同的消费场景为消费者开发新的产品与服务，并把客户的利益放在首位。”

　　随着互联网技术和应用的持续发展，很多消费和获客场景都转移在移动端进行，对于以传统线下金融服务为业务开端的捷信而言，是否要进行业务转型，梅恺威有着自己的看法。“我们的目标是来到客户身边提供服务。我们不会强制客户必须去线上或线下购买我们产品，而是根据消费者的需求灵活服务。当然，人们的购物方式一直在变化。五年前，人们会去商店选购商品，商店也会持有库存，购物后人们可以将货物提走。现在出现了新的趋势，人们习惯网上购物。事实上，最佳的方式是线上和线下相结合。换言之，人们去线下实体店体验商品，然后线上下单。所以，商店不再需要持有库存，而成为展示商品的场所。比如，在网上买电视机的人并不多，原因是大家希望先看一下画面的质量。所以，我们要在客户需要我们的地方提供服务。此外，我们不会要求他们必须通过某种方式购物，而是根据他们的喜好来提供服务。我认为，线上线下不是对立的，是可以统一的，可以兼而有之。有时候，人们在线上开始选购，但在购物过程中，他们希望和销售进行面对面的沟通，这样他们可以去线下的销售点进行咨询。”

　　构建多元化融资渠道 打造优质企业平台

　　融资方式和渠道对于消费金融公司的发展非常重要，梅恺威说：“我认为所有融资渠道都很重要，多元化的资金来源对于公司发展也非常重要。我们的融资目标有两个：一是降低融资成本，二是使融资渠道多元化。”

　　作为一家国际性的消费金融企业，捷信在各国的业务持续稳步发展。在梅恺威看来，牢固的业务发展基础来自于捷信优质的平台。“捷信集团在全球多个市场开展业务，积累了丰富的经验。基于此，我们打造了一个优质的技术平台，并与合适的合作伙伴、商店、生产商保持紧密的合作关系，同时，我们雇佣合适的员工，为他们提供培训，管理他们的工作，确保他们可以给客户提供满意的服务。在业务运营中，速度同样是一个至关重要的因素。为什么合作伙伴选择捷信?因为我们可以迅速提供反馈，最快30秒~1分钟就能出结果，与我们合作的商店很看重服务效率，因此，速度是我们的一个竞争优势。此外，我们和生产商合作也越来越重要，消费金融的起源也证明了这一点。当时美国的企业，例如GE(通用电气)，他们生产冰箱这一类的产品，质量非常好，但消费者买不起，于是他们开始赊账销售，之后他们成立了专门的消费金融公司提供这一服务。所以，要想做好消费金融业务，关键是和生产商以及商店建立合作关系。一旦建立了这样的合作关系，你可以有效控制成本，并具有相对更强的竞争力。

　　行业发展前景旷阔 金融科技引领变革

　　对于消费金融行业在中国的发展前景，梅恺威举了个例子，“一个有意思的统计数据显示，美国在20世纪60到 70年代，经历了两个历程：由投资驱动型转向消费驱动型经济以及城市化的进程，这点和中国有相似之处。在那段时期，在美国有50%的耐用品是用消费金融的形式购买的，在中国还没有达到这个规模，所以我们认为中国市场会有很大增长。在中国，年轻人口群体很大，未来市场前景将非常广阔。”

　　同时，在谈到未来发展趋势，梅恺威强调了发展金融科技以及相应监管体系的重要性，“最大的变化趋势来自金融科技，总体来说金融科技是有积极意义的。它不仅让人们更方便获得金融服务，而且再一定程度上也降低了银行等金融机构的成本。但是，金融科技也同时带来很多的挑战，如何管控风险是主要的问题。我认为最重要的是需要在创新和监管之间找到平衡，全球的监管者都在面临这样的难题，即如何既保护创新，又保护消费者。一个合适的解决方案可能是“监管沙盒”来进行试验。“监管沙盒”是以可控的方式，对产品进行试点，在客户同意可承受风险的条件下进行，看这种模式如何运作。如果结果令人满意，可以再进行扩大。”

　　在谈到当前经济下行的环境下，消费金融行业该如何逆袭增长，梅恺威的回答中体现出他对行业的洞察：“人们看到整个市场贷款余额的总量增加会担忧，但这不是真正的问题。我认为，不要看消费借贷的绝对值，而要看债务规模和个体收入(或个人净值)之间的比值，这是从国外市场借鉴的经验。一方面政府要在债务总量上进行宏观控制，另一方面企业应该自觉了解客户的偿付能力，不要发放超过客户偿付能力的贷款，做负责任的企业。

　　最后，对于中国市场，梅恺威建议到，“可以完善全面的征信数据库，充分了解个人的偿付能力情况。这对消费金融健康发展至关重要。”