2010-01-05 02:45:52新京报
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“北漂”青年理财 重在职业规划

2010-01-05 02:45:52新京报

 ■ 个案资料

 岳蒙,26岁,单身,已经工作两年,目前工作相对稳定,月收入除税3000元,且公司包吃包住。目前没有赡养老人的负担,每年给父母3000元。

 现有银行存款10000元,读书贷款也已偿还完毕。目前无其他投资。月花费平均为600元,每年旅行消费约3000元。

 ■ 理财目标

 1.筹备一笔创业基金(预计五年的时间)

 2.5年后买房子的首付

 3.2012年结婚预算

 ■ 基本状况分析

 岳蒙提供的素材虽然简单,却也符合时下“北漂”青年的典型特征:初入社会,孤身一人在北京打拼,收入不高,经济基础薄弱,缺少来自家庭的经济支持,面临事业、婚姻和置业的多重压力,需要对今后3-5年进行阶段性规划,以实现未来的人生目标。

 参加工作不久的年轻人,处于事业的选型与定型期,其收入曲线尚位于较低水平,但对资金的需求却十分旺盛,现阶段首先要做好职业规划,即把主要精力放在就业、择业上,并尽快在选定领域内获得全方位提升,正所谓:三十岁之前考虑做什么,三十岁之后考虑怎么做。岳蒙有5年后创业的想法,想必是有一定专长,自主创业不仅要积攒创业基金,更需要积累经验、阅历和人脉关系,要做到通盘考虑、长远打算。

 ■ 理财目标分析

 从理财目标来看,5年内积累创业金和购房首付的周期重叠,依据目前的财务状况,只能选择其一。在不考虑重大变化的情况下,建议对自身理财目标进行合理修定。

 ■ 理财建议

 提前存储父母“孝敬金”

 岳蒙工作稳定,公司包吃住,月平均支出仅600元,已属较低水平,不宜进一步压缩。可办理一张银行借记卡,以2000元作为应急备付金,同时申请1张同一银行的信用卡,开通全额自动还款功能,用于小额刷卡消费,以积累信誉、享受信用卡免息期优惠。此外,存入1年定期储蓄3000元,提前储备每年给父母的“孝心”,遇到特殊情况时,还可以提前支取用于临时周转。

 意外险必不可少

 人身保险是必不可少的,目前虽然收入不高,但也应提早加以规划,至少每年为自己购买1张意外伤害保单;如有条件,还可投保1份受益人为父母的定期寿险,上述支出不过数百元。

 抓住自学充电时机

 资料显示,岳蒙是凭借助学贷款完成本科学业的。在时下的职场竞争中,仅有本科学历是远远不够的,需要进一步安排技能与学历的提升计划,这部分开销也应纳入资金储备。

 如能争取公司培训自然最好,业余时间泡在图书大厦里也不失为不错的选择。

 资产增值靠基金申购和定投

 就岳蒙目前的资产状况来说,暂时还算不上真正意义的投资,但为获取高于通货膨胀率的组合收益,宜采取基金申购和基金定投两种方式来达成。现有银行存款除5000元已用于现金规划(应急储备金和3000元定期),其余部分可用于基金申购。此外,每月的月度结余可定投基金1500元,另用400元滚存为3个月定期,用于储备结婚费用(在升息预期下,存期不宜过长;而采用零存整取方式,流动性又较差)。在基金选择上,可通过数米基金网等专业网站,遴选表现优异、排名居前的指数型基金或股票型基金。定投基金作为强制储蓄的有效方式,有助于抑制盲目消费,且与年轻人相对激进的风险偏好相吻合。

 按上述方式投资基金,以年回报8%推算,5年后持有的基金净值为11.7万元,可用于创业金或购房首付款。

 结婚费用考虑个人信用贷款

 按照上述方案预计,至2012年,岳蒙通过基金申购和基金定投积攒的结婚费用也不过1万元,即使将每年3000元的旅行费用节省下来,也难以满足结婚与构建家庭的需要,届时可考虑以个人信用贷款或信用卡分期等信贷杠杆工具,来弥补资金缺口。

 总之,面临成家立业的年轻人,应把握好择业与择偶的方向,既不能好高骛远,也不要妄自菲薄,只有提早设定目标,并为之不断奋斗,才能得到属于自己的幸福。

 理财顾问:姜龙君,全国十佳理财师、渤海银行北京分行

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