2017-11-10 03:30:28新京报 ·作者:陈鹏 王全浩 黄鑫雨
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现金贷的“迷”与“思”

2017-11-10 03:30:28新京报 ·作者:陈鹏 王全浩 黄鑫雨

由趣店上市引发的现金贷风波持续发酵。11月9日,记者从多位知情人士处获悉,目前已有部分地区的金融监管部门开始针对现金贷进行摸底自查,监管细则也在研究之中。

  网易等互联网巨头涉水现金贷;现金贷推广员月入三万;部分省份金融办摸底自查现金贷

  由趣店上市引发的现金贷风波持续发酵。11月9日,记者从多位知情人士处获悉,目前已有部分地区的金融监管部门开始针对现金贷进行摸底自查,监管细则也在研究之中。

  “暴利”似乎成了现金贷头部平台的一道标签,也成为令多家公司“着迷”的最大因素。截至2017年9月20日,共有17家涉足消费金融领域的公司公布了2017年上半年经营业绩。在剔除亏损及数据不全的样本平台后,7家经营现金贷业务的公司中,有5家净利润率超过了20%。

  据新京报记者统计,半年之内,有超过十家上市公司发起或成立互联网小贷公司。包括网易等互联网巨头在内均涉足了现金贷业务。

  对借贷者而言,现金贷则是另一种令他们“着迷”的存在。一方面,小额、无担保使得他们能迅速获得自己想要的贷款。另一方面,砍头息、高利率的存在则令许多人感到无奈又无法摆脱。

  围绕现金贷的思考也在展开,伴随现金贷的火热及舆论呼声,已有部分地方的相关监管部门开始采取行动。11月8日,有媒体报道称,多地监管部门已下发文件,要求对相关业务进行检查。昨日,一位接近监管部门的知情人士告诉记者,政策的落脚点,可能落在助贷机构以及助贷机构与金融机构的合作模式上。

  

  【案例】 现金贷推广员,“月入三万很正常”

  见到现金贷商务经理李鸣(化名)时,一年前还在贴小广告的他,如今手腕上已经戴上了“劳力士水鬼”的手表。

  李鸣是一家成立一年的现金贷机构的“商务经理”,主要负责渠道,引流,他工作的主要任务就是获客,吸引更多的客户前来贷款。

  网吧、火车站、汽车站、学校是李鸣初期的主要“工作地点”,在公共厕所,小饭店的卫生间,都曾留下李鸣贴出的小广告,他说,这样“效果比较好”。 目前,李鸣的机构已经和广告公司合作,投放“卫生间广告”。李鸣向记者展示了一张京某贷的卫生间广告,位于北京市西城区一家连锁快餐的卫生间。

  除了“卫生间广告”,另一种方法是线上论坛。

  李鸣在各类信用卡、网络小贷论坛注册了数十个账户,添加了上百个QQ群,并通过机器人程序在QQ群里滚动播放现金贷的广告。一年前,李鸣还常用“借钱”这样的字眼,增加搜索的曝光率;如今,他更愿意用“还贷”这样的字眼,“只需身份证”、“秒批”成为他常用的“宣传语”。

  在一个“帮还信用卡”的论坛帖子上,一个使用美女头像的用户发帖称,“帮助还信用卡欠款”,随文附上了一张12万额度的借款截图。帖子下方,排列着十几条用户留言,并提供了自己的QQ号、邮箱,希望发帖人能够联系,这些人成为了李鸣的“潜在客户”。

  维护客户也是李鸣的日常工作之一。

  对于能够按期还钱的用户,他会定期打电话,告知用户能够增加借款额度,刺激用户继续借贷。还不上钱的用户,其实对钱的需求也最强烈,遇到这种情况,李鸣会将用户的信息透露给同行,同行手中的“复贷”用户也会共享给他。

  不过,坏账风险也成为中小现金贷机构不得不面对的现实,而“高息”成为了对策之一。李鸣认为,中小现金贷机构,主要是通过“高息”,以及比如100%到300%的逾期费率,会强行绑定通讯录来提高催收效果,覆盖坏账风险。

  “去年很多现金贷公司按人头来奖励线下推广,一般完成一单5000元的借贷,业务员会得到150元的回报,做得好的业务员,月入三万很正常。”对于此前媒体报道“区域负责人”能够拿到贷款1%到5%返点的事情,李鸣认为基本属实。

  新京报记者在猎聘网检索招聘信息显示,5年工作经验,具备组建现金贷团队的管理人才,有私营企业已经给到了80万到110万的年薪。

  【暴利】 上半年七成公司净利率破20%

  李鸣只是现金贷淘金大潮中的缩影之一。

  市场的火热促使各路资本入场现金贷,而借助线上的流量红利,诸如趣店等一类的大型机构成为了现金贷市场的主流。

  “最近这大半年的时间发展非常快,盈利惊人。”谈及现金贷,接触过多家平台的业内人士刘毅(化名)感慨道。

  刘毅口中的“盈利惊人”并非夸张。近期陷入风波的趣店,即因现金贷业务而起。2015年,趣店仍处于亏损状态,而2016年全年取得净利润5.77亿元,2017年前6个月实现净利润9.7亿元。

  相较趣店,上市公司二三四五则更为典型。

  二三四五是一家曾以网址导航起家、靠现金贷变现的公司。据其公布的财务数据显示,2017年前三季度取得营业收入19.65亿元,净利润为7.12亿元,分别较同期增长了57.02%和94.38%。对于业绩指标的双增长,二三四五披露称,“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”。

  “2345贷款王”APP即是二三四五“互联网消费金融业务”的核心产品。该APP提供面向个人用户的500-5000元小额现金贷款,资金来自中银消费金融等持牌金融机构。二三四五在2017年三季报中预计,2017年全年的净利润将达到9.5亿元-11.4亿元。

  诸如二三四五“发展快、盈利惊人”的公司并非个案,据网贷之家研究中心公布的数据,截至2017年9月20日,共有17家涉足消费金融领域的公司公布2017年上半年经营业绩。在剔除亏损及数据不全的样本平台后,7家经营现金贷业务的公司中,有5家净利润率超过了20%。

  20%的净利润率是怎样的概念?一家网贷平台的创始人将其与P2P平台进行了对比:“如果只考虑利差,扣除风险,实际上网贷平台的净利润率只有百分之几。”

  “现金贷挺挣钱的,比传统本地化的信贷更好做,比如年轻点的人,不需要抵押。虽然每一笔金额很少,但累计下来挺多的,业务量特别特别大。”一位从事现金贷相关业务的人士说。

  另一位从事网络小额信贷的平台负责人看来,现金贷业务近两年呈现井喷之势,主要是供需关系导致的。“传统的信贷存在失衡,客群比较窄,很多拥有借贷需求的个人得不到借贷服务。”

  对于现金贷的商业模式,陆金所控股首席风险执行官杨峻有着不同看法:“现金贷这一商业模式是成立的,市场需求也有,商业模式也成立,但是在具体的运营当中还是更多用了提高收入这个逻辑。我开玩笑说,做普惠金融不能把自己搞成暴利的机构,自己赚那么多钱怎么还说是普惠金融。”

 

编辑:王晓琳

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