邮储银行副行长徐学明：
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚：
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：
邮储银行新疆吐鲁番分行信贷员耐心同客户交流。
邮储银行信贷员到小企业走访调查。
邮储银行发布2014年《普惠金融报告》和《社会责任报告》，去年累计发放小额贷款9700多亿元，惠及超800万农户；资产总额居全国银行业第六
3月31日，中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会，正式发布2014年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。
这是邮储银行连续第二年发布《普惠金融报告》。报告显示，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，ATM机6.6万台，服务触角遍及广袤城乡；资产总规模突破6万亿元，居全国银行业第六位。
中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“面对经济‘新常态’，在经济增速换挡期和全面深化改革的攻坚期，邮储银行作为一家国有大型商业银行，始终坚持发展主题不动摇，从国家发展战略和构建和谐社会的高度出发，致力于提升服务实体经济的能力，践行好发展普惠金融的社会责任。”
累放小额贷款9700多亿元，惠及超800万农户
邮储银行行长吕家进在参加2015年博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛时表示，“十八届三中全会决定中明确提出，发展普惠金融。这更加坚定了我们做好普惠金融的信心。普惠金融是一项基本人权，做好普惠金融，邮储银行有其天然的禀赋，网点众多就是最大优势。”
作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖全国超过98%的县，其中71%以上分布在县及县以下地区，服务客户超过4.7亿人，服务触角遍及广袤城乡，构建了“延伸城乡金融服务最后一公里”的服务体系。
近年来，金融机构积极开展农村金融产品和服务方式的创新创优，不断加大农村扶持力度，尤其是金融扶持在推动农村金融基础服务快速健康发展、缓解微观主体贷款难和解决“三农”融资难问题等方面取得了初步成效。但是，与新时期“三农”事业发展的要求相比，农村金融服务仍然是我国金融体系中最薄弱的环节。
邮储银行依托强大的网络优势，努力填补农村地区金融服务空白。据了解，邮储银行在农村地区还设置了15万个助农取款服务站，每年填补金融服务空白乡镇15个。
此外，邮储银行全力推进“新农保”全覆盖工作，去年代发“新农保”达到2.6亿笔、224.4亿元，其“新农保”服务领域在中国银行业占有的份额超过了三分之一。同时，开办代收农电费、水费，代发粮食直补款、最低保障金等十几项惠农代收代付服务。
同时，全面开展自助终端助农取款工作，实现农村居民小额取款“不出村、零成本、无风险”。并针对农村外出务工人员推出“农民工特色银行卡”、“乡情卡”、“绿卡通·福农卡”等客制化银行卡，为农民提供资费结算优惠，满足异地结算需求。
2014年，邮储银行在信贷计划总体紧张的情况下，单列涉农贷款投放计划，截至2014年末，涉农贷款余额达5902亿元，较年初增加2020亿元。截至2014年末，邮储银行累计发放小额贷款超过9700亿元，惠及超过800万农户，平均单笔贷款金额是6.46万元，额度虽小但作用不小，解决了大量农村家庭的融资问题。
中国邮政储蓄银行副行长、董事会秘书徐学明在发布会上表示，邮储银行未来五年内在“三农”领域的投放信贷规模将超过3万亿元，进一步加大在“三农”领域的信贷投放力度，在此基础之上要不断创新服务模式，强化对“三农”的扶持力度。
创新担保方式 助推可持续发展
“农村地区贷款难，难在哪儿？难在缺乏有效的抵押品。”中国邮政储蓄银行副行长、董事会秘书徐学明在发布会上表示，十八届三中全会改革决定特别提出，要激活农村的金融市场，增加农村地区的有效金融供给。
作为大型国有商业银行，邮储银行始终将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置，加大研究开发力度，不断创新担保方式，秉承“平台”发展理念，重点打造“银政、银协、银担、银保和银企”五大合作平台，共同解决农村地区融资难、融资贵问题。通过引入“政府增信”、“行业自律”、“产学研联动”系列机制，实现对涉农产业链的“小大联动，链式开发”。
“银政合作已被实践证明是金融服务‘三农’及小微企业的一种有效方式。”两会期间，邮储银行董事长李国华提出了破解小微企业融资难融资贵问题的政策建议。
李国华认为，“引入政府增信机制，一方面可以缓解银企间的信息不对称性；另一方面，政府代偿亦使银行得以适当放松对抵质押物的硬性要求，从而提高小微企业融资的可获得性”。
此外，邮储银行还积极开展“三权”抵押贷款试点。据徐学明介绍，其中，土地承包经营权贷款已在黑龙江、辽宁等6家分行开展；林权抵押贷款也在江西、福建等17个分行开办了业务，累计放款超过13亿元。
同时，邮储银行还鼓励各地结合当地实际，尝试和推广多种抵押担保创新。积极将大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、土地流转收益、设施大棚、水域滩涂使用权等尝试纳入抵质押物的范围，为“三农”领域提供更加多样化的融资支持。
“商业银行成本之中风险成本是最高的。当前邮储银行的资产不良率非常低，只有0.64%。控制住这样的风险，就有了发展普惠金融的商业可持续条件。”吕家进此前接受媒体采访时表示。
据了解，邮储银行在服务“三农”领域积极探索，同时，有效控制风险，也助推了普惠金融的商业可持续。
“随着利率市场化加快推进，银行息差会进一步收窄，现在有些人担心邮储银行会不会从农村地区撤出来？”徐学明表示，“邮储银行不会从农村撤网点，我们将坚守金融服务的最后一公里，充分发挥网络优势，进一步做好普惠金融的商业可持续发展。”
拥抱“互联网＋”升级农村金融服务
“互联网是一项技术，它会如同电的发明一样将改变一个时代。”邮储银行行长吕家进在2015年博鳌亚洲论坛期间接受媒体采访时表示。“互联网+”是李克强总理在今年政府工作报告所提出的，它的提出意味着我国要通过互联网，对各行各业进行融入、渗透甚至改造，从而提高全行业的运行效率、管理水平以及竞争能力。
在互联网蓬勃发展的当下，互联网金融正在为不断满足广大城乡居民日益多样化的金融需求提供新思路。“互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。”徐学明在发布会上表示。
为此，邮储银行依托便利快捷的手机终端，充分考虑客户特点，设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。如利用微银行覆盖社交群体；通过客户端涵盖智能和非智能手机客户；推出便捷版，满足外来务工及县乡以下客户群需要；借助万能卡覆盖偏远地区及资金需求量大的群体等。除基础金融服务外，邮储银行手机银行还提供商旅服务以及手机充值、购买游戏点卡、电影票等生活服务产品，更加贴近客户生活，做到手机银行的全功能服务。
此外，邮储银行在移动金融方面，加快与社交媒体的融合，逐步推出了微银行系列产品，覆盖了微信、微博、易信以及支付宝钱包等主流社交平台，成为国内第一家提供微博银行和易信银行服务的商业银行。
在移动支付领域，邮储银行推出了NFC移动支付服务，并逐步探索发展移动展业，通过移动终端为客户办理各项业务。目前，小额信贷移动展业功能已在福建、河北成功试点，信贷员使用具有高安全技术的PAD终端，做到贷前和贷后的全流程管理，并将逐步实现“现场受理、实时审批、当日签约、次日放款”。
徐学明在发布会上透露，邮储银行经过一年的努力，已经完成了新一轮五年的IT总体规划，这一轮IT规划非常大的看点就是要打造邮储银行的“云平台”和大数据平台。同时，邮储银行正在探索农村电商平台建设，真正要把优势发挥得淋漓尽致。
邮储银行副行长徐学明：
应该说互联网金融和实体网点是不矛盾的。有人讲互联网金融来了之后，实体网点是不是就没有必要存在了？我认为，互联网不是一种产品，而是一门技术、一种工具。“互联网＋”是传统行业实现升级换代的一种助推器，它可以提高工作效率、扩大服务覆盖面、改善客户的体验。互联网金融和传统金融不是替代的关系。邮储银行将实现两者的融合，打造线上线下服务功能强大的大型零售商业银行。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚：
未来，在普惠金融领域，像邮储银行这样的大型商业银行会有更大作为。因为有规模效应降低客户服务成本。小型机构风险管控能力有限、资金成本高，很难降低普惠金融服务成本。目前，小型机构、互联网企业在普惠金融方面做了很多尝试。但真正要实现普惠金融，在扩大融资可持续的同时，去降低成本，实际上是更有赖于大型银行。因为大型银行有网点、资金优势，能够降低服务成本。未来，在产品和理念创新上，股份制银行可以发挥更多作用。在普惠金融体系中，主流应该是大型商业银行，当然还会有其他小型金融机构。从包容性角度来讲，普惠金融要惠及更多客户，要扩大金融的支持力度。从这个角度来讲，我还是非常看好邮储银行这样网点多的大型机构，未来在普惠金融领域会作出更大的贡献。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：
未来，普惠金融的发展空间很大。主要基于以下三点考虑：第一，近年来，中国农村地区金融环境不断趋好，农民收入增长迅速，这给普惠金融的发展打下了坚实的物质基础。第二，随着国家经济结构的调整，普惠金融成为未来银行业务转型的需要和方向。第三，互联网等技术为普惠金融服务提供了新的工具和手段。特别是像邮储银行这样网点遍布城乡的机构，一方面依托网点多的比较优势继续提高金融分布，另一方面也通过大数据甄别客户、降低风险。所以说，互联网将为普惠金融发展插上隐形的翅膀。
■ 数据
●截至2014年末，邮储银行累计发放小额贷款超过9700亿元，惠及超过800万农户。
●截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，服务客户超过4.7亿人。
●截至2014年末，邮储银行资产总规模突破6万亿元，居全国银行业第六位。
■ 案例
结缘邮储银行和兴隆商业模式获好评
说起得到国务院汪洋副总理的接见，以及平价免洗净菜商业模式获得高度评价，广州市和兴隆食品科技有限公司销售总监李煌说，这要得益于参加了2014年中国邮政储蓄银行和共青团中央联合主办的“邮储银行杯”中国青年创业创富大赛。
在与邮储银行结缘之前，广州市和兴隆食品科技有限公司是一家为单位食堂餐厅和家庭提供农产品加工和配送的涉农企业，业务涉及农产品种植、农产品加工和配送，以及单位餐厅管理服务等整条农业全价值产业链，通俗来讲，就是一家种菜、卖菜、洗菜、切菜和做饭服务一条龙的企业。
自2008年成立到2013年，和兴隆从一家小个体户逐步成长为广东省农业龙头企业和广东省著名商标，业务范围集中在广东省内，期间尝试全国性发展，但效果不佳。
2014年下半年，和兴隆开始和邮储银行接触，在合作期间，邮储银行给公司的发展提供了系列帮助和服务，尤其是指导和兴隆参加了2014年共青团中央联合主办的“邮储银行杯”中国青年创业创富大赛。
经过7轮比赛，和兴隆在全国3.7万多个涉农项目中脱颖而出，最终获得全国成长组总冠军，并得到国务院汪洋副总理的接见，公司的平价免洗净菜商业模式获得汪洋副总理的高度评价。
李煌回忆道，“比赛过程中，和兴隆得到邮储银行越秀支行等各级部门的大力帮助和细微服务，小到他们全场陪同我们参加比赛，大到他们邀请专家前来指导培训我们商业模式等，这些都是我们中小企业以前做梦都不敢想的。”
“邮储银行不仅给我们公司带来了实实在在和及时高效的融资支持，更重要的是帮助我们企业提升了品牌价值和知名度，邮储银行帮助我们打通了农业上下游，帮助我们得到了合作伙伴和客户，今年春节后，我们公司开始给邮储银行广州分行食堂提供服务了。”
李煌畅想，在未来5年，希望和兴隆公司能与邮储银行全面合作，通过在全国推广平价免洗净菜和单位食堂餐厅管理，联合上下游带动100亿元的农业产值，带动更多的农民增收致富，也为更多的城市百姓提供平价安全的餐桌农产品。
绿色信贷成就梦狐转型
如今说到梦狐竹纤维，相信很多北京人都有所耳闻。作为一家绿色环保企业，经过几年的研发，梦狐竹纤维开发出“绿能生物质有机组分分离提取发明技术”，实现了“零污染、零排放”生物质100%高价值综合利用。
转型于环保产业之前，梦狐公司原是河北一家萌发于上世纪80年代的高档时装知名厂家，产品专供京津及长江以北各省会一流商场联营销售，梦狐品牌备受广大消费者欢迎。2000年为了品牌的提升，毅然转场投资到北京，首家进驻中关村科技园区大兴生物医药产业基地。
近年来，尽管绿色环保产业已经成为了一种时尚潮流，对传统企业来说，向绿色环保产业转型也是一种趋势。但是科技创新产品的研发有巨大的风险，同时还需要强大的资金支持。
北京梦狐公司董事长张士军表示，在研发初期，对于刚刚开始转型绿色环保产业的我们来说，面临困难是可想而知的。一开始，我们因科研资金的大量投入，一度造成了流动资金的紧缺，甚至危及企业正常生产经营。
在此关键时刻，邮储银行北京分行大兴支行伸出了援助之手，给予了1000万元的雪中送炭扶持资金，促成了科研项目的最终完成，促进了竹纤维产品销售额的大幅度提升。
张士军分享说，在邮储银行的帮助下，经过几年的发展与企业自身的不断沉淀积累，一项真正具有战略性的新兴发明技术“绿能生物质有机组分分离提取”即将产业化实施。
目前，该项目已与中科院化学所、理化所、国家科技成果转移中心、国家制浆研究院、中国航天集团、中国探月工程、北京航空航天大学、地质大学联合合作，对所提取的各种有机产品延伸研究开发。
农业部于2015年1月21日，亲临梦狐公司实地考察。对该项科研成果高度重视，通过会议研究，已初步确定该科研成果为2015年全国十大重大公共关键技术之一。近期，将面向全国示范推广。
专题采写/梁薇薇
