垂直领域派与垂直人群派分居金融峰的南北二峰，两派武功本源自一脉，最终却走向了完全不同的两个方向。相似的是，垂直领域派的各门主也在各地成割据之势， 有人在互联网保险行业占山为王，有人在房地产领域大举造势，有人在农业金融领域招兵买马。然而一些门主却不满足于眼下版图，等兵强马壮、粮草充足之后，就 准备举兵北伐或南下，拿下更多的领土。

        新京报寻找中国创客（ID:xjbmaker）和多家投资机构合作对市场上各个细分领域的互联网金融创业公司进行了梳理，并对37家有特色的公司进行了解读。

        ■黄金钱包：关注黄金投资的互联网金融平台

        创始人：杨㟀罡

        融资情况：2015年8月获得1.07亿人民币B轮投资

        老百姓手上有大量闲置黄金，缺乏市场流动性；另一端，黄金珠宝中小企业，主要是金店借金成本高，难以持续扩展业务。

        黄金钱包就是要解决行业痛点，是一款由北京盈衍网络科技有限公司开发的互联网理财产品。通过捕捉用户的投资和消费需求和黄金产业中小企业的用金需求，在线上和线下为双方搭建交易平台，从而实现了黄金产业O2O生态闭环的构建。

        互联网金融潮头初现时，在摩根士丹利工作的杨㟀罡认为这个行业风险高，但看到周围朋友纷纷涌入互联网金融并开辟出巨大市场，他开始反思自己是否过于保守。投行出身的他看中产品风控，思考之后，他觉得黄金资产与互联网的结合大有可为，黄金资产最安全。

        为了找到具体可操作的模式，杨㟀罡在2012年从摩根士丹利辞职，到珠宝行业做了两年，摸清黄金生产、批发、零售等产业链，并发现了投资者和用户的痛点。

        在黄金租赁中，中小珠宝企业也面临和中小企业融资难一样的尴尬，要承担15%-18%的借金利息，远高于大企业的借金成本。黄金钱包想做的就是打破行业壁垒，对优质企业的利息降低到年化10%到12%，降低企业借金成本。

　　另一方面，从根本上解决黄金流动性低，也是黄金钱包与市面上其他黄金互联网理财产品的不同之处。黄金钱包的特色在于通过实物黄金租赁的模式为用户带来利息。

　　比如，用户在平台上存30克黄金，黄金钱包把这些金条租给信誉良好的企业获利，用户获得利息，而当用户想要线下提金时，可以直接到线下门店提取30克投资金条，也可以再加上每克10元的加工费换取金饰品。在后端，黄金钱包再把黄金出借给有需求的企业获利。

　　那么黄金钱包会切掉金店的蛋糕吗？

　　杨㟀罡认为，表面上看，合作的金店售出的饰品价格降低了，但实际上，我们帮助珠宝企业降低的借金成本已经弥补这部分损失。同时，黄金钱包此前还与滴滴、大众点评、猫眼合作，导流更多用户。

　 　“这个市场足够大，仅仅一家企业，或是传统模式根本吃不完。”杨㟀罡告诉新京报记者。据民生银行数据显示，2013年以来黄金租赁市场迎来了爆发式增 长，去年年底国内黄金租赁的总量将有望达到2000吨，黄金租赁的规模有望超过5000亿。（刘素宏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■悟空保：切保险行业痛点 通过B2B2C方式到达终端用户

        创始人：陈志华

        融资情况：2015年11月已获得了梅花创投、青山资本和唱吧创始人陈华总额为1500万人民币的天使投资

        在时下最为热门的互联网金融浪潮下，保险作为金融行业的重要子板块，其触网进程引人注目。悟空保在风口下应运而生。

        “我们就是帮助互联网企业管理风险，深度融合其生态，针对痛点定制传统保险公司无法满足的特定险种以及服务，帮助互联网公司提升用户的体验和粘性。”悟空保的创始人陈志华解释。

         陈志华是具备互联网经验的精算师，前京东金融的副总裁，在传统保险行业做了十多年，发现这个行业的许多痛点是无解的。因保险低频的消费特点决定了消费者很 难为尚未感知到的风险买单，这就导致大部分人把保险产品当理财产品去购买。此外因理赔困难，整个保险行业给消费者的客户体验也是很差。

        悟空保正是抓住这些痛点，在业务模式上通过B2B2C的方式到达终端用户。

        陈志华称，展开来讲就是通过和B端的互联网公司达成深度合作，根据对方的产品使用场景为其研发定制的保险产品，以销售或赠送的方式到达C端用户。

        举例来讲比如一家做外卖平台的，就可以针对其属性开发食品安全险、时间延误险等，这种业务逻辑可以应用到各类互联网产品的使用场景之中，并且这种细分场景保险能够在一定程度上提高对方的用户体验。

        上述提到提高用户体验，保险的作用更多像是“补偿”层面。有无进一步深度合作？陈志华强调，一般和相应公司签战略合作协议。还是外卖平台举例，会对送餐员 薪资体系的调整，保险可以把员工的工资变成动态的计价方式，把准点率以及好评度与送餐员的收入绑定在一起，最终实现成本和体验的优化。

         深度合作意味能聚合足够多数据，碎片化的数据方便给C端用户打标签，按照垂直的行业去一层层切入。悟空保最终提炼出来的大数据，是线上消费者们的众生相。

        “可能某一名用户一个月外卖订单量是20单。”陈志华称，可以大致判断是一名单身人士。做互联网保险是起步，大数据是第二步，当数据足够多的时候，变现模式也就简单了。（郭永芳 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■斑马王国：面向大学生和职场新人的房租分期平台

        创始人：董平

        融资情况：2015年8月完成千万级A轮融资，由险峰华兴、分期乐领投，五岳天下跟投

        斑马王国是帮助大学生或有经济压力的白领分期付房租的平台，其最大的特点是用月付代替传统的押一付三、押一付六的交租方式。

        以前租房时，中介公司会按照3个月或者6个月的租金来收取首次房租。如果月租是3000元，需季付9000元，用户使用了斑马王国后便可支付给房东首月房租3000元，支付斑马王国4%的服务费，之后每月按时还款给斑马3000元即可。

        瞄准这一目标市场，一方面是因为董平自己曾有过这样的资金需求，另一方面源于他观察到年轻人的痛点。 “现在的年轻人经济独立意识更强烈，也普遍存在超前消费的习惯，并且更愿意投资自己，做更多自己想做的事，而不是让资金被他人占用。”

        虽然斑马王国目前仅覆盖了北、上、广、深和成都，但董平认为这一市场前景巨大，并计划在2016年进入到30多个城市。“我们不去都不好意思，市场需求太饥渴了，太需要我们了”。

        董平快速占领市场的策略源自他对于斑马王国有风险控制能力的信心。通过严格审批，目前斑马王国的坏账率控制在千分之五以内，为了避免业务部门对于风险控制的干预，风控部门并没有随一线来到北京，而是扎在了老家成都。

        风控部门也在不断的摸爬滚打中积累经验，力求减少需要用户填写的信息量，依靠深度挖掘数据来评定用户的信用风险，同时也尽可能加快审批程序，加速付款进程，提高用户体验。

        “踩过的坑就不会再踩”，董平说。团队里的成员有的曾在中国银行信用卡中心担任风控经理，有的在美国著名电商做技术，有的曾任美团的销售，有的曾是阿里系的运营。整个团队都不断的摸索与学习中进步。

        目前的斑马王国处在盈亏平衡点上，手续费是主要的收入来源。对于未来的盈利模式，董平认为还是要看市场有什么需求，斑马王国会尽量去满足市场的需求，从而发现新的利润增长点。（王鹏 董歌 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■一平米：100块也能买房

        创始人：胡昊   

        融资情况：完成险峰华兴的天使融资

        互联网与传统行业的结合，不仅为人们的生活提供了便利，同时也在不断地颠覆着传统行业的惯性思维。

        根据国家统计局数据显示，截至2014年末，全国商品房待售面积62169万平方米，同比增长26.1%，三项指标均为历史新高。房企面临高库存压力，不少二三四线城市大量库存甚至已变为低效或无效库存。

        从事多年房地产投资的胡昊，从房地产行业的“不景气”里看到创业机会。“把存量房快速卖掉，回笼资金，成为开发商的痛点。”吴昊说，“一平米”作为B2C的互联网平台，通过众筹的模式深入激活了房产的存量供给和潜在需求。

        通俗地说，一平米作为平台，一端对接着买房者、房产投资者，甚至是只有微量资金，只能买得起一平米房的人。另一端对接开发商，同时整合第三方销售资源。

        对于买房一方，一平米通过众筹将整套房产份额化，让用户可以根据各自的资金能力集资购买房产，解决了用户因为资金门槛高、资格受限制、交易流程复杂、信息 不对称等因素而无法投资买房的困境，买房的困境，后期也会负责帮助用户把房子卖掉拿回现金收益。因此，对于暂时买不起整套房子的用户，买一平米更像一款针 对房产投资的理财产品。对于开发商，一平米通过用投资型强销的模式，优化改造存量房产在销售环节的缺陷，提高销售力度，解决了广大中小开发商销售能力弱、 融资渠道少、资金周转慢的难题。

        和其他连接资金和开发商的创业项目不同，一平米的后台业务更加负责。用户投出的每一笔钱都会直接用于目标房产的团购，当线下的销售团队完成每套房产的线下零售之后，参与众筹的用户会从销售溢价中获得收益。

        一平米主要在北上广，以团购的方式购买一些折扣房产，通过销售公司出售后的差价，就是用户的收益以及平台的服务费。未来，一平米还会切入二手房、商业地产等项目。

        目前，一平米正在进行A轮融资，计划融资额为2000万元，主要用户推广和团队扩张，计划2016年交易额实现20亿元。（林其玲 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■可牛农业：有田贷款不难

        创始人：康可新

        融资情况：完成险峰华兴的天使融资

       可牛农业是险峰投的另一家打通P2P融资和农村抵押借贷链条的互联网金融公司，只是可牛农业聚焦国内大规模作业机械化作业的粮食主产区农户。   

       可牛农业今年6月 正式成立，在成立之初已经获得了险峰华兴数百万元的天使轮融资。

       联合创始人康可新，此前是一家进口农机经销企业的创始人，在黑龙江地区积累了诸如种粮大户、合作社和农场的资源。

       2014年，市场上的两个变化，让他决心二次创业。去年下半年国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，这意 味着各地土地抵押贷款有了更多实现的可能。另一方面，互联网金融迅速发展，资金成本不断降低，也逐渐拥有进入农业金融服务领域的可能。

        农业从业者的金融需求不能得到满足，已经是老话题了，在庞大的市场空间之下，是农村信用体系不完善、经营状况差异巨大、尽职调查难操作和风控体系难建立等挑战。

        可牛农业则巧妙地以粮食作物规模化产区的大型粮食生产者为切入点，例如农场、合作社、以及种粮大户（自有土地 300-500 亩以上）提供涉农金融服务，以土地经营权抵押为基础。

        “我们是以土地经营权抵押为核心，在抵押的基础之上，做农机的分期或者是种植的贷款。”联合创始人杨堃表示，目前黑龙江大概有1200家农机合作社，数万家种植合作社，未来会更加集中，可牛农业会选出来有潜力的，重点满足其金融需求。

        康可新说，这些农户的资金需求主要包括三部分，种子、化肥、农药等农资产品，承包更多土地的租金，以及诸如建设烘干塔、仓库或购买大型农机等固定资产考虑——而往往面临着生产资金的巨大缺口，尤其是经营规模较大的种粮大户、合作社和农场。

        康可新称，黑龙江目前有 1100 个农机合作社，他们已经与其中三分之一以上建立了业务合作关系，与其中 80%建立了联系，可牛农业在黑龙江本地资源渠道做的比较深，在线下运营和客户积累已经建立了一些优势。

        可牛农业另一端连接的资金方，主要是银行、P2P 机构和互联网金融平台，目前银行的资金来源超过一半。对于一些对贷款时效性相对较低的农户，可牛农业为银行提供全流程贷款服务工作，即利用自己在客户开 发、风险控制和贷后管理的能力，将客户输送到银行，并帮忙完成贷后管理等后续操作，形成了一个完整的产业链。

        康可新称，为了配合风控和贷后管理，可牛农业在线下设立了运营中心和流动服务队。运营中心的既可以获取用户，收集风控材料，完成第一道现场评审，也负责到田间地头做贷后管理，例如监控持续经营情况等。

        康可新称，公司开始业务不到五个月，放贷额达5000千万元，尚未出现坏账；公司现金流马上就转正了。预计到明年六月，在2016年农耕季，放贷金额可以达到十亿元以上。（林其玲 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■领鲜金融：帮助农村“专业户”融资

        创始人：程方航

        融资情况：完成险峰华兴的天使融资

        一端通过特色的农村金融，一端通过城市的理财平台，将资金借贷给规模化农业经营者，这是互联网金融领域冒出来的新玩法。

        领鲜金融是一家从金融作为切入口，给农业规模化种养殖者提供综合服务的科技公司。金融是我们的第一切入口，之后也会通过标准化的产品，体系化的数据分析系统，积累农业的数据，给规模化种养殖公司提供类似saas，价格分析，上下游对接等其他服务。

        这家公司的商业逻辑是这样，他们通过线下对不同农业资产端的细分切入，比如养猪大户，奶牛大户，蛋鸡大户等，通过独特的风控管理，给优质的规模农户放贷， 线上则通过对接银行资金，以及自己搭建的理财服务平台领鲜理财给农户提供充足的资金。2015年截至目前，贷款金额总计已经达到5000余万元，目前覆盖 河北、山西等3个省的部分县。目前还在陆续开展全国其他业务包括四川，重庆，湖北，陕西等地的扩展工作，不久的将来领鲜将帮助更多的农场主完成扩大规模、 渠道合作、销售合作、供应商提供等全方位的服务。

        也有不少人对类似创业项目提出质疑。比如：农村借贷前期调查成本很高，而贷款额小，整体效率低；其次，农村没有标准抵押物，只有牛、土地等，这些抵押物很难标准化；第三，农业利润率低；四，不可测风险高，比如自然灾害，价格波动等。

        领鲜的程方航对此一一回应。

        第一领鲜认为如果按照传统银行和其他金融机构在城市信贷的调查方法完全移植到农村来成本很高，而农村的优势是在于不同细分行业的聚集效应很高，以领鲜垂直 切入的各养殖大户在各地区和县域都有很高的聚集性，通过当地协会或者上下游能够一抓抓一窝，降低营销成本和运营成本。

        而随着城镇化和土地的集中，未来农村最有发展潜力和发展机会的是一群规模化农户，他们的经营历史导致他们的信用历史也有迹可循，他们作为农村金字塔最上面的人群在信用方面比一般人要好很多，相对于不区分借款用途和人群的贷款更可控，风险更低。

        自然灾害这一块，农业行业的受自然灾害的影响确实比其他行业高，但是规模化和设施化规范化大大降低自然灾害的风险，比如说枣类作物，自然灾害集中在于枣成 熟时候不能下冰雹和大雨，容易把表皮弄破，而一旦用上大棚，这方面的风险将大大降低，而如果用的是高等级的暖棚，还可以让冬枣提前上市，卖个更好的价钱。 我们借给农户的资金很大一部分是用于技术升级，提升他们防范自然灾害的水平以及质量从而提高利润率。很多我们接触的大农户，他们的农业产业更像是工业产 业，自然风险对他们来说可以忽略不计。

        且一旦常年规模化种养殖后，也通过保险，设施设备，规范养殖等途径，大大提高防范天灾等风险。

        农业利润低这个问题其实不能完全涵盖农业这个群体，确实主粮产区，尤其是一季作物这种主粮利润率不高，但是很多规模化之后，并且管理良好的经济作物和养殖 户，利润率还是非常高的，常常能达到50%以上。同时还有一种情况就是这类养殖户和经济作物的周转率很高，有时候感觉毛利很低的产物，一年周转几次，利润 也就上去了。

        根据规划，领鲜布局将完成农业多省份的拓展，农业渠道构建、农村信用考核体系完善等工作。2016年领鲜公司要进入快速扩张期。（林其玲 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■安心de利：做农业P2P 保守很重要

        创始人：刘延锋

        融资情况：2014年成立时获真格基金领投的首轮融资，一年后完成第二轮千万美元融资

        当前，P2P的名声不太好。“互联网金融本来应该降低信息不对称，P2P平台却无序竞争，增加了新的信息不对称。”安心de利创始人刘延锋感慨道。

　　身为后来者，安心de利需要接受这样的一个大环境。“短期还是有不诚信的骗子公司存在，打比方来讲，这个行业一部分是骗子，还有一部分是缺乏专业能力的好人，都没办法给用户长期提供稳定安全的金融产品。”刘延锋表示。

　　目前来看，整个P2P行业竞争白热化，不过还是处于低层次的红海厮杀。“这不是我们想做的事，我们希望做一些有技术含量的事，为金融体系创造增量价值。”刘延锋说，“P2P行业体量大、赛道长支持马拉松选手，关键不是谁先跑几步，是谁活到最后。”

　 　安心de利选择从大农业领域切入，原因是农业具有大规模融资需求，可是在传统金融服务上获得的支持相比其他领域更加不足。比如，他们的客户之一是国内肉 牛加工龙头企业科尔沁农业，围绕上游牛经纪即帮助收牛的个体户，以及下游帮助卖牛肉的经销商进行服务。在传统金融机构里面，二者都很难拿到钱。

　　刘延锋对新京报记者表示，这条赛道上布满地雷和陷阱，对风险敬畏之心是发展的根本。

　 　“我们一直定位于成为最专业的互联网金融平台。每一步都假设没有改错的机会。非常谨慎，甚至于保守。”毕业于斯坦福的刘延锋曾任职中金公司（期间参与了 中国资产证券化市场的里程碑项目）和Orbis全球股票基金，而他带领的团队也具有比其他公司明显更“重”的金融属性。“总之大家都是放弃了优厚职位，砸 掉‘金饭碗’来做，没有理由急功近利去投机的。”（刘夏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

        ■芥末金融：从地方超市介入供应链

        创始人：侯瑀

        融资情况：于2015年1月完成千万级天使轮融资

　　侯瑀毕业于中国人民大学，留学纽约大学攻读数学硕士后就职于高盛投资银行亚洲总部，去年归国后，她创立了一家名叫芥末金融的公司，主打零售行业供应链金融。

　　芥末采用了一个相当巧妙的角度，用SAAS（软件即服务）供应链软件工具切入，提供给二三四线城市的商超连锁，最终目的是靠核心客户获得上游供应商的用户黏性和经营数据产生附加价值。

　　“我们看重的是数据的价值，所以免费帮助核心企业完成信息化升级，同时通过100%流水数据进行资产定价和风险评估。从根本上把传统金融机构静态、滞后、评估固定资产的方式改变为动态、可预判、实时监控上下游分风险的信息流模式。”侯瑀表示，

　　该项目正处于刚刚验证了整体商业模式，正迅速发展的阶段：1月完成千万级天使轮融资，3月完成软件开发，4月在5个人口密集省份铺开客户，已经触及4000至5000家供应链企业。很快，将通过两家战略合作金融机构发放贷款。

　 　为什么首选地方中小型连锁超市而不是一线城市大型百货商场？侯瑀坚信，在互联网时代，拼的不是资源，是模式。“传统的供应链金融都希望核心企业越大越 好，一般怀着抱大腿的思想。资源是难以复制的，但模式可以复制。超市是经营和管理方式标准的业态，信息工具也非常标准化，在一个地区如果成功，可以迅速复 制到其他省市地区。”

　　实际上，阿里、京东等互联网巨头都在试水供应链金融，依靠线上交易获得了庞大的供应链数据。相反，芥末则专注于 线 下。“二三四线城市里面电商营销少，还不会受到京东、淘宝冲击，行业业态也相对比较稳定。我们先于电商区域性垄断了市场，未来有很多可以线上线下合作的可 能。”侯瑀说。（刘夏 寻找中国创客ID:xjbmaker）

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