用亏空来填补享受，从入不敷出到以贷养贷，很多人越陷越深，这当中尤以大学生群体备受关注。

如果你现在正急着用钱，正好有人愿意借你，还特爽快那种，你要不要？显然，大部分年轻人会要。

尼尔森《中国年轻人负债状况报告》提到，在18-29岁的年轻人中，信贷产品的渗透率为86.6%，实质负债人群在整体年轻人中的占比达44.5%。消费，是这笔钱最多的用途，无论你花在哪、买了啥。

彩礼贷、墓地贷、二胎贷……披着各式外衣的消费贷火了一把，由于直戳痛点，在舆论场火了一把，争议之下，有些被叫停，但更多的消费贷，早就渗入当代生活的方方面面。

1. 你也会借钱花吗？

消费观念的变化，刺激超前消费的需求，催生出万亿级的市场。

据央行2020年10月发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2019年末，全国人均个人消费贷款余额3.14万元，同比增长15.96%。

商务部有关报告显示，2020年我国消费金融市场（不含房贷）规模预计达12万亿元，渗透率逐渐高至25.05%。

值得关注的是，通过央行公布的数据可以发现，2008-2019年短期消费贷款的年平均增速为33.45%，同一时间个人住房贷款的年平均增速为23.2%。

毋庸置疑，短期消费贷市场确实显现出一定的增长势头，但其占住房部门贷款的比重其实不算太高，房贷目前仍是居民债务的最主要来源。

据清华大学2020年8月发布的一份研究，购买家电、家庭装修、教育培训是消费信贷主要的用途。

某研究机构数据显示，90后在消费贷中占据半壁江山，显著高于其在全网用户中的占比。除还房贷外，60%以上的90后将消费贷用于基本生活和休闲。

此外，00后也成了消费贷的目标客户之一，而他们大部分还是没有稳定收入来源的学生。

这在一定程度上加重了透支消费的乱象，深陷消费贷的年轻人，更是一次又一次成为新闻事件的主角。

央行披露数据显示，2020年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

用亏空来填补享受，从入不敷出到以贷养贷，很多人越陷越深，这当中尤以大学生群体备受关注。有调查显示，55.6%的大学生都用过校园贷，当还贷遇到问题时，44.4%选择“借新贷还旧贷”。

除了消费观，对借贷风险的认识不足，也是大学生普遍的问题。调查显示，接近40%的大学生不了解月利率、年利率，也不会去计算实际利率。很多网贷平台在宣传时只展示日利率或月利率，更是给这些年轻人造成一种很划算的假象。以部分网贷平台宣传的“借1000元，日息0.5元”为例，其对应的年利率为18%，年利率其实并不低。

相关部门也一直在关注不良校园贷、大学生过度借贷等问题。3月17日，中国银保监会办公厅等5部门联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小贷公司不得向大学生发放互联网贷款，避免大学生过度借贷。

2. 你为啥会借钱花？

新消费主义崛起是消费贷兴起最直接的成因。国家统计局公布的数据显示，2014-2020年，我国居民人均消费支出年均增速为7%。

于此同时，消费结构与品质不断提升，食品、衣着等生存型消费占比下降，医疗保健、文化娱乐与教育等高阶消费占比不断提高。

可支配收入的逐年提升，则给借钱增加了一点底气。据国家统计局公布的数据，2014-2020年，我国居民人均可支配收入年均增速为8.4%，略高于人均消费支出增速。