近期，以“从‘有’到‘优’小微企业金融服务如何走向高质量发展？”为主题的新京报贝壳财经会客厅在新京报社举行，业内专家学者与微众银行相关负责人共同探讨小微企业金融服务现状、难点与破解之道。

北京中关村科技融资担保有限公司（以下简称：中关村担保）小微担保中心总经理提爱莲认为，近几年，我国小微企业的融资环境已经发生很大变化，无论是从金融政策导向，还是供给端的配套措施来看，小微企业融资环境一直逐步向好。同时，在科技赋能下，小微企业的融资效率也有所提升，例如原来至少需要1个月才能审批的贷款，现在最快1天便可以到账。

小微企业融资环境已大幅优化

中关村担保成立于1999年12月，是北京市政府批准设立的国有政策性专业担保机构，过去24年，该公司服务了约9万多家（次）企业，融资总额超4300亿元。

在提爱莲看来，小微企业融资有特殊性，因为这类企业通常没有规范、公开的信息披露，信息不对称风险相对较高，导致金融机构对这些企业的评价缺少客观依据，小微企业融资的可获得性相对较弱。但近年来，小微企业融资环境已经发生很大变化。以北京为例，提爱莲表示，只要有收入或技术，小微企业目前较容易拿到金融机构的贷款，融资成本也较低，甚至低于基准利率。“北京小微企业的融资门槛也在逐年降低，年收入100多万、200多万的小微企业，拿到融资的难度不大。”

提爱莲称，这一方面源于从中央到地方都非常重视小微企业的融资服务，银行也在普惠金融部门投入颇多，且通过优化考核等方式，引导该部门为小微企业提供更优质的金融服务，小微企业融资的可获得性大幅提高；另一方面，科技赋能也提高了小微企业融资服务的效率，此前，机构给小微企业提供融资服务需要进行地推展业、现场调查评审、与企业法人面对面核查信息等，要准备非常多的纸质材料，一笔贷款批下来至少需要1个月，但通过科技手段，线上受理企业的融资申请，取得企业授权后，从第三方获取经营数据和信用数据，同时可以通过数字认证系统实现线上签约，最快1个工作日贷款便可到账，小微企业获得贷款的效率大幅提升，也大大降低了金融机构为小微企业服务的成本。

服务科创企业的融资模式应有所创新

目前，中关村担保的政策性融担客户中，超8成都是科技及现代服务业，如何助力金融为科创企业服务？中关村担保也积极进行业务模式创新。

例如，中关村担保携手微众银行开展了线上批量融资担保业务合作，依托风险分担机制，合力提升科创型中小微企业金融服务获得感，有效降低贷款利率水平，拓展企业融资渠道，切实支持企业创新发展。双方自2022年9月开始合作至今，累计合作发放担保贷款近13亿元，发放客户数超1200户。

此外，提爱莲表示，中关村担保服务科创企业的产品覆盖科创企业的全生命周期，无论科创企业处于种子期、成长期还是成熟期，甚至上市后，公司都有不同的配套产品，这在很大程度上增强了公司与科创企业的合作黏性。比如，即便是刚注册的科创企业，也有机会拿到创业性贷款，解决企业不愿意稀释股权的难题，同时为其建立银行信用提供帮助，但这种情况下，贷款额度普遍不高。

同时，科创企业大多轻资产，没有抵押物，如果用传统的审批逻辑去为科创企业服务，可能许多企业都会面临贷款难的问题。基于此，中关村担保针对科创企业开发了知识产权质押贷款，采集第三方专业服务机构对企业知识产权的评价数据，通过质押知识产权，为不同企业匹配不同的贷款额度，提高企业贷款的可获得性，很大程度上缓解了科创企业融资难的问题。

小微企业更注重贷款的持续性、稳定性

当前，我国经济正从高速发展转向高质量发展，小微企业的融资服务也理应走向高质量发展，那么，对于小微企业来说，什么样的金融服务才是高质量的金融服务呢？

提爱莲认为，高质量的小微企业金融服务首先要有普惠性，“小微企业对银行利率的包容度相对较高，因为银行的贷款利率是远低于民间拆借利率的，金融机构应尽可能覆盖更多小微企业、小小微企业。”

“其次，高质量金融服务应具有持续性、稳定性，因为小微企业自身造血功能较弱，创新成长需要一定的周期，发展过程中难免也会出现业绩波动，机构对服务过程中出现风险因素时应进行具体的、客观的判断，盲目‘抽贷’很容易造成企业现金流枯竭，使企业经营风险进一步恶化，进而影响企业持续经营的信心。”

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 宋钰婷

校对 卢茜