随着大数据、人工智能和移动互联等数字技术的推广和应用，数字化逐渐深入到社会的每个角落，传统银行业也不例外。

事实上，金融业已经成为当前数字化程度最高的行业之一，而数字化转型也已成为传统银行解决未来生存和持续高质量发展的战略选择。相较于银行业的公司业务和同业业务，零售业务具有客户数量庞大、客户业务需求相对集中和产品标准化程度相对较高的特点，以及收益稳、风险低和资本轻的优势，因而传统银行纷纷优先选择零售业务进行数字化转型。

近日被誉为“西北银行第一股”的甘肃银行股份有限公司（02139.HK，下称“甘肃银行”）发布了2023年上半年业绩报告（下称“半年报”），其零售业务数字化转型当前进展情况，受到市场关注。

资产规模逼近4000亿，零售业务对营收贡献已超四成

准确而言，甘肃银行是甘肃省委省政府为做大做强做优地方银行、更好地服务全省经济社会发展而设立的一家省级法人城市商业银行，2011年11月19日正式挂牌开业，2018年1月18日成功在香港联交所挂牌上市，是我国西北地区首家上市的城商行。截至2023年6月30日，甘肃银行已覆盖了甘肃省所有市州区域和约95%的县域。

半年报显示，截至2023年6月末，甘肃银行总资产规模约为3900.28亿元，逼近4000亿“关口”，较上年末增长了3.4%。

但这份半年报中财务数据的增幅要更为亮眼。

2023年上半年，甘肃银行实现总营收规模约为34.87亿元，较去年同期的30.08亿元，同比实现两位数的增长，达到15.9%。其中尤其值得关注的是甘肃银行零售业务对总营收的“贡献”已超四成。

具体来看，半年报显示，目前甘肃银行经营“公司银行”“零售银行”及“金融市场”这三项主要业务。其中零售银行业务占营业收入总额的比重从2022年上半年的35.7%，增长到2023年同期的40.5%，且增幅在甘肃银行三项业务中保持最高。

目前，甘肃银行拥有广泛的零售客户基础，同时向零售客户提供金融产品及服务包括贷款、存款、银行卡服务以及手续费及佣金等类别。

报告期内，甘肃银行向零售客户提供的贷款服务主要包括个人经营贷款、个人消费贷款及个人住宅及商用房按揭贷款。截至2023年6月30日，甘肃银行零售贷款总额约为508.35亿元，较上年末增加了8.52亿元，占该行客户贷款及垫款总额的比重为22.2%。

甘肃银行为吸纳零售客户提供的存款服务主要为以人民币和主要外币计值的活期和定期存款。同样截至2023年6月30日，甘肃银行零售存款总额约为1940.74 亿元，较上年末增加97.11亿元，占该行客户存款总额的比重达到66.2%。

在甘肃银行零售银行业务的银行卡服务方面，截至2023年6月30日，该行贷记卡发卡量约为77.88万张，其中信用卡约为74.69万张；循环信用额度124.10亿元，其中信用卡118.50亿元；透支余额28.90 亿元，其中信用卡28.51 亿元；透支户数28.43万户，其中信用卡28.05万户。

在零售银行业务的理财服务方面，半年报显示，甘肃银行主要向零售客户提供满足其风险和收益偏好的“汇福”系列理财产品。甘肃银行表示，将该等理财产品带来的资金投资于债券、同业存款、货币市场工具及其他固定收益产品组合。报告期内，甘肃银行的零售理财客户数量为16.4375万名。

截至2023年6月末，甘肃银行向零售客户销售的理财产品总金额约为174.73亿元，零售理财产品的收益率在3.6%-4.2%之间。

从半年报零售负债、资产两端，看六年来数字化转型成效

准确而言，上市前，甘肃银行零售业务规模较小，但是甘肃银行紧跟科技的发展脚步，在 2018 年提出“零售优先”的发展战略，以数字化技术作为创新发展的第一驱动力，推进零售业务数字化进程。

甘肃银行在这一战略之下呈现出了不一样的发展变化。首先从零售负债端来说，甘肃银行零售存款规模总体保持了增长态势，从2018年6月末的916.72亿元，增长到2023年6月末的1940.74 亿元，增长了近2.12倍。

而从存款结构来说，2018年上半年时甘肃银行零售存款的比重还相对较小，仅占到存款总额的46.20%，但此后不断上升，到2023年上半年时，甘肃银行的零售银行存款占该行存款总额的比重达到了近6年来的最大值66.20%。

数据来源：甘肃银行2018至2023年历次半年报（记者制图）

其次从零售资产端看，甘肃银行的零售贷款总额已经由2018年6月末的243.72亿元，增长至2023年6月末的508.35亿元，涨幅也是两倍水平，具体为2.09倍。

从甘肃银行零售贷款业务结构来看，近年来甘肃银行零售贷款占该行客户贷款及垫款总额的比重总体呈现上升态势，特别在2021年6月末时达到24.10%。虽然2022年与2023年的半年报显示，该比重较2021年同期略降，但仍旧保持在两成以上的占比水平。

数据来源：甘肃银行2018至2023年历次半年报（记者制图）

再次，从零售银行业务对甘肃银行总营收的“贡献”上看，到2023年6月末时，该行总营收中超四成的比例是由零售银行业务“贡献”。

数据来源：甘肃银行2018至2023年历次半年报（记者制图）

事实上，对于各个商业银行来说，零售业务数字化转型没有标准答案，只有最适合其自身的转型策略和实施路径。

借助金融科技发展时机，甘肃银行在手机银行、微信银行、直销银行、网上银行、互联网支付和电商平台这六大主流线上业务平台基础上，从2020年开始适时调整发展战略，将移动金融作为渠道革命的重要方向，确定了“移动优先”战略，通过构造以手机银行为主体，微信银行和直销银行为两翼的“一体两翼”移动端服务体系，增强移动客户端的服务能力。

截至2023年6月30日，半年报显示，甘肃银行的微信银行、网上银行和手机银行的客户数量分别达到101万名、97.06万名及373万名；其中在网上银行客户群体中，零售客户的数量超过了90万名。

值得一提的是，2017年6月起，甘肃银行还推出自建电商平台——陇银商城，促进农副产品产销对接，积极助力乡村振兴。据悉，该平台为商户提供包括进货、销售及存货管理及在线B2C交易等全方位服务，因此吸引有大量本地的高质量特色商家入驻该平台。半年报披露，报告期内，陇银商城平台入驻商户1061户，拥有用户217.2万户，形成了独特的“甘味地图”，帮助省内农产品扩大全国的销路。

文｜许哲

校对 王心