“我行早就没有3%以上的银行存款产品了。”北京地区银行理财师告诉贝壳财经记者，该行存款利率最高可达到3年期2.85%，还需要满足新资金进入、起存资金过百万等多种苛刻条件。

当前银行存款利率一降再降，3%以上的定期存款产品已十分少见。有银行人士告诉贝壳财经记者，银行存款利率未来或仍有持续下行的可能。

9月国股行定期存款集中降息后，部分中小银行亦跟进了存款利率的下降。而从总体上看，由于银行净息差依然承压，未来负债成本相对较高的存款品种利率或将进一步下调，并为信贷端持续保持较低水平腾挪空间。

中小银行持续跟进 存款利率3%以上踪迹难觅

“现在存款利率一直在下降。”近期，贝壳财经记者以客户身份询问存款利率时，北京地区某股份制银行理财客户经理直言，现在该行普通定期存款和大额存单利率均已下降至3%以下。其中，大额存单额度不多，需要客户耐心等待下一期发布。

贝壳财经记者在查阅多家银行APP时发现，此前一些利率较高的中小银行也已经将存款利率进行了调整。以3年定期存款利率为例，多家中小银行已将利率下调至2.9%附近。

如此前吸引了不少投资者“跨城存款”的江苏银行，近日已将所有期限的利率均下调至3%以下，以3年定期存款为例，其在北京、上海、杭州、深圳等地的利率为2.95%，在江苏地区的利率为2.9%；该行5年定期存款已降至2.7%。亿联银行3年定期存款利率亦降至2.95%，但其5年定期存款利率仍可达3%以上。

9月以来，中长期存款利率下跌幅度都比较大，且创今年最大单月跌幅。

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年9月，银行整存整取存款1年期平均利率为1.988%，2年期平均利率为2.294%，3年期平均利率为2.695%，5年期平均利率为2.624%。和上个月相比，定期存款各期限平均利率均环比下跌，其中1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP。

融360数字科技研究院研究员刘银平表示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比已不足10%，而年初这一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的银行网点占比也仅在10%左右，且未来这一比例将进一步下降。

银行负债端成本依然承压 存款调控风声再起

自去年9月以来，银行存款利率已下降了多轮，多类存款纳入自律上限调整，当前存款利率已经降至较低水平。不过，银行存款利率持续调整的风声再起。

近期，中国人民银行货币政策司司长邹澜在央行第三季度金融统计数据新闻发布会上透露，对于协议存款等利率相对较高的产品也可以研究进一步强化自律规范。

实际上，去年2月金融监管部门已就协议存款重申要求。市场利率定价自律机制强调，协议存款应严格按照5年以上（不含5年）期限执行，提前支取按照活期存款利率计付利息；同时协议存款开办对象仅限保险公司、全国社保基金、省级养老保险个人账户基金，不得为其他单位和个人开办协议存款。

“协议存款主要针对企业端，其利率相对较高。”一位银行业内人士告诉贝壳财经记者，当前部分追求低波动的理财产品的底层资产中就含有协议存款。协议存款利率也因不同金额和公司等各不相同。

刘银平认为，银行存款成本率居高不下，一方面是受经济大环境影响，居民投资风格趋向保守，存款定期化、长期化趋势明显，尽管个人定存利率持续走低，但个人存款成本率却不降反升；另一方面是企业活期存款利率上升，也推升了存款成本率走高。

此外，光大证券金融行业首席分析师王一峰预计，接下来银行业存款利率或将持续下行，同时监管可能会考虑结构性存款期权收益纳入自律机制考核，对结构性存款进一步“压量控价”，并进一步继续纠正伪创新存款、同业存款套壳协议存款等行为。

存款利率走低背后 资金或将回流银行理财

“存款利率这一轮下降之后，可以明显感觉到问询的人变少了。”某股份制银行业内人士告诉贝壳财经记者，3%是存款利率的“分水岭”，银行客户已经将目光重新放回了银行理财。

据贝壳财经记者了解，近期银行理财公司推出的中长期固收类理财产品业绩比较基准普遍在3%以上。尽管业绩比较基准并不代表最后确定的收益率，但相较于较低的存款利率仍具有优势。

招商证券银行业首席分析师廖志明指出，9月下旬固收类理财产品的收益率已有明显修复。理财负反馈被消灭在萌芽阶段，10月及11月理财规模有望明显增长。

“据估算，9月末理财规模环比略有下降至约26.3万亿元，主要受季节性冲存款影响理财规模暂时性下降。”廖志明预计，进入四季度，由于存款利率明显下调提升了理财的吸引力，以及理财冲存款力度较弱，预计理财规模将会有所上升，同时理财或大幅申购债基。

不过，他还预计，展望随着债券收益率趋于下行，投资者需要降低对中短期理财的投资回报预期。由于债券票息明显走低，未来几年，理财可预期的复合投资回报率或很难超过3.5%。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆