金融街论坛近日在北京开幕，在10月21日召开的“长寿时代的养老保障新格局：第三支柱建设与服务价值重塑”分论坛上，专家指出，目前养老金融产品、养老保险产品不够丰富，基本养老保险公平性亦有待提升。

“居民储蓄未能有效转化为养老保险相关消费”

人口长寿化不仅重塑个体生命历程，也深刻影响经济社会发展方式与国家治理体系。面向中国式现代化进程中的老龄社会，养老保险亟须从单一资金积累工具，跃升为统筹财富储备、长寿风险管理、健康养老服务与长期资本形成的重要基础设施。

中国社会保障学会会长、全国人大常委会委员郑功成在分论坛上表示，中国人均预期寿命即将达到80岁，已基本进入长寿时代，60岁以上人口达到3.2亿余人，领取基本养老金人数达3.4亿人，建成了世界最大规模社会保障体系。

在长寿时代，养老金支付与医保支付压力同步增长，与此同时，增长的老年人口拥有财富积累，有利用金融保险工具安排晚年生活的需求，因此，养老保险的支付压力与发展机遇并存。然而，他认为这一机遇没有被真正抓住，在十多亿人口规模面前，现有养老金融产品、养老保险产品仍不够丰富，我国居民储蓄率居高不下，无法转化为有效的相关服务消费。

他介绍，建立多层次养老保险体系，是我国养老保险改革的目标导向之一，也是不断满足人们多元化、多重性养老保险需求的内在要求。但目前有能力群体对养老金融、养老保险产品和相关服务的需求不足，有需求者能力不足，这需要特别优化政策实施理念，立足全局，发展养老金融、养老保险产品，用宏观思维进行顶层设计，将政府主导的、政策支持的养老保险和市场主导的养老保险作为一个系统进行统筹考虑，令其各行其道、各守其规、各尽其责、各在其所，避免目标模糊、路径交叉。

他认为，养老金融发展需要遵循市场化规律，发挥市场主体性，以满足民众需要为出发点，以自由交易为基本原则，实行公平竞争，并以细分市场精准服务为基础，力求优化养老金融产品及相关服务。基本养老保险制度覆盖广泛，但保障水平总体偏低，养老待遇差距偏大，公平性不足，导致多层次养老发展失衡，需尽快出台更有力度的制度优化措施。

“AI将改变整个养老保险销售面貌”

国民养老保险股份有限公司党委书记、总经理黄涛在分享中提到，AI将带来整个养老保险行业范式的转变。

“互联网和个人电脑达到50%-60%成熟渗透度约需20年，AI仅用3年便提升到了50%以上。”他说，AI的普及推进了信息认知平权，这也将改变养老保险的销售面貌。现在，客户在听取销售人员讲解时，可同步使用AI进行信息检索，获取的信息可能比代理人更全面、深刻，这改变了过去依赖专业代理人的销售模式，中国保险业代理人从高峰期的约1000万人，降至目前的200万人左右。

他认为，AI没有改变保险承诺本质，但可使保险承诺更加清晰可靠，也令服务从线下人力推动转向更高效、完善、精准的模式，手机AI工具可能成为优秀代理的替代，让保险销售由经验驱动转向数字智能化驱动。该公司也与百度等企业合作建设AI模型，将复杂保险合同简化为易懂内容，将隐性知识显性化。

新京报记者 戴轩

编辑 张磊 校对 刘军