河北省迁安市乐丫农产品开发有限公司董事长许晓冰
北京宗宇浩果品产销专业合作社社长孙振宗
信贷员到果园做贷前调查。
信贷员调查牛羊育肥客户。
率先推出农村土地承包经营权抵押贷款，已在平谷试点，未来将坚持“宜户则户、宜社则社”原则
在近日举行的中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）2013年普惠金融报告暨社会责任报告新闻发布会上，邮储银行副行长、董事会秘书徐学明表示，过去农村地区金融供给不足，很重要一个问题是贷款缺乏抵质押物。邮储银行一直为农户提供小额贷款，但是，随着现代农业规模化发展，小额贷款毕竟额度有限，下一步要探索扩大抵质押品的范围。
聚焦“三农”问题的2014年中央一号文件指出，要深化农村土地制度改革，完善农村土地承包政策。在稳定农村土地承包关系并保持长久不变的情况下，放活土地经营权，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。同时，要强化商业金融对“三农”和县域小微企业的服务能力，鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。
“让农民手中最值钱的土地承包经营权作抵押物，就填补了农民无抵押物的空白。在降低农民向银行贷款难度的同时，也提升了农民贷款的额度”。邮储银行副行长邵智宝在邮储银行学习中央一号文件暨推进“三农”金融服务工作座谈会上说。
徐学明认为，服务“三农”是邮储银行普惠金融的重要组成部分，而普惠金融写进十八届三中全会决定中，表明普惠金融已经上升为国家战略。邮储银行要继续坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，练好普惠金融服务的内功，才能深度参与普惠金融体系的建设，助力国家发展普惠金融战略的落地。
【创新】 推农村土地经营权抵押
在北京平谷大桃之乡经营一家农村专业合作社的孙振宗，就是农村土地承包经营权抵押贷款首批获益的农民。
他说，在他资金最短缺的时候，他曾经找了几家银行，但是，这些银行见他第一句话就是“有没有抵押物”。没有抵押物的孙振宗从朋友那里了解到，邮储银行新推出一个可以用农村土地承包经营权抵押贷款新政策，这才帮他解了燃眉之急。100万元的贷款，也让大桃销售额提升为原来的2倍。
北京大学光华管理学院教授曹凤岐表示，立足现代农业，扩大包括土地、林地、荒山承包经营权和宅基地使用权在内的抵质押物品范围，这是邮储银行探索普惠金融道路的新途径。如果农民完全靠信用贷款，几千块钱是可以的，但是，如果比较大规模的贷款，没有抵质押物，是解决不了大问题的。
徐学明称，立足现代农业，为新型农业经营主体提供全方位的金融服务，是创新发展模式，转变发展方式，继续探索普惠金融可持续发展的新路。
“邮储银行创新的宗旨是丰富抵质押品范围，比如产权抵押，同时引入保险和担保机制，加大信贷额度的支持力度。”徐学明表示。
【实践】 探索信贷工厂模式
据了解，截至2013年底，邮储银行为小微客户累计发放小额贷款8117亿元，近800万小额贷款者从中受益。徐学明称，邮储银行下一步针对农村产业化、规模化发展，要适度提高贷款额度，同时在期限上、在利率上都要适当地满足客户的需求。
公开资料显示，十八届三中全会尤其中央经济工作会议明确提出，要加快构建新型农业经营体系，努力走出一条生产技术先进、经营规模适度、市场竞争力强、生态环境可持续的中国特色新型农业现代化道路。日前中国人民银行出台了关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见，此举被认为是央行落实三中全会改革的决定。
徐学明表示，未来要坚持宜场则场、宜户则户、宜社则社的原则，加快小额贷款业务升级。过去邮储银行贷款产品主要针对农户，现在农村有很多家庭农场与合作社，邮储银行将针对农场与合作社提供配套的金融服务。
同时，徐学明称，未来邮储银行还要简化审贷流程，提高服务效率，确保客户合理信贷需求能够及时得到满足，优化流程，探索信贷工厂模式。此外，要加快推进合作社贷款、土地权益类贷款等新型贷款试点工作，初步确立在黑龙江、河南、安徽、新疆等几个农业大省先行先试，尽快在全国推广普及。
【前景】 农村金融是未来蓝海
从2004年至今，一年一度的中央1号文件连续11年聚焦“三农”，其中有9次提到了邮政储蓄和邮政储蓄银行，特别是今年中央1号文件明确提出要鼓励邮政储蓄银行扩展农村金融业务。
据了解，早在2007年邮储银行成立之初，国务院便提出邮储银行应与其他商业银行形成良好的互补关系，充分发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，面向普通大众特别是为城市社区和广大农村地区的居民提供基础金融服务，支持社会主义新农村建设。
徐学明称，当前主力金融机构主要布局于大中城市，县域及以下城市普遍存在金融供给不足的矛盾，特别是落后地区、偏远地区还存在很多金融服务空白点。对此，邮储银行发展普惠金融应发挥其大型金融机构的主导作用和网络覆盖面广、扎根基层的优势，不断拓展普惠金融服务的广度和深度。
邮储银行2013《普惠金融报告》显示，截至2013年底，邮储银行网点近4万个，遍布城乡。更为重要的是，邮储银行网点覆盖了98%的县级地区，而且70%以上的网点都分布在县及县域以下地区。
七年来，邮储银行已经培养出一支3.5万人的信贷队伍，这些人走街串巷，深入城乡。尤其是在2009年，邮储银行开始招聘任期届满的大学生村官从事这项工作，目前已招收3290名村官，已成为邮储银行金融的一支生力军。
■ 难题
三农贷款如何解决高成本？
普惠金融尤其是三农贷款，相对来说成本比较高，风险比较大，如何解决这个难题呢？
徐学明认为，据统计，邮储银行为小微客户提供的小额贷款单笔仅约为6万元，而一个邮储银行涉农信贷员最多管200户左右，约1000万元。而如果在城市为公司贷款，单笔就上千万、甚至上亿，这就是普惠金融服务高成本的问题。同时，针对农村地区发放的小额贷款还存在农业经营高风险、还贷有风险的问题。
“实施‘一小一大、以大促小’的特色化经营策略和规模化道路是解决普惠金融成本高风险大的路径。”徐学明对记者表示。
“一小”是指邮储银行从“小”处入手，发挥深入县域、扎根农村的优势，将小额贷款作为长期、核心的战略业务，并逐步向上延展客户群体。“一大”是指积极向“大”处挺进，集中总部人员力量，切实发挥专业优势和风控管理优势，通过资金集中统一运用，有力地支持了国家基础设施、基础产业等重点领域建设。
徐学明称：“目前，邮储银行通过加大金融创新力度、积极参与金融市场业务，逐步形成了以零售金融、普惠金融为主体、以公司金融和金融市场业务为‘两翼’的‘一体两翼’经营格局，通过公司金融和金融市场这两个‘翅膀’带动零售金融、普惠金融健康可持续发展。”此外，“依托邮政庞大的网络优势，通过做大规模，降低单笔成本，这就可以发挥规模效益，发挥大数法则。”徐学明说。
■ 贷款者故事
不到7天拿到500万元贷款
银行主动上门
对于很多人来说，乐丫就是黄土地上的奇迹。然而，如果没有熬过2011年的那道坎儿，乐丫的奇迹便不会发生。
许晓冰就是这个快乐的丫头，如今她已年过40岁，而她一手创办的河北省迁安市乐丫农产品开发有限公司已经走过13年，资产规模从2001年的几万块钱创业基金，到现在公司市值以及总资产已经达到上亿元，可以称得上是从荒山坡走出来的奇迹。
为了创造这个“奇迹”，1994年毕业于河北理工大学的许晓冰辞掉唐山市科技局的“铁饭碗”，回到家乡河北省迁安市扣庄乡西晒甲山村承包村北200亩荒山，当起了一个地道的农民，开始自己的创业之路。如今，乐丫已经成为国家级的科普农业示范基地，集种植、养殖、加工、餐饮为一体的农业龙头企业，建立起完善的产业链条。
“如果没有挺过2011年那个坎儿，就没有今天的乐丫。”许晓冰告诉记者，发展了10年的乐丫规模不断扩大，当时她决定把公司的循环农业生态链条做足做大，建立以特色农业文化、农业餐饮、农业采摘观光为主的且融入反映迁安特色的“生态园”，以便形成产业化发展。
许晓冰称，项目投资大约1000万元，但当时公司自有资金仅有400多万元，缺口达500万元。公司试着接触过几家银行，但都因为农业项目风险大、利润低、回款周期长未得到批准。
转机出现在2011年9月23日。邮储银行的信贷经理主动上门，许晓冰把企业的情况和面临的资金需求都详细告诉了信贷经理。由于前期未与邮储银行有过公司业务往来，当时并未抱太大希望。但未超两日，却出乎意料得到初步达成合作意向的回复，9月25日，银行工作人员就来乐丫公司进行了实地调查。
“原来需要钱的时候都是我们找银行，从来没有银行主动找我们，邮储银行是第一个主动上门了解情况的银行。而我们从申请贷款到贷款发放，不到7天就拿到500万元，我当时惊呆了。”许晓冰表示。
“像电驴子那样亲切朴实”
在乐丫生态农业园建成后，公司经营业绩直线提升，由原来年收入2000多万元，增长到年收入5500万元，年利润由原来的200多万元，增长到1000余万元。
许晓冰表示，之所以只用了7天时间就拿到500万元贷款，是因为邮储银行信贷经理为了帮助她尽快拿到贷款，加班加点熬夜为她整理相关资料。
“我以前对邮储银行的理解很模糊，就是童年记忆中的骑着电驴子在农村送报纸的邮递员。后来才知道邮储银行是在百年邮政储蓄的基础上单独分离组建的商业银行”。许晓冰说，2012年邮储银行邀请她参加河北省创富大赛，她再次获得了贷款支持，而且还通过邮储银行搭建的平台，结识更多中小企业主，了解了企业的变化与经营，还通过媒体传播让她成了当地的“小名人”。
许晓冰说，在以后的发展过程当中，公司多次得到邮储银行的支持，“他们给我的感觉依然如童年记忆中的电驴子那样亲切朴实”。
许晓冰说，邮储银行就像童年记忆中的“电驴子”那么亲切朴实。邮储银行帮许晓冰办下的500万元贷款，帮助她渡过了资金难关。“如果没有挺过2011年那道坎儿，就没有今天的乐丫。”
土地承包经营权抵押得到资金
农民一般不敢去贷款
孙振宗是一个地地道道的农民，高中毕业后一直在平谷种桃卖桃。2013年，他在没有房屋等抵押物的情况下，生平第一次成功贷款100万元为自己的合作社渡过了难关。
“以前我缺钱的时候，跟亲戚朋友借。后来钱缺多了就去找银行借钱，可是，银行见到我问的第一句话就是有没有抵押物，我说没有。然后，贷款就没了下文”。北京宗宇浩果品产销专业合作社社长孙振宗说，农民一般都不敢去贷款，即便家里的房子盖得再好，甚至是楼房，也因为没有产权而不能去银行抵押贷款。
孙振宗表示，2013年平谷区农委来电话告诉他邮储银行有一个政策，可以用土地承包经营权作为抵押去贷款。“我当时不敢相信”。他把一个833亩的农场和一块50亩的储存基地的承包经营权抵押给邮储银行，很顺利地，一周之内便贷了100万元。“这100万元资金，帮助我在2013年扩大了销售量，收益几乎为原来的2倍。”
缺少资金不敢接大单
农民孙振宗为何要贷款100万元呢？
2008年，孙振宗琢磨着要带着乡亲们一块赚钱。他注册成立了合作社，带动社员近2000名，主要经营果品、杂粮和一些乡下特产。
政府和一些协会组织给予了很大帮助。孙振宗的合作社凭着个儿大保甜的桃子打入了沃尔玛、易初莲花、永辉等大型超市当中。
销路打开了，但更糟心的事儿出现了。孙振宗说，这些超市都有一个账期，短的一两个月，长的能有小半年，这就等于在合作社赊账买水果。但合作社给农户付桃子款的几乎都是现金，因此，流动资金是令他最头疼的问题。
“每逢收桃的时节，我做梦都想着手里有点钱，也就萌发了找银行借钱的念头。可是，贷到钱却是比缺钱更难办的事情。”孙振宗表示，一是因为农村银行的门脸少，也不知道从什么途径去问。二呢，问到如何贷款了，有些银行又总会提抵押物的要求。而合作社手中的土地、果树都不能抵押，这就基本堵死了贷款的门路。
更让人为难的是，大多数银行没有专门针对合作社这种形式的贷款，只能申请个人贷款，而个人贷款的金额一般都很小，很难满足孙振宗以及合作社的资金需求。
据孙振宗介绍，因为缺少资金使得一些大额订单根本不敢接。仅在2010年平谷区农委组织的“农超对接”活动上，就丢失了一个重要的合作机会，这个项目至少能为合作社带来30万元的收益，相当于当年利润总额的三分之一。
百万贷款解困
到了2013年，随着合作社业务越做越大，孙振宗计划与多家超市签合同，但是流动资金并不充裕一直束缚着合作社的快速发展。就在孙振宗一筹莫展时，邮储银行推出了土地承包经营权质押贷款，给合作社带来了好运气。
2013年3月，邮储银行为孙振宗发放土地承包经营权质押贷款1笔，金额100万元。去年，他用这些钱主要做了两件事情，一个是扩大生产，比往年多收购和销售了近70%的水果。2000余户社员因种桃收入翻了一番，合作社也成为了北京市的示范合作社。此外，还用这些贷款建造了一个鲜果冷库，出售一些反季节的水果，利润空间更大。
“邮储银行就跟裁缝一样，根据农民缺乏抵质押物的特点，贴身设计产品，让像我们这样的农民能够用土地承包经营权质押得到资金。”孙振宗说。
“贷到钱是比缺钱更难办的事情。”孙振宗说，农民一般不敢去贷款。邮储银行推出了土地承包经营权质押贷款，让他在没有房屋等抵押物的情况下，成功贷款100万元为自己的合作社渡过了难关。
扩大抵质押物范围有利于农户
邮储银行支持农业现代化，并扩大抵质押物品范围，包括荒山、土地承包经营权以及宅基地使用权抵押，甚至还包括流动资产的抵押质押等等，这有利于农户和小企业获得更多的金融支持。否则，完全靠几千到几万元的小额信用贷款，是解决不了问题的。
不仅要扩大抵质押物范围，还要大力发展互联网金融。如果邮储银行能充分发挥近4万个银行网点的优势，线上线下一起做，可以更好地践行普惠金融，更好地为更多的中小客户与中小企业服务。
——北京大学光华管理学院教授曹凤岐
做普惠金融就不能做“吸血鬼”
服务三农和服务小微企业，不能做“吸血鬼”。针对农村的小额贷款在上世纪90年代就开始运行了，多家商业银行试点甚至包括农村信用社，但是，最后并不成功，很多银行退出农村金融服务领域。为什么呢？因为这些银行一方面为农民提供贷款，另一方面强调低收益，导致农村金融服务成本高，不可持续。
在2000年之后，银行业达成共识，即要用利息覆盖风险，利息收入要覆盖成本。如此一来，农民承受不起，最后就很少有人敢贷款。邮储银行在这方面做得很好，利息不高不低，商业可持续。
——中央财经大学教授郭田勇
B04-B05版采写/金彧 B05版摄影/李飞
