近年来，保险在参与社会治理、服务战略大局方面贡献越来越大，如车险便为消费者、交通事故受害人和社会提供了风险保障、损失补偿，在和谐交通等方面也发挥了重要作用。

而在车险综合改革落地、北京发展转型之下，保险又能为首都交通安全发挥哪些作用？对于保险机构来说，又有哪些潜在机遇和挑战？5月25日，新京报贝壳财经直播间迎来了三位嘉宾——对外经贸大学保险学院教授王国军、东吴证券保险行业分析师葛玉翔及平安产险北京分公司副总经理刘吉松，共同探讨“为首都交通安全保驾护航 保险是怎么做的？”这一话题。

近期，北京疫情防控形势严峻，给车险理赔带来挑战，那么，在线上理赔、无接触理赔方面，平安产险北京分公司有何举措？刘吉松介绍称，在疫情发生之前，公司已经推动线上化理赔，如推出了平安好车主APP等，北京约600万车主中，就有约400万车主使用这一APP。疫情发生后，我们基于平安好车主APP推出了三个核心服务，首先是线上化，疫情期间可以在线上解决案件，根据公司最新的统计数据，目前线上化程度已经超90%，极大满足了疫情期间客户办理索赔及处理事故的需求；第二，单证减免，将单证电子化、无纸化处理；第三，提供实用的增值服务。比如疫情期间为客户提供接车送车服务等，客户足不出户也能解决一些事故。

可以发现，在科技应用及疫情防控常态化之下，消费者对更高质量的车险服务的需求也越来越大，在这方面，保险公司还有哪些可提升的空间？对此，葛玉翔表示，车险综合改革落地已经一年多，保险公司在车险降价、增保上都有比较明显的变化，提质可能是未来一段时间内重要的落脚点，而线上化理赔或无接触理赔便是从消费者角度出发进行的提质。

葛玉翔表示，未来，还是要站在消费者角度来推动无接触理赔的发展，毕竟随着我国车险规模日益壮大，更需要以消费者为中心，才能更好服务车险的发展。

此外，新能源车险也是近年来车险领域的一大热点。公开数据显示，目前北京新能源车保有量已经超过50万辆，而根据规划，到2025年，全市新能源汽车累计保有量将力争达到200万辆，这为新能源车险的后续发展带来了巨大机遇，但也充满挑战。

王国军表示，长远来看，从传统汽车车险到新能源车车险是一个很大的飞跃，而这个飞跃涉及到车商、车厂包括主机厂、零配件厂与保险公司之间的关系。因为新能源车最大的特点就是技术飞跃，且这种飞跃是连续不断的。新能源车技术的飞跃对保险公司来说造成了巨大的压力和困扰，比如说电池是新能源汽车中最贵的一部分，风险也是最大的，一旦发生风险，容易车损人亡。但是，对电池进行风险评估需要对其技术有深入的了解，大多数车商对此讳莫如深，不希望保险公司知道电池发展到什么程度，有什么风险。如果保险公司不清楚新能源车各个零配件的风险，尤其是主要零配件的风险，但又需要在此基础上定价，进行风险评估及风险管理，这非常难。

王国军进一步表示，保险公司与汽车制造商、汽车修理厂终归要走向合流。比如，平安将来可能会通过收购或自建的方式拥有汽车厂家，可以控制新能源车各个零部件的风险，而且能把费率与汽车的风险和尤其是驾驶人风险结合起来，提供更好的保险保障。

葛玉翔则谈道，目前新能源车险的发展有几大难点，首先，新能源车险的索赔强度和索赔频率都比较高，尤其是索赔强度较高带动了整体赔付率水平的高涨；其次，车险综合改革落地后，整个行业对车险业务品质的要求更高，之前媒体也报道过一些新能源车被拒保的情况，因此，在车均保费下降，各家保险公司聚焦业务品质之时，如何有效提升保险公司对新能源车险业务的积极性可能是比较重要的，目前来看，新能源车险的车均价格仍比普通燃油车有将近30%以上的价差。第三，保险公司仍需提升在整个新能源车产业链上的话语权，因为新能源车险的难点是零配件难以大量采购，一体化程度较高的新能源车赔付压力也比较大，未来，保险公司深入参与新能源车的产业链条是比较重要的一点。

葛玉翔表示，我们认为，在未来，新能源车险的赔付率、费率一定会逐渐向传统燃油车靠拢。下一步，保险公司如何与电池厂商、造车厂进行进一步的深入合作，积极切入产业链环节，可能是行业需要共同面对的课题。

值得一提的是，在本次直播讨论中，嘉宾还就当前车险领域最大的改革——车险综合改革进行了相关讨论。

目前，车险综合改革落地已一年有余，保险公司感受如何？刘吉松表示，车险综合改革对公司影响主要体现在几个方面，首先，降费让利是核心，整个行业车均保费较改革前大幅下降21%，让消费者享受到了实实在在的优惠；其次，保障显著提升，车险功能得到进一步发挥；第三，赔付率提升及费用水平下降，赔付率上升消费者可以感受到，费用下降则在一定程度上、从根本上解决了市场无序竞争的问题；此外，此次综改还首创了新能源车险条款，为消费者提供更有针对性的产品，也支持了双碳战略目标。“下一步，我们仍将秉承综改理念，更好地围绕着巩固、优化、创新等目标深度融入改革的工作中。”

王国军表示，车险综合改革整体来说是成功的，毕竟费用率在下降、赔付率在提升，消费者得到了实惠，但一些监管问题，以及大部分险企的车险业务出现亏损，只有少部分实现盈利等情况也是目前所能看到的。

未来会如何？王国军表示，到目前为止，车险综合改革还谈不到成功，但一些优势已经显现。未来，保险公司必须要通过科技化手段，让每一个投保人的风险与费率相对应，就不会再出现回扣、发油票等情况了。

“像我，2008年的车迄今为止只理赔过一次，虽然费率已经在三折以下，但仍觉得不满意，因为相对于费率而言，我的风险仍是偏低的，开车不安全的人其实占了我的便宜。”王国军称，解决问题的唯一出路就是科技化，通过UBI等一系列现代通信技术，让风险和费率相对应，让每一个人觉得公平，让整个行业能在一个公平的基础上从科技化方面展开竞争，而不再仅仅是拼费率，这个是不公平的，也是没有效率的。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 徐超 校对 柳宝庆