田轩：筑牢支农支小金融根基

改革创新

作为服务实体经济、助力民生发展的重要支撑，中小银行在赋能地方经济发展中一直扮演着不可替代的角色。中小银行近期披露的2025年业绩报告显示，以“精而优”为核心路径的发展模式，正让中小银行在支农支小主赛道上展现出强劲韧性与全新活力，成为金融服务下沉、助力共同富裕的重要支撑。

从规模来看，截至2025年四季度，城市商业银行普惠型涉农贷款约1.06万亿元，农村金融机构普惠型涉农贷款约7.2万亿元，涉农金融服务深耕持续、力度不减；截至2025年末，普惠型小微企业贷款余额达到1936亿元，同比增长6%，信贷结构持续向实体经济薄弱环节倾斜。越来越多中小银行把纵深推进普惠金融作为高质量发展的核心战略，持续完善乡村振兴产品体系，精准匹配新型农业经营主体全生命周期融资需求。例如，泸州银行立足本地产业特色，为羊肚菌产业、药材供应链提供精准资金支持。这正是广大中小银行因地制宜、精准施策的生动实践。

与此同时，数字化转型为服务效能升级注入强劲动力。多家中小银行依托大数据、人工智能、区块链等技术搭建智能风控体系，打造差异化金融场景，实现贷款审批“秒级响应”与风险动态监测。例如，常熟农商银行通过“乡村振兴数字化智慧系统”实现农村集体资产管理、财务管理、产权交易全流程线上化等，构建起一站式乡村振兴金融服务生态，显著降低了运营成本，提升了服务的精准性、可得性与便利性。服务效能提质的同时，中小银行资产质量管控也取得扎实成效，多数中小银行不良贷款率稳中有降。例如，中原银行不良贷款率从2023年末的2.04%降至2025年末的1.96%，郑州银行不良贷款率降至1.71%且连续3年保持下降趋势，资产质量持续优化，为支农支小业务稳健发展筑牢基础。

取得显著成效的同时，中小银行支农支小发展仍面临诸多短板与现实挑战。在数字化转型层面，相较于资金、技术实力雄厚的大型银行，中小银行普遍存在人才储备不足、数字化顶层设计不够完善、系统整合能力还偏弱等诸多问题，加之经营地域和业务范围受限，转型成本收益、风险收益难以有效匹配，数字化推进后劲不足。在风险防控层面，涉农贷款、小微企业信贷客户分散、单笔规模小、抗风险能力弱，部分中小银行仍存在较大信息不对称、贷后管理薄弱等痛点，易引发不良贷款生成加速、风险积聚等问题，业务稳健性与可持续性仍需强化。

面向“十五五”新征程，中小银行需坚定不移走“精而优”发展之路，聚焦短板弱项精准发力，持续提升支农支小服务质效。

要紧扣金融“五篇大文章”要求，坚守服务“三农”和小微企业本源，走差异化、特色化、专业化发展路径，与大中型金融机构形成错位发展、互补协同的格局，通过下沉服务触角、创新普惠信贷产品，构建覆盖县域、乡镇、村居的立体化服务网络，切实打通普惠金融服务“最后一公里”。

要立足区域禀赋务实推进数字化转型，打造“小而美”的数字化服务生态，分步建设适配县域经济的数字基础设施。主动拥抱开放合作，与科技型企业、头部金融机构、区域产业平台协同创新，实现资源共享、能力互补。

此外，要以科技赋能风控体系升级，加快构建贷前、贷中、贷后全流程智能风控闭环，依托多维度数据精准识别风险，嵌入实时监测预警模型动态跟踪业务运行，同时打通政务、税务、社保等外部数据源，破解信息孤岛难题，全面提升风险响应与处置精度。

新征程上，中小银行唯有以差异化定位扎根区域经济、以数字化转型驱动服务升级、以全流程风控筑牢发展底线，持续擦亮“小、快、灵”的服务名片，才能在服务乡村振兴、推动区域协调发展中践行金融使命，成为地方经济高质量发展的坚实金融支撑。

【田轩：长安街读书会成员、北京大学光华管理学院院长】

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